ما هو الدفع المشترك مدى الحياة؟
الدفع المشترك للحياة هو هيكل دفع للمعاشات وخطط التقاعد حيث يستمر الزوج الباقي على قيد الحياة في تلقي الدخل بعد وفاة صاحب الحساب. يوفر الدفع المشترك للحياة (المعروف أيضًا باسم الدفع المشترك والناجي) بديلاً للدفع الفردي للحياة، حيث تنتهي المدفوعات بوفاة صاحب الحساب.
النقاط الرئيسية
- يُعتبر الدفع المشترك مدى الحياة هيكل دفع للمعاشات التقاعدية، والمعاشات السنوية، وخطط التقاعد.
- يوفر هذا الدفع دخلاً لشخص ثانٍ (عادةً الزوج أو الزوجة) بعد وفاة صاحب الحساب.
- البديل لهذه الاتفاقيات هو دفع لمرة واحدة لحياة فردية.
- غالبًا ما تكون المدفوعات المشتركة مدى الحياة الخيار القانوني المطلوب للمعاشات التقاعدية ما لم يتنازل الزوج عن حقه كتابيًا.
- تكون المدفوعات المشتركة للحياة أقل من المدفوعات الفردية لأن شخصين لديهما توقع حياة أطول وسيحصلان على إجمالي مدفوعات أكثر من شخص واحد.
كيف تعمل مدفوعات الحياة المشتركة
مع منتج الدفع المشترك للحياة، يقوم نظام المعاشات أو خطة التقاعد الأخرى بدفع الفوائد أولاً إلى صاحب الحساب. عند وفاة صاحب الحساب، تستمر المدفوعات لشخص آخر مسمى، عادةً ما يكون الزوج أو الزوجة.
نظرًا لأن المعاش التقاعدي من المحتمل أن يدفع الفوائد لفترة أطول من الوقت تحت خيار الحياة المشتركة، فإن المبالغ الموزعة ستكون أقل مما كان سيحصل عليه صاحب الحساب لو اختار دفعًا لحياة واحدة. ومع ذلك، فإن صاحب الحساب لديه الضمان بأن زوجته ستظل تتلقى الأموال بعد وفاته.
في بعض الحالات، يمكن أن يكون الناجي المعين شخصًا آخر غير الزوج أو الزوجة. قد يسمح الخطة أيضًا بوجود عدة مستفيدين. ومع ذلك، إذا كنت متزوجًا ولم يكن زوجك هو المستفيد الأساسي من 50% على الأقل من الأصول، يجب أن يوافق الزوج كتابيًا على أن يكون طرف آخر هو المستفيد. وبالمثل، إذا تزوجت بعد إنشاء خطة الدفع المشتركة مدى الحياة، سيحصل زوجك على 50% من المدفوعات ما لم يوافق على ترك الترتيب الحالي دون تغيير.
يمكنك أيضًا شراء عقد تأمين مشترك ومستمر. يوفر هذا العقد التأميني دفعات دخل مضمونة طالما أن حامل الحساب أو المستفيد لا يزال على قيد الحياة. يقوم حامل الحساب بإيداع مبلغ كبير من المال مع مزود العقد عند توقيع العقد، وبالتالي يتحملون تكاليف أولية عالية. تبدأ الدفعات المتوقعة بين 30 يومًا وسنة واحدة بعد إنشاء عقد التأمين وتستمر طوال حياة كلا الطرفين.
ما هي خيار الدفع الذي يجب أن أختاره؟
في العديد من الحالات، يكون خيار الحياة المشتركة هو الخيار الافتراضي المطلوب قانونيًا لحاملي الحسابات المتزوجين. يمكنهم اختيار خيار الدفع لحياة واحدة فقط إذا وافق الزوج على هذا الاختيار كتابيًا. قد يوافق الزوج على خيار الحياة الواحدة، على سبيل المثال، إذا كان لديهم دخل تقاعدي كافٍ خاص بهم أو إذا كانوا يعتقدون أن حامل الحساب سيعيش لفترة أطول منهم، وبالتالي لن يتلقوا أي مدفوعات كناجين.
غالبًا ما يكون لدى أصحاب الحسابات وأزواجهم عدة خيارات مشتركة للحياة للاختيار من بينها. على سبيل المثال، قد يكون بإمكانهم اختيار دفع للمستفيد الباقي على قيد الحياة بنفس المبلغ الذي كان يتلقاه صاحب الحساب. في الغالب، يمثل الدفع 50% أو 75% من ذلك المبلغ. قد يكون للمستفيد الباقي على قيد الحياة أيضًا القدرة على أخذ توزيع مبلغ مقطوع عند وفاة الزوج الأول. الخيار الذي يختارونه سيؤثر أيضًا على دفع صاحب الحساب - كلما زاد دفع الزوج المستقبلي، كلما قل دفع صاحب الحساب الحالي.
