ما هو إعادة التأمين الاستباقي؟
إعادة التأمين المستقبلية هي عقد إعادة تأمين يتم فيه توفير التغطية للخسائر المستقبلية الناتجة عن الأحداث القابلة للتأمين. تختلف إعادة التأمين المستقبلية عن إعادة التأمين الرجعية، التي تغطي الخسائر الناتجة عن الأحداث القابلة للتأمين التي قد تكون حدثت في الماضي.
النقاط الرئيسية
- إعادة التأمين الاستباقي هو نوع من عقود إعادة التأمين التي تغطي الخسائر المحتملة في المستقبل، مقابل إعادة التأمين الرجعي، الذي يغطي الخسائر التي حدثت سابقًا.
- مع إعادة التأمين المستقبلية، يتم تعويض الشركة المُسندة عن الخسائر المؤمن عليها التي قد تحدث في المستقبل؛ بينما مع إعادة التأمين الرجعية، يتم تعويض الشركة المُسندة عن الأحداث المؤمن عليها التي حدثت بالفعل.
- على الرغم من أن نوعي إعادة التأمين يتم حسابهما غالبًا بشكل منفصل، إلا أن بعض عقود إعادة التأمين تشمل تغطية مستقبلية وراجعة، حيث يحتاج شركات التأمين إلى حساب المخاطر الماضية والمستقبلية.
فهم إعادة التأمين المستقبلية
تحتوي بعض عقود إعادة التأمين على تغطية مستقبلية وتغطية رجعية لأن شركات التأمين يجب أن تأخذ في الاعتبار نوعين مختلفين من المخاطر. النوع الأول من المخاطر يتعلق بالأحداث المستقبلية. يجب على شركة التأمين أن تأخذ في الاعتبار احتمال أن يؤدي حدث مستقبلي مشمول في بوليصة التأمين إلى الإبلاغ عن خسارة. على سبيل المثال، إمكانية أن يؤدي حريق إلى خسارة في بوليصة التأمين ضد الحريق.
النوع الثاني من المخاطر هو المسؤولية المرتبطة بالأحداث القابلة للتأمين التي حدثت في الماضي، والتي سيتم تقديم مطالبة ضد الشركة بشأنها في المستقبل. طالما أن بوليصة التأمين نشطة، فستكون عرضة للمطالبات حتى يتم كسب القسط بالكامل.
كيف تعمل إعادة التأمين المستقبلية
عقد إعادة التأمين المستقبلي هو العقد الذي يوافق فيه شركة إعادة التأمين على تعويض شركة التأمين الأصلية عن الخسائر التي قد تنجم عن أحداث مستقبلية. على سبيل المثال، فكر في بوليصة تأمين على الحياة، وهي بوليصة تأمين تدفع للمؤمن عليه عند وفاته. يتم تفعيل حدث التغطية عندما يموت المؤمن عليه، وهو شيء لا يمكن أن يحدث إلا في المستقبل.
مثال آخر هو التأمين الصحي حيث قد يمرض المؤمن عليه في المستقبل. تغطي ترتيبات إعادة التأمين المستقبلية خسائر الشركة المتنازلة التي تحدث في أو بعد تاريخ سريان معاهدة إعادة التأمين.
اعتبارات خاصة
تقدير المخاطر المستقبلية وتمويل المخاطر كان جزءًا أساسيًا من ممارسة العمل الاكتواري في قطاع التأمين منذ بداية هذه المهنة. تقدير التكاليف المستقبلية بناءً على ممارسات اكتوارية سليمة هو أمر ضروري لنزاهة نظام التأمين وتمويل المخاطر، وهو مفتاح لتحقيق الوعد المتجسد في عقد التأمين.
دراسة المخاطر الناشئة هي أيضًا جزء رئيسي من نمذجة إعادة التأمين المستقبلية. من خلال دراسة المخاطر الناشئة، يكون لدى معيدي التأمين قدرة أفضل على تقديم المشورة لعملاء شركات التأمين بشأن الاستثناءات، وصياغة السياسات، ومعالجة المطالبات، والإدارة العامة لهذه المخاطر.
تعتبر مجموعات إعادة التأمين الكبرى نشطة للغاية في تطوير الأوراق البيضاء والتحليلات حول المخاطر الناشئة لعملائها وللصناعة ككل. ستقوم العديد من شركات إعادة التأمين بإرسال خبراء لحضور ندوات العملاء لتزويد موظفي المطالبات لدى العملاء بأحدث المعارف في الصناعة.
إعادة التأمين بأثر رجعي مقابل إعادة التأمين المستقبلية
على النقيض من ذلك، يوفر إعادة التأمين بأثر رجعي دفعات للشركة المُسندة عن الأحداث المؤمن عليها التي حدثت بالفعل. على سبيل المثال، ستقوم بوليصة التأمين ضد العجز طويل الأجل بدفع تعويضات لحامل البوليصة عن الإصابات التي تعرض لها في الماضي. وبالتالي، فإن بوليصة إعادة التأمين التي تغطي هذا النوع من المخاطر ستقوم بدفع تعويضات للشركة المُسندة عن خطر قد حدث بالفعل.