ما هو التخطيط للتقاعد؟
يبدأ إنشاء خطة التقاعد بتحديد أهدافك المالية طويلة الأجل ومدى تحملك للمخاطر، ثم البدء في اتخاذ الإجراءات اللازمة لتحقيق تلك الأهداف. يمكن أن تبدأ هذه العملية في أي وقت خلال سنوات عملك، ولكن كلما كان ذلك مبكرًا، كان أفضل.
تشمل عملية إنشاء خطة تقاعد تحديد مصادر دخلك، وجمع نفقاتك، ووضع خطة ادخار موضع التنفيذ، وإدارة أصولك. من خلال تقدير التدفقات النقدية المستقبلية، يمكنك الحكم على ما إذا كان هدف دخلك التقاعدي واقعيًا.
لا حاجة للقول إن خطة التقاعد ليست وثيقة ثابتة. ستحتاج إلى تحديثها من وقت لآخر وكذلك مراجعتها لمراقبة تقدمك.
النقاط الرئيسية
- لم يفت الأوان أبدًا، ولا هو مبكر جدًا للبدء في خطة التقاعد.
- خطة التقاعد هي استراتيجية للادخار والاستثمار على المدى الطويل، وأخيرًا سحب الأموال التي تجمعها لتحقيق تقاعد مريح ماليًا.
- جزء أساسي من خطة التقاعد هو الاستفادة من إحدى وسائل الاستثمار المعتمدة من الحكومة، مثل حساب التقاعد الفردي (IRA) أو حساب 401(k)، الذي يوفر مزايا ضريبية للمدخرين للتقاعد.
- يجب أن تأخذ خطتك التقاعدية في الاعتبار نفقاتك المستقبلية المقدرة، والالتزامات، ومتوسط العمر المتوقع.
كيف يعمل التخطيط للتقاعد
خطة التقاعد هي استعدادك لحياة جيدة بعد أن تنتهي من العمل لدفع الفواتير أو على الأقل تنتهي من العمل بدوام كامل. ولكن الأمر لا يتعلق بالمال فقط.
تشمل الجوانب غير المالية اختيارات نمط الحياة مثل كيفية قضاء وقتك في التقاعد وأين ستعيش. يأخذ النهج الشامل لتخطيط التقاعد في الاعتبار جميع هذه المجالات.
ستتغير أهداف خطتك التقاعدية في التركيز مع مرور الوقت:
- في بداية حياة الشخص العملية، قد تكون مساهمتك في مدخرات التقاعد متواضعة. المكافأة هي أكثر من 40 عامًا من نمو الاستثمارات.
- خلال منتصف حياتك المهنية، عندما يكون دخلك في ذروته، قد تحدد أهدافًا محددة للدخل أو الأصول وتتخذ خطوات نحو تحقيقها.
- بمجرد وصولك إلى سن التقاعد، تنتقل من مرحلة تراكم الأصول إلى ما يسميه المخططون مرحلة التوزيع. لم تعد تدفع في حسابات التقاعد الخاصة بك. بدلاً من ذلك، تبدأ في جني ثمار عقود من الادخار.
كم تحتاج للتقاعد؟
رقمك السحري، وهو المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد بشكل مريح، هو أمر شخصي للغاية. ولكن هناك قواعد عامة يمكن أن تعطيك فكرة عن مقدار ما يجب عليك توفيره.
- كان الناس يقولون إنك تحتاج إلى حوالي مليون دولار للتقاعد بشكل مريح.
- يستخدم بعض المحترفين قاعدة 80%، والتي تنص على أنك تحتاج إلى 80% من دخلك الحالي لتعيش بشكل مريح بعد التقاعد. لذا إذا كنت تكسب 100,000 دولار سنويًا، فستحتاج إلى مدخرات تنتج 80,000 دولار سنويًا لمدة تقارب 20 عامًا، أو ما مجموعه 1.6 مليون دولار.
- يقول آخرون إن معظمنا لا يدخر بما يكفي للوصول إلى تلك المعايير ويجب علينا تعديل أنماط حياتنا وفقًا لذلك.
تقدير النفقات
تحدد نفقاتك بعد التقاعد بشكل كبير ذلك "الرقم السحري".
من الجيد إنشاء ميزانية للتقاعد، وذلك بحساب التكاليف المقدرة للسكن، والتأمين الصحي، والطعام، والملابس، والنقل.