تشير مدفوعات الحياة المشتركة إلى المعاشات وخطط التقاعد. يجب عدم الخلط بين هذا المصطلح وسياسات التأمين على الحياة المشتركة.
ما هو التأمين على الحياة المشتركة؟
تغطي بوليصة التأمين على الحياة المشتركة شخصين بدلاً من شخص واحد. وعلى الرغم من أن التأمين على الحياة المشتركة يغطي عادةً الزوجين المتزوجين، إلا أنه يمكن استخدامه أيضًا من قبل آخرين، مثل الشركاء المنزليين أو شريكين في عمل تجاري. يمكن أن يكون التأمين على الحياة المشتركة إما تأمين مؤقت أو تأمين دائم.
يمكن هيكلة هذه السياسات بعدة طرق. سياسة "الأول في الوفاة" تدفع عند وفاة أي من الشخصين. قد يكون هذا مفيدًا لعائلة شابة حيث يعمل أحد الأشخاص خارج المنزل بينما يكون الآخر والدًا مقيمًا في المنزل. إذا توفي أحدهما أو الآخر، فقد تواجه العائلة صعوبات مالية، إما بسبب عدم وجود دخل من الزوج العامل أو لأن الشخص الباقي على قيد الحياة يجب أن يدفع الآن لشخص للقيام بالعمل الذي كان يقوم به الشريك المقيم في المنزل سابقًا. ومع ذلك، يمكن أن تخدم سياستان فرديتان منفصلتان نفس الغرض مثل السياسة المشتركة.
النوع الآخر من التأمين على الحياة المشترك هو التأمين على الحياة الثاني للوفاة. لا تدفع هذه الوثيقة للمستفيدين منها حتى وفاة كلا حاملي الوثيقة.
توفر سياسات الحياة المشتركة عددًا من الفوائد. نظرًا لأن الأقساط تستند إلى تأمين حياتين بدلاً من واحدة، فإنها عادة ما تكون أقل تكلفة من شراء سياستين منفصلتين. كما أنها تكون مفيدة عندما يكون لدى أحد الزوجين حالة طبية تمنع هذا الشريك من الحصول على تغطية بمفرده. على الرغم من أن سياسات الحياة المشتركة قد تكون أقل تكلفة من سياستين فرديتين، إلا أنها تأتي أيضًا مع مخاطر إضافية، بما في ذلك كيفية إدارة السياسة إذا قرر الزوجان الطلاق.
هل منتجات الدفع المشتركة مدى الحياة أقل تكلفة؟
لا، منتجات الدفع المشتركة للحياة تكون أكثر تكلفة من منتجات الدفع للحياة الفردية. تقوم شركات المعاشات بتقديم دفعات دخل أصغر على منتجات الحياة المشتركة لأنها تتوقع أن تقوم بدفعات إجمالية أكبر لشخصين بدلاً من شخص واحد. إذا كنت ترغب في الحصول على 3,000 دولار، فستحتاج إلى دفع مبلغ أكبر للقيام بذلك تحت نظام معاش الحياة المشتركة مقارنة بنظام معاش الحياة الفردية.
متى تبدأ المدفوعات في حالة المعاش المشترك مدى الحياة؟
تتم الدفعات الأولى في غضون 30 يومًا إلى سنة واحدة بعد سريان عقد المعاش. غالبًا ما تُدفع الدفعات شهريًا وتستمر طالما أن المستفيد من المعاش و/أو المستفيد لا يزالان على قيد الحياة (اعتمادًا على خيار الدفع الذي تم اختياره).
هل التأمين على الحياة المشتركة مشابه لمدفوعات المعاشات المشتركة أو المعاشات السنوية؟
التشابه الوحيد هو أن جميع المنتجات مصممة لتغطية شخصين بموجب نفس العقد. بخلاف ذلك، فإن المعاشات التقاعدية وخطط التقاعد وسياسات التأمين على الحياة هي أدوات مالية مختلفة بشكل كبير. تقوم المعاشات التقاعدية وخطط التقاعد بإجراء المدفوعات بينما يكون الأفراد المشمولون على قيد الحياة، في حين أن التأمين على الحياة يدفع بعد وفاتهم.
الخلاصة
خيار دفع المعاشات التقاعدية المشترك مدى الحياة وخطط التقاعد يسمح للزوج الباقي على قيد الحياة (أو المستفيد الآخر) بمواصلة تلقي المدفوعات بعد وفاة صاحب الحساب. منتجات الدفع المشترك مدى الحياة تكون أكثر تكلفة من العروض الفردية مدى الحياة، حيث تنتهي المدفوعات بوفاة صاحب الحساب. تحتاج إما إلى قبول دخل مخفض أو دفع المزيد مقدمًا للحصول على نفس الدخل الشهري كما في المنتج الفردي مدى الحياة. تأكد من النظر بعناية في خياراتك عند تقييم بدائل الدفع المشترك مدى الحياة.