ما هو تغطية الأفعال السابقة؟
التغطية على الأحداث السابقة هي ميزة في بوليصة التأمين تغطي المطالبات المتعلقة بالأحداث القابلة للتأمين التي حدثت قبل شراء البوليصة. هذا يبسط الأمور التأمينية لحاملي التأمين ضد المسؤولية الذين يغيرون مزودي التأمين.
النقاط الرئيسية
- تغطية الأفعال السابقة هي ميزة في بوليصة التأمين تغطي المطالبات المتعلقة بالأحداث القابلة للتأمين التي حدثت قبل شراء البوليصة.
- عادةً ما يتم بيع تغطية الأعمال السابقة في سياق التأمين ضد المسؤولية، الذي يحمي الكيانات من التعرض لعواقب قانونية بسبب بعض الأنشطة التي يقومون بها والتي تتسبب بشكل غير مقصود في إصابة أو ضرر للآخرين.
- عادةً ما تقدم شركات التأمين التي تقدم تغطية للأفعال السابقة تاريخًا رجعيًا في وقت ما قبل التاريخ الأول لفترة التغطية.
- ستقوم شركة التأمين بتغطية أي مطالبات تُقدَّم عن الأحداث التي وقعت بعد التاريخ الرجعي، حتى لو كانت تلك الأحداث قد حدثت عندما كان العمل أو الكيان المعني لديه تأمين من مزود آخر.
فهم تغطية الأفعال السابقة
عادةً ما يتم بيع تغطية الأفعال السابقة في سياق التأمين ضد المسؤولية، الذي يحمي الكيانات من التعرض لعواقب قانونية بسبب أنشطة معينة يقومون بها والتي تتسبب بشكل غير مقصود في إصابة أو ضرر للآخرين. على سبيل المثال، قد يغطي التأمين ضد سوء الممارسة التكاليف القانونية والأضرار في حال قام مريض بمقاضاة ممارس طبي بسبب تقديم رعاية مهملة. نظرًا لأن هذه المطالبات قد تستغرق وقتًا للحكم فيها، يمكن للشركة بسهولة أن تجد نفسها تقدم مطالبة عن إجراء قامت به قبل عام أو أكثر.
عادةً ما تقدم شركات التأمين التي توفر تغطية للأفعال السابقة تاريخ تغطية رجعي، أو تاريخ في الماضي يكون في وقت ما قبل التاريخ الأول لفترة التغطية الحالية. مع تغطية الأفعال السابقة، ستقوم شركة التأمين بتغطية أي مطالبات تُقدَّم عن أحداث وقعت بعد التاريخ الرجعي وحتى نقطة التغطية الفعلية (حتى لو وقعت تلك الأحداث عندما كانت الشركة أو الكيان المعني مغطى بسياسة تأمين من مزود آخر). يحدد تاريخ التغطية الرجعي حدود تغطية الأفعال السابقة.
التغطية للأفعال السابقة مقابل سياسة المطالبات المقدمة
يمكن مقارنة تغطية الأفعال السابقة مع بوليصة المطالبات المقدمة. عند شراء بوليصة المطالبات المقدمة، يوفر المؤمن تغطية لأي مطالبات حدثت وتم الإبلاغ عنها خلال فترة البوليصة. في حالة حدوث مطالبة أثناء سريان البوليصة وحدث الحدث الذي أثار المطالبة أيضًا خلال تلك الفترة الزمنية، ستوفر بوليصة المطالبات المقدمة تغطية للمؤمن عليه. مع بوليصة المطالبات المقدمة، من المهم جدًا تجديد البوليصة بشكل صحيح لضمان عدم وجود فجوات في التغطية.
لكي تتأكد من أنك مغطى للأفعال التي حدثت قبل شراء التغطية الخاصة بك، ستحتاج إلى شراء تغطية للأفعال السابقة. على سبيل المثال، في حالة وجود مطالبة بسوء الممارسة، إذا لم تنشأ المطالبة في نفس السنة التي حدث فيها النشاط الذي تسبب بشكل غير مقصود في إصابة أو ضرر للآخرين (وهو أمر شائع)، فإن بوليصة المطالبات المقدمة لن تغطي المطالبة.
مثال على تغطية الأفعال السابقة
تختلف معدلات التأمين ضد الأخطاء الطبية بشكل كبير من ولاية إلى أخرى وتعتمد على نوع الممارسة التي يقوم بها الطبيب. تحدد السياسات بوضوح تواريخ سريانها والمخاطر التي ستغطيها السياسة. بمعنى آخر، ستغطي السياسة أي مطالبات تُقدم خلال فترة التغطية لأي إجراءات تم اتخاذها خلال فترة التغطية. ومع ذلك، بدون تغطية إضافية، سيواجه الطبيب الذي يغير شركات التأمين ضد الأخطاء الطبية في بداية العام للاستفادة من الأقساط الأفضل مشكلة إذا نشأت مطالبة في مارس عن إجراء قام به الطبيب في العام السابق في يونيو.
إذا قام الطبيب بأخذ بوليصة جديدة للتأمين ضد سوء الممارسة الطبية تتضمن تغطية للأفعال السابقة بتاريخ رجعي قبل الأول من يونيو من العام السابق، فإن التغطية الجديدة ستدفع المطالبة. معظم بوالص المطالبات تُطبق تلقائيًا تاريخًا رجعيًا يتوافق مع أول تاريخ للتغطية عندما يقوم الأطراف المؤمن عليهم بتجديد بوالصهم بشكل مستمر. لذلك، لن يواجه الطبيب الذي يغطيه مثل هذه البوليصة أي مشكلة في تقديم مطالبة على حالة عمرها أربع سنوات تحت بوليصة قامت الممارسة بتجديدها بشكل مستمر خلال السنوات الخمس السابقة.
بعض شركات التأمين تقدم تغطية للأفعال السابقة دون تاريخ رجعي. هذه السياسات تغطي أي مطالبات تُقدَّم خلال فترة التغطية، بغض النظر عن توقيت النشاط الذي أدى إلى المطالبة. عادةً ما تتجنب شركات التأمين تقديم تغطية كاملة للأفعال السابقة للأفراد أو الشركات التي عملت دون تغطية تأمين مسؤولية سابقة، بناءً على النظرية التي تفيد بأن مثل هؤلاء العملاء ربما انتظروا لشراء التأمين حتى يشعروا بزيادة في خطر تقديم مطالبة واحدة أو أكثر.