وبما أنك ستحظى بمزيد من الوقت الحر، قد ترغب أيضًا في أخذ تكلفة الترفيه والهوايات والسفر بعين الاعتبار.
قد يكون من الصعب التوصل إلى أرقام دقيقة، ولكن تقدير معقول سيكون مفيدًا.
خطوات التخطيط للتقاعد
بغض النظر عن المرحلة التي أنت فيها في الحياة، هناك عدة خطوات تنطبق على الجميع تقريبًا أثناء التخطيط للتقاعد. فيما يلي بعض من الأكثر شيوعًا:
- ضع خطة. يتضمن ذلك تحديد متى تريد البدء في الادخار، ومتى ترغب في التقاعد، وكم المبلغ الذي ترغب في ادخاره لتحقيق هدفك النهائي.
- قرر كم ستخصص كل شهر. استخدام الخصومات التلقائية يزيل التخمين، يبقيك على المسار الصحيح، ويزيل الإغراء للتوقف أو النسيان عن إيداع المال بنفسك.
- اختر الحسابات المناسبة لك. استثمر في حساب 401(k) أو حساب مشابه إذا كان صاحب العمل يوفر لك هذا الخيار. إذا كانت الشركة تقدم مطابقة من صاحب العمل ولم تقم بالتسجيل، فأنت تتخلى عن مال مجاني. سواء كان هناك مطابقة من صاحب العمل أم لا، فإنك تحصل على صفقة جيدة من الناحية الضريبية.
- تحقق من استثماراتك من وقت لآخر وقم بإجراء التعديلات اللازمة. هذا مهم بشكل خاص بعد حدث كبير، مثل الزواج أو ولادة طفل.
خطط التقاعد
أصبحت خطط الادخار للتقاعد ذات المزايا الضريبية حجر الزاوية للادخار طويل الأجل للأمريكيين. يجب أن يكون لديك إمكانية الوصول إلى واحدة أو أكثر من هذه الخطط اعتمادًا على كيفية كسبك للعيش. لكل منها قواعده ولوائحه الخاصة.
الخطط الممولة من قبل صاحب العمل
تقدم معظم الشركات الكبيرة لموظفيها خطط 401(k). أما أصحاب العمل غير الربحيين فلديهم خطط مشابهة تُعرف بـ 403(b).
ميزة مقدمة لهذه خطط التقاعد المؤهلة هي أن صاحب العمل لديك لديه الخيار لمطابقة ما تستثمره حتى مبلغ معين. على سبيل المثال، إذا قمت بالمساهمة بنسبة 3% من دخلك السنوي في حساب خطتك، قد يقوم صاحب العمل بمطابقة هذا المبلغ، وإيداع المجموع في حساب التقاعد الخاص بك مع مساهمتك.
يمكنك المساهمة بأكثر من المبلغ الذي سيحصل على مطابقة من صاحب العمل. يوصي بعض الخبراء بالمساهمة بنسبة تصل إلى 10% أو أكثر.
حدود خطة 401(k)
يتم مراجعة الحد الأقصى سنويًا من قبل دائرة الإيرادات الداخلية (IRS). يمكن للمشاركين المساهمة بمبلغ يصل إلى 23,000 دولار في عام 2024 (23,500 دولار في عام 2025) في حساب 401(k) أو 403(b)، ويمكن أن يضاف إلى ذلك بعض المساهمات من خلال مطابقة صاحب العمل. يمكن للأشخاص الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر المساهمة بمبلغ إضافي قدره 7,500 دولار سنويًا كـ مساهمة تعويضية في عامي 2024 و2025. يمكن للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و63 عامًا الآن تقديم مساهمة تعويضية قدرها 11,250 دولار في عام 2025.
يمكن لهذه الحسابات أن تحقق معدّل عائد أعلى بكثير من حساب التوفير (على الرغم من أن الاستثمارات ليست خالية من المخاطر). الأموال في الحساب، إذا كان حسابًا تقليديًا وليس حساب Roth، لا تُفرض عليها ضرائب حتى تقوم بسحبها. نظرًا لأن مساهماتك تُخصم من إجمالي دخلك، ستحصل على تخفيض فوري في ضريبة الدخل.
قد يفكر أولئك الذين هم على وشك الانتقال إلى شريحة ضريبية أعلى في المساهمة بما يكفي لخفض الالتزام الضريبي الخاص بهم.
