ما هو تأمين الخطوط الفائضة؟
تأمين الخطوط الفائضة يحمي من المخاطر المالية التي تكون كبيرة جدًا أو غير شائعة بحيث لا تستطيع شركة التأمين العادية تحملها. يمكن للأفراد أو الشركات شراء تأمين الخطوط الفائضة.
النقاط الرئيسية
- التأمين على الخطوط الفائضة يحمي من المخاطر المالية التي لن تتحملها شركة التأمين العادية.
- تتوفر سياسات التأمين على الخطوط الفائضة في مجموعة متنوعة من الأنواع لكل من الأفراد والشركات.
- عادةً ما تكون تأمينات الخطوط الفائضة أكثر تكلفة من التأمين العادي لأن المخاطر تكون أعلى.
فهم التأمين على الخطوط الفائضة
تندرج تأمينات الخطوط الفائضة ضمن فئة التأمين على الممتلكات والتأمين ضد الحوادث. في كثير من الحالات، يتم استخدامها لتغطية المخاطر الجديدة نسبيًا التي يتجنبها شركات التأمين التقليدية لأنها تفتقر إلى البيانات التاريخية لتسعير سياساتها بشكل صحيح.
"بعد أن تولد التغطية الجديدة بيانات كافية، قد تصبح منتجًا أكثر معيارية وتصبح متاحة في السوق المعترف بها"، كما تقول الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC).
على عكس معظم أنواع التأمين، يمكن بيع تأمين الخطوط الفائضة من قبل شركات تأمين غير مرخصة في ولاية المشتري. ومع ذلك، يجب أن يكون لدى شركة تأمين الخطوط الفائضة ترخيص في الولاية التي تقع فيها، ويجب أن يكون لدى الوسطاء الذين يبيعون تأمين الخطوط الفائضة ترخيص في ولايتهم الخاصة.
تحمل تأمينات الخطوط الفائضة مخاطر إضافية لحامل الوثيقة: لا يوجد صندوق ضمان يمكن من خلاله الحصول على دفع المطالبة إذا أفلس مؤمن الخطوط الفائضة، كما هو الحال مع وثائق التأمين القياسية. غالبًا ما يتم دفع مطالبة حامل الوثيقة على وثيقة تأمين عادية من صندوق ضمان الدولة، والذي يتم تمويله من قبل شركات التأمين الأخرى في حالة إفلاس إحداها. ومع ذلك، وفقًا للجمعية الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC)، فإن "معدل إفلاس مؤمني الخطوط الفائضة كان تاريخيًا منخفضًا."
من يبيع تأمين الخطوط الفائضة؟
يسيطر سوق التأمين على الخطوط الفائضة بشكل كبير من قبل شركات التأمين المرتبطة بسوق التأمين لويدز لندن في المملكة المتحدة. تُظهر بيانات من معهد معلومات التأمين أن شركات التأمين التابعة للويدز تستحوذ على 16.8% من سوق الخطوط الفائضة و13.9 مليار دولار في الأقساط المباشرة. بعد لويدز، تنخفض حصة السوق للخطوط الفائضة إلى الأرقام الفردية لجميع شركات التأمين الـ 25 الكبرى في هذا المجال.
أمثلة على شركات التأمين الأخرى ضمن أفضل 25 شركة في مجال التأمين على الفائض تشمل مجموعة بيركشاير هاثاواي للتأمين، مجموعة التأمين الأمريكية الدولية (AIG)، مجموعة ماركل كوربوريشن، مجموعة دبليو آر بيركلي للتأمين، مجموعة نايشن وايد، مجموعة فيرفاكس المالية (الولايات المتحدة الأمريكية)، مجموعة تشب آي إن إيه، وشركات ليبرتي ميوتشوال للتأمين.
أنواع التأمين على الخطوط الفائضة
يمكن أن يغطي تأمين الخطوط الفائضة العديد من المخاطر المالية المختلفة. وغالبًا ما يُستخدم لتغطية المخاطر التي يعتبرها شركات التأمين التقليدية غير قياسية.
