ما هو الخط العلوي؟
في صناعة التأمين، يشير مصطلح "التغطية الزائدة" إلى الجزء من تغطية شركة التأمين الذي يتجاوز مقدار التغطية العادي الذي تقدمه. يمكن أن تحدث التغطية الزائدة عندما يقوم المؤمن بالتأمين على عدد أكبر من السياسات من المعتاد، أو عندما يقبل معيد التأمين كمية أكبر من الالتزامات من خلال عقد إعادة التأمين أكثر مما هو معتاد لتلك الشركة.
النقاط الرئيسية
- يشير تغطية ما فوق الحد إلى مقدار التأمين الذي يتجاوز القدرة العادية لشركة التأمين.
- يحدث ذلك عندما تقوم شركة التأمين بالاكتتاب في عدد أكبر من السياسات أكثر من المعتاد، بما في ذلك من خلال ترتيبات إعادة التأمين.
- يمكن أن تجذب المستويات المرتفعة فوق الخط اهتمام الجهات التنظيمية للتأمين في الدولة.
كيف تعمل خطوط الائتمان
تجني شركات التأمين الأموال من خلال جمع الأقساط مقابل تعويض عملائها ضد مخاطر معينة. بالطبع، لكي تؤمن هذه المخاطر، يجب على شركات التأمين التأكد من أن لديها القدرة المالية الكافية للقيام بذلك. تعتمد كمية القدرة التي يمتلكها المؤمن على قوته المالية ورأس المال الفائض، أو الأموال التي لا تُستخدم حاليًا لتغطية الالتزامات المتعلقة بالسياسات. يمكن للمؤمن الذي لديه قدرة فائضة أن يكتتب سياسات جديدة، وبالتالي يجلب المزيد من الأقساط.
بالإضافة إلى تقديم التأمين للعملاء الأفراد، تقدم شركات التأمين أيضًا التأمين لبعضها البعض من خلال عقود إعادة التأمين. على سبيل المثال، إذا كان لدى شركة التأمين "أ" قدرة فائضة - أي أموال أكثر مما تحتاجه لتغطية التزاماتها الحالية - يمكنها استخدام هذه القدرة لبيع تغطية تأمينية إضافية، مثل بيع إعادة التأمين لشركة التأمين "ب". في بعض الأحيان، يمكن أن يؤدي ذلك إلى أن تقوم شركات التأمين بتغطية مبلغ إجمالي أكبر مما هو معتاد لعملياتها. يُشار إلى هذا المستوى الزائد من التغطية باسم "الخط الزائد" للشركة.
يهتم منظمو التأمين في الولايات بشكل كبير بمقدار المسؤولية التي تتحملها شركات التأمين من خلال أنشطتها في الاكتتاب. يُطلب من شركات التأمين تقديم تقارير عن وضعها المالي إلى المنظمين في الولاية، الذين يستخدمون هذه التقارير لتحديد ما إذا كانت شركة التأمين في حالة مالية جيدة أو إذا كان هناك خطر الإفلاس. لهذا السبب، قد تجذب الشركات التي لديها مستويات كبيرة من التغطية الزائدة انتباه منظمي التأمين، الذين قد يتساءلون عما إذا كانت شركة التأمين قد تحملت مسؤولية مستوى غير مستدام من المخاطر.
مثال على خط فوق النص
إيما هي مديرة شركة تأمين. عند مراجعتها للمقاييس المالية لشركتها، لاحظت أن الأداء المالي لشركتها كان قويًا بشكل غير عادي خلال الـ 12 شهرًا الماضية، مما أدى إلى فائض في الاحتياطيات النقدية. وتقدر أنه إذا جاءت المطالبات على عقودها الحالية وفقًا للتوقعات، فسيبقى لديها فائض في القدرة بنسبة تقارب 20%.
للاستفادة من هذا رأس المال وتحسين أرباحها، قررت إيما الدخول في عقود إعادة التأمين، حيث تقبل المخاطر التي تحتفظ بها شركات التأمين الأخرى مقابل أقساط إضافية. على الرغم من أن إيما تعتقد أن عقودها الجديدة من المحتمل أن تكون مربحة وآمنة، إلا أن عقود إعادة التأمين الإضافية ترفع مستوى التغطية الإجمالي لشركتها فوق متوسطها التاريخي. لهذا السبب، من الممكن أن يجذب مستوى التغطية الجديد فوق الخط انتباه منظم التأمين في الدولة، مما يتطلب من إيما توضيح التغيير وإثبات أن السياسات الجديدة سليمة ماليًا.
ما هو التأمين الزائد والخطوط الفائضة؟
تأمين الفائض والخطوط الزائدة، والذي يُعرف أيضًا باسم تأمين الخطوط الزائدة أو تأمين E&S، يغطي المخاطر المالية التي لا تغطيها عادةً شركات التأمين القياسية. يغطي تأمين E&S المخاطر العالية والمعقدة أو غير العادية ويقع تحت فئة تأمين الممتلكات والحوادث. يمكن شراء هذا النوع من التأمين من قبل فرد أو شركة.
ما الفرق بين التأمين على الخطوط المتحالفة والتأمين ضد جميع المخاطر؟
التأمين على الخطوط المتحالفة يشير إلى التأمين على الممتلكات والمسؤولية الذي يرتبط بشكل وثيق بتأمين الحريق وغالبًا ما يتم الحصول عليه بالتزامن مع بوليصة تأمين الحريق القياسية. يُستخدم لتغطية الأضرار مثل الأعاصير أو العواصف الهوائية أو أضرار المياه. التأمين ضد جميع المخاطر، الذي يُطلق عليه أيضًا المخاطر المفتوحة، يغطي مجموعة متنوعة من المخاطر التي لم يتم استبعادها صراحةً من البوليصة.
ما هو تأمين أصحاب المنازل؟
تأمين أصحاب المنازل هو نوع من التأمين على الممتلكات الذي يغطي الأضرار التي تلحق بالإقامة، بالإضافة إلى الأثاث والممتلكات الأخرى في المنزل. كما يوفر تغطية المسؤولية في حالة وقوع أي حوادث في المنزل أو على الممتلكات.