الحسابات التقليدية للتقاعد الفردي (IRAs)
الحساب التقليدي للتقاعد الفردي IRA يشبه خطة 401(k)، ولكنه يمكن الحصول عليه في أي بنك أو شركة وساطة تقريبًا. وهو مخصص بشكل أساسي للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص والآخرين الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى خطة 401(k)، ولكن يمكن لأي شخص لديه دخل مكتسب الاستثمار في حساب IRA.
يتم خصم الأموال التي تدخرها في حساب التقاعد الفردي (IRA) من دخلك السنوي، مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة وبالتالي يقلل من مسؤوليتك الضريبية.
الفائدة الضريبية لهذا النوع من الحسابات تكون مقدمة. لذا عندما يحين الوقت لأخذ التوزيعات من الحساب، ستكون خاضعًا لمعدل الضريبة القياسي الخاص بك في ذلك الوقت. لكن تذكر أن الأموال تنمو على أساس مؤجل ضريبيًا. لا توجد ضرائب على الأرباح الرأسمالية أو توزيعات الأرباح التي تُفرض على رصيد حسابك حتى تبدأ في إجراء السحوبات.
حدود حساب التقاعد الفردي (IRA)
تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) حدودًا للمبلغ الذي يمكنك المساهمة به في حساب التقاعد الفردي التقليدي (IRA) كل عام. الحد الأقصى لعامي 2024 و2025 هو 7,000 دولار. يمكن للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر استثمار مبلغ إضافي قدره 1,000 دولار ليصبح المجموع 8,000 دولار في عامي 2024 و2025.
التوزيعات يجب أن تُؤخذ عند سن 73 ويمكن أخذها في وقت مبكر عند سن 59½. ستدين بالضرائب على السحب بمعدل ضريبة الدخل العادي الخاص بك لتلك السنة.
حساب التقاعد الفردي روث (Roth IRA)
يتم تمويل Roth IRA بأموال بعد خصم الضرائب. هذا يعد تنويعًا رائعًا على حساب IRA، مع بعض الألم في البداية لتحقيق الكثير من الفوائد في المستقبل.
يقوم حساب Roth IRA بإلغاء الخصم الضريبي الفوري الذي يوفره حساب IRA التقليدي. الأموال التي تدفعها فيه تُفرض عليها الضرائب في نفس السنة.
ومع ذلك، لا ينبغي أن تدفع أي ضرائب عندما تبدأ في سحب الأموال، سواء على المبلغ الذي وضعته أو على الأرباح الاستثمارية التي حققتها.
يمكن أن يكون بدء حساب Roth IRA في وقت مبكر مفيدًا للغاية على المدى الطويل، حتى إذا لم يكن لديك الكثير من المال للاستثمار في البداية. تذكر، كلما بقي المال لفترة أطول في حساب التقاعد، زادت الفائدة المكتسبة بدون ضرائب.
حدود حساب روث (Roth)
حد المساهمة لعامي 2024 و2025 لأي من حسابات التقاعد الفردية (Roth أو التقليدي) هو 7,000 دولار سنويًا، أو 8,000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر. يحتوي حساب Roth على قيود أخرى تتعلق بالدخل. على سبيل المثال:
- يمكن للفرد الذي يقدم إقرارًا ضريبيًا منفردًا أن يساهم بالمبلغ الكامل فقط إذا كان دخله السنوي 146,000 دولار أو أقل، وذلك اعتبارًا من السنة الضريبية 2024. أما بالنسبة لعام 2025، فيجب أن يكون دخله 150,000 دولار أو أقل.
- بعد ذلك، يمكنك الاستثمار بدرجة أقل، حتى تصل إلى دخل سنوي قدره 161,000 دولار في عام 2024 و165,000 دولار في عام 2025.
لاحظ أن حدود الدخل تكون أعلى للأزواج الذين يقدمون إقراراتهم الضريبية بشكل مشترك.
كما هو الحال مع حساب 401(k)، فإن حساب Roth IRA يحتوي على بعض العقوبات المرتبطة بسحب الأموال قبل بلوغ سن التقاعد. ولكن هناك بعض الاستثناءات الملحوظة التي قد تكون مفيدة في حالة الطوارئ. أولاً، يمكنك دائمًا سحب الأموال التي استثمرتها (ولكن ليس الأرباح التي حققتها) دون دفع عقوبة.
