ما هي الأرباح قبل العجز؟
الأرباح قبل العجز هي مقدار الدخل المؤهل الذي كان يكسبه حامل بوليصة التأمين ضد العجز قبل الإصابة. تُستخدم الأرباح قبل العجز لحساب مقدار دخل العجز الذي سيكون حامل البوليصة مؤهلاً للحصول عليه في حالة الإصابة. قد تمنع الإصابة حامل البوليصة من العمل تمامًا أو تمنعه من العمل بدوام كامل.
النقاط الرئيسية:
- تُستخدم الأرباح قبل العجز لتحديد خط أساس للأجور لحساب الدخل الذي سيحصل عليه حامل الوثيقة بعد الإصابة.
- الأرباح قبل العجز هي نسبة مئوية من دخل حامل الوثيقة في آخر يوم كامل من العمل النشط.
- لا تشمل الأرباح قبل العجز المكافآت أو العمولات أو أجر العمل الإضافي أو مساهمات صاحب العمل في خطة التقاعد.
فهم الأرباح قبل العجز
يقوم الأفراد بشراء تأمين الدخل ضد العجز حتى يكون لديهم مستوى معين من الدخل في حالة الإصابة. بدون تأمين الدخل ضد العجز، قد يعتمد العامل على دخل الضمان الاجتماعي للعجز (SSDI) أو قد لا يكون لديه أي مصدر دخل على الإطلاق. يمكن أن يكون هذا كارثيًا للعائلات، خاصة إذا كان الشخص المصاب هو المعيل الوحيد للعائلة. تتراوح النسبة النموذجية لمعظم سياسات العجز بين 50 و75% من دخل المطالب قبل العجز.
تحديد خط أساس للأجور
تُعتبر الأرباح قبل العجز الأساس المستخدم لحساب مزايا العجز. يستخدم الحساب أرباح حامل الوثيقة في آخر يوم عمل كامل له، على الرغم من أن بعض السياسات قد تستخدم متوسط الأرباح على مدى فترة معينة. لا تشمل الأرباح قبل العجز المكافآت أو العمولة أو أجر العمل الإضافي أو مساهمات صاحب العمل في خطة التقاعد. لكنها تشمل المساهمات الشخصية في خطة التقاعد والراتب المنتظم.
يمكن تحديد مبلغ دخل العجز الذي يكون حامل الوثيقة مؤهلاً للحصول عليه كحد أقصى شهري أو كنسبة مئوية من الأرباح قبل العجز.
غالبًا ما تسمح سياسات الإعاقة للفرد بشراء فائدة متبقية، والتي تتيح لحامل الوثيقة تلقي فوائد جزئية إذا عاد إلى العمل بدوام جزئي. يعتمد مقدار الفائدة المتبقية على الدخل قبل الإعاقة مطروحًا منه أي دخل يمكن لحامل الوثيقة تحقيقه من خلال العمل بدوام جزئي.
تؤثر عدة عوامل على القسط النهائي للتأمين على دخل العجز. تتراوح أقساط السياسات عادةً من 1 إلى 3% من الدخل الإجمالي. كلما كان المتقدم أكبر سنًا، زاد القسط. الحد الأدنى للعمر للتقديم هو 18 عامًا، والحد الأقصى للعمر عادةً هو 60 عامًا. على عكس التأمين على الحياة، تكون معدلات التأمين ضد العجز للإناث أعلى لكل وحدة تغطية مقارنة بمعدلات المتقدمين الذكور. يمكن للمدخنين أن يتوقعوا دفع المزيد، وكذلك الحال بالنسبة لأولئك الذين يعانون من سوء الصحة.
مثال على الأرباح قبل العجز
تشير السياسة إلى أن الفائدة محددة بنسبة 75% من الأرباح قبل العجز. هذا يعني أن حامل الوثيقة الذي يكسب 80,000 دولار سنويًا ولم يعد قادرًا على العمل يمكنه تلقي فائدة شهرية قدرها 5,000 دولار (75% مضروبة في 80,000 دولار مقسومة على 12).
عند البحث عن بوليصة تأمين ضد العجز، من المنطقي أن تطلب أن تكون الفائدة التي تحصل عليها في حالة الإصابة قريبة من كامل راتبك الصافي قبل أن تصبح معاقًا. يجب أن تكون الفائدة الموصى بها لتأمين العجز طويل الأجل بين 60% و80% من راتبك بعد خصم الضرائب.