على سبيل المثال، وفقًا لإدارة التأمين في تكساس، قد تحتاج الأعمال التجارية إلى "تغطية المسؤولية لحدث خاص أو لنقل المواد الخطرة." قد يشتري الأفراد بوليصة تأمين من خطوط الفائض "إذا لم يتمكنوا من الحصول على تأمين على المنازل من شركة قياسية"، كما تقول الإدارة. "ويشتريها آخرون لتغطية العناصر ذات التكلفة العالية جدًا، مثل مجموعة فنية باهظة الثمن أو مجموعة سيارات كلاسيكية."
في بعض الحالات، يمكن أن يوفر تأمين الخطوط الفائضة حدود تغطية تتجاوز ما يكون مقدمو التأمين التقليديون على استعداد لتقديمه.
تحتفظ الولايات بقوائم تصدير توضح أنواع التأمين التي قد لا تكون متاحة من خلال شركات التأمين المرخصة من الدولة في ولايتها، مما يجعل تغطية الخطوط الفائضة مؤهلة للبيع والشراء هناك. في كاليفورنيا، على سبيل المثال، تتضمن القائمة (من بين أشياء أخرى كثيرة) التأمين لتغطية حالات الاختطاف والفدية، والمتنزهات الترفيهية والمهرجانات، ومناشير الخشب، ومقاولي الهدم، وعروض الألعاب النارية، والبالونات الهوائية الساخنة.
تأمين الفيضانات هو أيضًا ضمن قائمة التصدير لبعض الولايات وفي ظروف معينة. في نيويورك، على سبيل المثال، يمكن لشركات التأمين على الخطوط الفائضة بيع تأمين الفيضانات إذا لم يكن العقار مؤهلاً للحصول على التغطية الأساسية من برنامج التأمين الفيدرالي ضد الفيضانات أو إذا لم يوفر البرنامج الفيدرالي مقدارًا كافيًا من التغطية.
التأمين على الخطوط الفائضة مقابل التأمين القياسي
شركات التأمين العادية، التي تُعرف أيضًا بشركات التأمين القياسية أو المعترف بها، يجب أن تتبع اللوائح الحكومية المتعلقة بمقدار الرسوم التي يمكنها فرضها وما هي المخاطر التي يمكنها ولا يمكنها تغطيتها. أما شركات التأمين على الخطوط الفائضة فلا يتعين عليها اتباع هذه اللوائح، مما يسمح لها بتحمل مخاطر أعلى.
يُشار أحيانًا إلى شركة التأمين على الخطوط الفائضة بأنها شركة غير معترف بها أو غير مرخصة، ولكن هذا لا يعني أن سياساتها غير صالحة أو أنها غير خاضعة للتنظيم إلى حد ما. إن هذا التعيين يعني فقط أنها تخضع لأنظمة مختلفة عن تلك التي تحكم شركات التأمين المعترف بها أو القياسية.
تشكل شركات التأمين التي يقع مقرها الرئيسي خارج الولايات المتحدة، والمعروفة باسم شركات التأمين الأجنبية، جزءًا كبيرًا من سوق الخطوط الفائضة.
من يقوم بترخيص شركات التأمين؟
شركات التأمين مرخصة من قبل الولايات، وكذلك وسطاء التأمين ووكلاء التأمين.
هل تنظم الحكومة الفيدرالية التأمين؟
في الغالب، لا. فقد قام قانون McCarran-Ferguson الفيدرالي لعام 1945 بتفويض تلك السلطة إلى الولايات، مما أعفى شركات التأمين ومعظم منتجاتها من معظم أنواع التنظيم الفيدرالي.
ما هو التأمين على الخطوط الزائدة والفائضة (E&S)؟
التأمين على الخطوط الزائدة والفائضة (E&S) هو في الأساس اسم آخر للتأمين على الخطوط الفائضة الذي تستخدمه بعض شركات التأمين.
الخلاصة
يقوم الأفراد والشركات بشراء تأمين الخطوط الفائضة لحماية أنفسهم من المخاطر المالية التي تكون كبيرة جدًا أو نادرة جدًا بحيث لا تستطيع شركة التأمين العادية تحملها. على عكس معظم أنواع التأمين، يمكن بيع تأمين الخطوط الفائضة من قبل شركات التأمين التي ليست مرخصة لمزاولة الأعمال في ولاية المشتري. ولا يتم تغطيتها من قبل صناديق الضمان الحكومية في حالة التقصير.