حساب التقاعد الفردي البسيط (SIMPLE IRA)
خطة الحوافز الادخارية لمطابقة الموظفين (SIMPLE) IRA هي حساب تقاعد متاح لموظفي الشركات الصغيرة. إنها بديل لخطة 401(k)، التي تكون مكلفة للإدارة من قبل صاحب العمل. تعمل بنفس طريقة 401(k)، حيث تسمح للموظفين بتوفير المال تلقائيًا من خلال خصومات الرواتب مع خيار مطابقة من قبل صاحب العمل.
هذا المبلغ محدد بنسبة 3% من الراتب السنوي للموظف. الحد الأقصى للمساهمة السنوية في حساب SIMPLE IRA هو 16,000 دولار في عام 2024 و16,500 دولار في عام 2025. تتيح المساهمات الإضافية البالغة 3,500 دولار للموظفين الذين يبلغون 50 عامًا أو أكثر رفع هذا الحد إلى 19,500 دولار في عام 2024 و20,000 دولار في عام 2025.
مراحل التخطيط للتقاعد
فيما يلي بعض الإرشادات للتخطيط الناجح للتقاعد في مراحل مختلفة من حياتك.
مرحلة الشباب (الأعمار من 21 إلى 35)
قد لا يكون لدى أولئك الذين يبدؤون حياتهم البالغة الكثير من المال المتاح للاستثمار، ولكن لديهم الوقت للسماح لـ الاستثمارات بالنضوج، وهو جزء حاسم من مدخرات التقاعد. هذا هو مبدأ الفائدة المركبة.
الفائدة المركبة تسمح للفائدة بأن تكسب فائدة، وكلما زاد الوقت المتاح لديك، زادت الفائدة التي ستكسبها. إذا كنت تستطيع تخصيص 50 دولارًا شهريًا فقط، فسيكون لها قيمة ثلاث مرات أكثر إذا استثمرتها في سن 25 مقارنةً بالانتظار لبدء الاستثمار حتى سن 45، بفضل متعة التراكم.
قد تتمكن من استثمار المزيد من المال في المستقبل، لكنك لن تستطيع أبدًا تعويض ذلك الوقت الضائع.
منتصف العمر المبكر (الأعمار من 36 إلى 50)
تميل فترة منتصف العمر المبكرة إلى جلب ضغوط مالية، بما في ذلك الرهون العقارية، وقروض الطلاب، وأقساط التأمين، وديون بطاقات الائتمان.
ومع ذلك، من المهم جدًا الاستمرار في الادخار في هذه المرحلة من تخطيط التقاعد. إن الجمع بين كسب المزيد من المال والوقت المتاح لك للاستثمار وكسب الفائدة يجعل هذه السنوات من أفضل الأوقات للادخار بشكل مكثف.
يجب على الأشخاص في هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد الاستمرار في الاستفادة من أي برامج مطابقة 401(k) التي يقدمها أصحاب العمل. كما ينبغي لهم محاولة زيادة المساهمات إلى الحد الأقصى في حساب 401(k) أو Roth IRA (يمكنك الحصول على كلاهما في نفس الوقت). بالنسبة لأولئك غير المؤهلين للحصول على Roth IRA، يمكنهم النظر في حساب IRA التقليدي. كما هو الحال مع حساب 401(k)، يتم تمويل هذا الحساب بأموال قبل خصم الضرائب، وتنمو الأصول داخله بتأجيل ضريبي.
تقدم بعض خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل خيار Roth لتخصيص مساهمات التقاعد بعد خصم الضرائب. أنت مقيد بنفس الحد السنوي، ولكن لا توجد قيود على الدخل كما هو الحال مع Roth IRA.
أخيرًا، لا تهمل التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز. تريد التأكد من أن عائلتك يمكنها البقاء ماليًا دون اللجوء إلى سحب مدخرات التقاعد في حال حدث لك شيء ما.
منتصف العمر المتأخر (الأعمار من 50 إلى 65)
مع اقترابك من التقاعد، يجب أن تصبح حسابات استثمارك أكثر تحفظًا. تُعتبر أذون الخزانة (Treasury bills) واحدة من أكثر الاستثمارات تحفظًا، على الرغم من أن عوائدها منخفضة مقارنة بالاستثمارات الأخرى.
