ما هو معدل القروض المتعثرة؟
نسبة القروض المتعثرة هي نسبة في صناعة البنوك تقارن بين نسبة القروض المتعثرة ونسبة القروض السليمة. في أسواق البنوك والائتمان، القرض المتعثر هو أحد أمرين: قرض تجاري متأخر عن السداد لمدة لا تقل عن 90 يومًا، أو قرض استهلاكي متأخر عن السداد لمدة لا تقل عن 180 يومًا.
القرض المتعثر يُشار إليه أيضًا كـ أصل غير منتج. نسبة القروض المتعثرة هي في النهاية مقياس لصحة قطاعي البنوك والإقراض، والاقتصاد بشكل عام. نسبة أعلى تعني عددًا أكبر من القروض المتعثرة والعكس صحيح. القروض المتعثرة تقلل من كمية رأس المال التي يمتلكها المقرضون للقروض اللاحقة.
إذا كان لدى بنك 500 قرض و10 منها تعتبر قروض مشكلة—قروض تجارية متأخرة (90 يومًا بعد تاريخ الاستحقاق) أو قروض استهلاكية متأخرة (180 يومًا بعد تاريخ الاستحقاق)—فإن نسبة القروض المشكلة لهذا البنك ستكون 1:50، أو 2%.
النقاط الرئيسية
- نسبة القروض المتعثرة هي نسبة في صناعة البنوك تقارن بين نسبة القروض المتعثرة ونسبة القروض السليمة.
- القرض المتعثر هو أحد أمرين: قرض تجاري متأخر عن السداد لمدة لا تقل عن 90 يومًا، أو قرض استهلاكي متأخر عن السداد لمدة لا تقل عن 180 يومًا.
- إذا كان لدى بنك 500 قرض و10 منها قروض مشكلة، فإن نسبة القروض المشكلة لهذا البنك ستكون 1:50، أو 2%.
- مع ضعف الأسواق، ليس من غير المألوف أن تزداد مخزون القروض المتعثرة حيث يواجه الناس صعوبة في سداد مدفوعات قروضهم.
فهم نسبة القروض المتعثرة
تحاول البنوك الحفاظ على مخزون القروض المتعثرة لديها منخفضًا لأن هذه الأنواع من القروض يمكن أن تؤدي إلى مشاكل في التدفق النقدي وقضايا أخرى. إذا لم يعد البنك قادرًا على إدارة ديونه المستحقة، فقد يؤدي ذلك إلى إغلاق البنك.
بمجرد أن يبدأ المقترض في التأخر عن سداد الدفعات، تقوم المؤسسة المالية عادةً بإرسال إشعارات إلى المقترض؛ ويُطلب من المقترض بعد ذلك اتخاذ إجراءات لجعل القرض محدثًا. إذا لم يستجب المقترض، يمكن للبنك بيع الأصول واسترداد رصيد القرض. يمكن أن تؤدي القروض المتعثرة غالبًا إلى حجز الممتلكات، أو الاستحواذ، أو اتخاذ إجراءات قانونية سلبية أخرى.
إذا كانت الشركة تواجه صعوبة في الوفاء بالتزاماتها الديونية، فقد يقوم المقرض بإعادة هيكلة القرض. بهذه الطريقة، يمكن للمؤسسة أن تحافظ على بعض التدفق النقدي وقد تتمكن من تجنب تصنيف القرض كقرض مشكل.
إذا أراد المقترضون التفاوض مع البنك لجعل القرض المتعثر محدثًا مرة أخرى، يمكن لممثل البنك الاجتماع معهم لمناقشة الرصيد المستحق.
يمكن تقسيم نسبة القروض المتعثرة بناءً على مستوى التأخر في سداد القروض، مثل تلك التي تقل عن 90 يومًا من التأخير مقارنةً بتلك التي تتأخر بشكل أكثر حدة.
تاريخ نسبة القروض المتعثرة
مع ضعف الأسواق، ليس من غير المألوف أن يزداد مخزون القروض المتعثرة حيث يواجه الناس صعوبة في سداد مدفوعات قروضهم. قد تؤدي معدلات عالية من حبس الرهن، والاسترداد، والإجراءات القانونية الأخرى إلى تقليل أرباح البنوك.
الركود الكبير وارتفاع نسبة القروض المتعثرة
ارتفعت نسبة القروض المتعثرة بشكل عام خلال فترة الركود الكبير من عام 2007 إلى 2009. خلال هذا الوقت، أدى انهيار القروض العقارية عالية المخاطر إلى زيادة في عدد القروض المتعثرة التي كانت لدى البنوك في سجلاتها. تم تنفيذ العديد من البرامج الفيدرالية لمساعدة المستهلكين في التعامل مع ديونهم المتأخرة، وركز معظمها على الرهون العقارية.
قبل الركود الكبير، في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، كان هناك ارتفاع غير مسبوق في ديون الأسر الأمريكية. كما شهدت زيادة كبيرة في الإقراض العقاري، خاصة في السوق الخاص. (بدأت حصة القروض التي كانت مؤمنة من قبل الوكالات الحكومية في الانخفاض.) ومع ذلك، عندما بدأت أسعار المنازل في الانخفاض، أدى ذلك إلى موجة ضخمة من حالات التخلف عن سداد الرهن العقاري حيث كافح المستهلكون للوفاء بالتزاماتهم الديونية. ساهم هذا الارتفاع الحاد في الديون المتعثرة بشكل كبير في بداية الركود.
تم بيع العديد من المستهلكين منتجات رهن عقاري لم تكن مناسبة أو ملائمة لهم. على سبيل المثال، تم تقديم العديد من القروض العقارية الهجينة ذات معدل الفائدة المتغير (ARM) بأسعار فائدة أولية منخفضة جدًا تهدف إلى جذبهم. بينما قد تكون هذه المنتجات قد جعلت ملكية المنازل تبدو ميسورة التكلفة في البداية، إلا أنه بعد السنتين أو الثلاث الأولى ارتفعت أسعار الفائدة. تطلبت هيكلية هذه الرهون العقارية من العديد من المقترضين إما إعادة التمويل أو التأهل للحصول على قرض إضافي من أجل الوفاء بالتزاماتهم المالية. ومع ذلك، مع بدء انخفاض أسعار المنازل وارتفاع أسعار الفائدة، أصبح إعادة التمويل أمرًا مستحيلًا فعليًا للعديد من المقترضين، وبالتالي تخلفوا عن سداد هذه القروض.
منذ الأزمة المالية في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين والركود الكبير، تم إدخال متطلبات إقراض أكثر صرامة. وقد ساعد ذلك في الحد من ممارسات الإقراض الجشعة، بما في ذلك عدم شرح شروط القرض بشكل صحيح للمقترض، وسوء تنظيم القطاع المالي.