الأشخاص في هذه الفئة العمرية لديهم بعض المزايا. غالبًا ما تشمل هذه المزايا أجورًا أعلى بالإضافة إلى دخل متاح أكبر مقارنة بالمدخرين الأصغر سنًا.
ليس من المتأخر أبداً إعداد والمساهمة في خطة 401(k) أو حساب التقاعد الفردي (IRA). إحدى فوائد هذه المرحلة من التخطيط للتقاعد هي المساهمات التعويضية. بدءًا من سن 50، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 1,000 دولار في عامي 2024 و2025 في حساب IRA التقليدي أو Roth IRA، ومبلغ إضافي قدره 7,500 دولار سنويًا في خطة 401(k) في عامي 2024 و2025.
استثمارات أخرى
يمكن لأولئك الذين استنفدوا خيارات الادخار التقاعدي المحفزة ضريبياً أن يفكروا في أشكال أخرى من الاستثمار لتعزيز مدخراتهم التقاعدية. يمكن أن تكون شهادات الإيداع (CDs)، أو الأسهم الممتازة، أو الاستثمارات العقارية (مثل منزل لقضاء العطلات تقوم بتأجيره) طرقًا آمنة نسبيًا لإضافة المزيد إلى مدخراتك.
يمكنك أيضًا البدء في الحصول على فكرة عن ما ستكون عليه مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك وفي أي عمر يكون من المنطقي البدء في تلقيها. يبدأ الأهلية للحصول على المزايا المبكرة في سن 62، ولكن سن التقاعد للحصول على المزايا الكاملة هو 66.
هذا هو الوقت المناسب للنظر في التأمين على الرعاية طويلة الأجل، والذي سيساعد في تغطية تكاليف دار رعاية المسنين أو الرعاية المنزلية إذا احتجت إليها في سنواتك المتقدمة. إذا لم تخطط بشكل صحيح للنفقات المتعلقة بالصحة، خاصة تلك غير المتوقعة، فقد تستنزف مدخراتك.
جوانب أخرى من تخطيط التقاعد
تخطيط التقاعد يشمل أكثر بكثير من مجرد مقدار ما ستدخره ومقدار ما تحتاجه. إنه يأخذ في الاعتبار الصورة المالية الكاملة لك.
منزلك
بالنسبة لمعظم الأمريكيين، يُعتبر المنزل هو أكبر الأصول التي يمتلكونها. كيف يتناسب ذلك مع خطة التقاعد الخاصة بك؟
كان يُعتبر المنزل في الماضي أحد الأصول، ولكن منذ انهيار سوق الإسكان، يرى المخططون أنه أقل قيمة كأصل مما كان عليه في السابق. مع انتشار قروض حقوق الملكية المنزلية وخطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (HELOCs)، يدخل العديد من مالكي المنازل التقاعد وهم مثقلون بالديون العقارية بدلاً من أن يكونوا في وضع مالي جيد.
بمجرد أن تتقاعد، هناك أيضًا مسألة ما إذا كان يجب عليك بيع منزلك والانتقال إلى منزل أصغر. إذا كنت لا تزال تعيش في المنزل الذي قمت فيه بتربية عائلتك، فقد يكون أكبر وأكثر تكلفة مما تحتاج أو ترغب فيه.
يجب أن تتضمن خطة التقاعد الخاصة بك نظرة غير متحيزة على منزلك وما يجب فعله به.
تخطيط التركات
يحدد خطة التركة ما يحدث لأصولك بعد وفاتك. يجب أن تتضمن وصية توضح خططك.
ولكن حتى قبل ذلك، يجب عليك إعداد صندوق ائتماني أو استخدام استراتيجية أخرى للحفاظ على أكبر قدر ممكن منه محميًا من ضرائب التركات.
اعتبارًا من عام 2024، يُعفى أول 13.61 مليون دولار من التركة من ضرائب التركات (13.99 مليون دولار في عام 2025)، ولكن العديد من الأشخاص يجدون طرقًا لترك أموالهم لأطفالهم بطريقة لا تدفع لهم كمبلغ إجمالي.
الكفاءة الضريبية
بمجرد أن تصل إلى سن التقاعد وتبدأ في أخذ التوزيعات، تصبح الضرائب مشكلة أكبر. يتم فرض الضرائب على معظم حسابات التقاعد الخاصة بك كضريبة دخل عادية.
هذا يعتبر حجة جيدة للنظر في حساب Roth IRA أو Roth 401(k)، حيث إن كلاهما يسمح لك بدفع الضرائب مقدمًا بدلاً من دفعها عند السحب.
إذا كنت تعتقد أنك ستحصل على دخل خاضع للضريبة أعلى في وقت لاحق من حياتك، فقد يكون من المنطقي القيام بتحويل Roth. يمكن للمحاسب أو المخطط المالي مساعدتك في معالجة مثل هذه الاعتبارات الضريبية.
التأمين الطبي
تميل النفقات الطبية إلى الزيادة مع التقدم في العمر. سيكون لديك تغطية من برنامج Medicare برعاية حكومية بتكلفة بسيطة عليك، ولكن العديد من الأشخاص يكملون هذه التغطية بسياسة Medicare Advantage أو Medigap.
خياراتك عديدة ومعقدة. من الجيد أن تبدأ في استكشاف خياراتك قبل فترة طويلة من التقاعد.
كيف أبدأ خطة تقاعد؟
التخطيط للتقاعد ليس صعبًا. إنه بسيط مثل تخصيص بعض المال كل شهر—وكل مبلغ صغير يُحدث فرقًا.
يمكنك البدء بخطة ادخار ذات ميزة ضريبية، سواء كانت 401(k) من خلال صاحب العمل أو IRA من خلال بنك أو شركة وساطة.
قد ترغب أيضًا في التفكير في التحدث إلى محترف، مثل مخطط مالي أو وسيط استثمار يمكنه توجيهك في الاتجاه الصحيح.
كلما بدأت في وقت مبكر، كان ذلك أفضل. ذلك لأن استثماراتك تنمو بمرور الوقت من خلال كسب الفائدة. وستكسب فائدة على تلك الفائدة.
لماذا يُعتبر التخطيط للتقاعد مهمًا جدًا؟
خطة التقاعد تساعدك على توفير ما يكفي من المال للحفاظ على نفس نمط الحياة الذي تعيشه حاليًا بعد التقاعد. بينما قد تعمل بدوام جزئي أو تقوم ببعض الأعمال العرضية هنا وهناك، فمن المحتمل ألا يكون ذلك كافيًا للحفاظ على نمط حياتك الحالي. فوائد الضمان الاجتماعي ستساعدك إلى حد معين فقط. لهذا السبب، من المهم أن يكون لديك خطة طويلة الأجل قابلة للتنفيذ لتقاعد مريح ماليًا.
ما هي الأجزاء الرئيسية لخطة التقاعد؟
خطة التقاعد تتعلق بتجميع ما يكفي من المال لتمكينك من الاستمتاع بحياة مريحة بعد العمل. هناك بعض القضايا الرئيسية التي يجب وضعها في الاعتبار:
- فكر في كيفية تقليل الضرائب التي تدين بها على دخلك التقاعدي. إحدى الطرق للقيام بذلك هي توفير المال في حساب Roth أو تحويل حسابك التقليدي إلى حساب Roth قبل التقاعد.
ما هي الخيارات المتاحة بخلاف خطة 401(k)؟
إذا لم يكن لديك وصول إلى خطة 401(k)، لديك بعض الخيارات. يمكنك فتح حساب تقاعد فردي (IRA)؛ ومع ذلك، فإن الحد الأقصى للمساهمة في حسابات IRA أقل بكثير من خطط 401(k): 7,000 دولار مقابل 23,000 دولار في عام 2024 (7,000 دولار مقابل 23,500 دولار في عام 2025)، على التوالي. هناك أيضًا خطة 401(k) الفردية للعاملين لحسابهم الخاص. قد تفكر في شراء معاش تقاعدي، ولكن كن حذرًا: فهي عادة ما تكون غير سائلة وتأتي برسوم عالية. يمكنك أيضًا وضع المال في حساب وساطة، على الرغم من أن هذا لن يستفيد من المزايا الضريبية للحسابات المذكورة أعلاه.
الخلاصة
يحلم الجميع باليوم الذي يمكنهم فيه أخيرًا توديع سوق العمل. ولكن تحقيق ذلك يتطلب المال. وهنا يأتي دور التخطيط للتقاعد. لا يهم في أي مرحلة من حياتك تكون. تخصيص المال الآن يعني أن لديك قلقًا أقل في المستقبل.