ما هو تبادل التأمين المتبادل؟
تُعتبر تبادلات التأمين المتبادلة شكلًا من أشكال تنظيم التأمين حيث يقوم الأفراد والشركات بتبادل عقود التأمين وتوزيع المخاطر المرتبطة بتلك العقود فيما بينهم. يُشار إلى حاملي الوثائق في تبادل التأمين المتبادل بالمشتركين.
النقاط الرئيسية
- التبادل التأميني المتبادل هو نوع من التنظيم حيث يقوم الأفراد والشركات بتبادل عقود التأمين.
- يُستخدم هذا التبادل، الذي يشمل كيانين منفصلين—وكيل قانوني (AIF) وتبادل التأمين المتبادل بين الشركات—لتقليل مخاطر عقود التأمين.
- يستخدم المشتركون صندوق الاستثمار البديل (AIF) لتبادل السياسات، وهو أيضًا المسؤول عن إدارة العمليات اليومية للتبادل.
- يتم إدارة تبادل التأمين المتبادل من قبل مجلس المحافظين، الذي يتولى مراقبة AIF والموافقة على الأسعار، من بين أمور أخرى.
- يمكن لشركات التأمين التبادلي إصدار سياسات قابلة للتقييم وغير قابلة للتقييم.
كيف يعمل تبادل التأمين المتبادل
يتم تشكيل تبادل التأمين المتبادل من خلال جمع كيانين منفصلين - تبادل التأمين المتبادل والوكيل بالنيابة (AIF). يُستخدم تبادل التأمين المتبادل للسماح للمشتركين بتبادل السياسات من خلال الوكيل بالنيابة، مما يسمح لهم بتوزيع المخاطر. غالبًا ما يتم تنظيم شركات التأمين المتبادلة المصرح بها من خلال أحكام تشريعية تم وضعها بشكل منفصل عن شركات التأمين المتبادلة المحلية.
المحامي المفوض مخول بإجراء المعاملات التجارية نيابة عن كيان آخر، والذي هو في هذه الحالة شركة التأمين المتبادلة. يقوم المحامي المفوض بإدارة العمليات اليومية لشركة التأمين المتبادلة ويتم منحه وضع وكالة قانونية من قبل الشركة المتبادلة. قد يكون المحامي المفوض مملوكًا للشركة المتبادلة، ويُشار إليه باسم المتبادل المملوك، أو قد يتم التعاقد معه من طرف ثالث، ويُشار إليه باسم المتبادل غير المملوك.
مزايا وعيوب تبادل التأمين المتبادل
مزايا تبادل التأمين المتبادل
هناك العديد من الأسباب التي تجعل الشركات تسعى للحصول على هيكل تبادل التأمين المتبادل. يمكن لتبادلات التأمين المتبادل أن تعمل غالبًا على أساس غير ربحي بهدف توفير تغطية ميسورة التكلفة لحاملي وثائقها. بالمقارنة مع خيارات التأمين التقليدية، قد تكون الأقساط أقل لأن حاملي الوثائق يتشاركون في المخاطر والتكاليف.
لمساعدة حاملي الوثائق في تقليل المخاطر وتقليل الخسائر، قد تقدم البورصة خدمات إدارة المخاطر مثل برامج التحكم في الخسائر، والتدريب على السلامة، وتقييم المخاطر. بالإضافة إلى ذلك، فإن وضوح التواصل، وتحسين فهم الشروط، والحل السريع لأي استفسارات أو شكاوى كلها ممكنة بفضل هذا النوع من العلاقات.
في حالة تحقيق تبادل التأمين التبادلي فائضًا، قد يتم إعادة الأرباح إلى حاملي الوثائق في شكل أرباح موزعة أو أرصدة أقساط. بسبب هذا الهيكل التنظيمي المحتمل، تركز تبادلات التأمين التبادلي عادةً بشكل أكبر على الحفاظ على الاستقرار والاستدامة على المدى الطويل.
سلبيات تبادل التأمين المتبادل
غالبًا ما تستهدف تبادلات التأمين المتبادلة صناعات أو مهن معينة، لذا قد لا يتمكن الأشخاص أو المنظمات خارج تلك الفئات من الوصول إليها أو استخدامها. قد تكون هناك أيضًا متطلبات أو شروط يجب تلبيتها مسبقًا؛ ونتيجة لذلك، قد لا يكون الجميع مؤهلين للانضمام إلى تبادل معين.
مثل أي كيان تأمين تقليدي، تعتمد الاستدامة المالية والقدرة على البقاء للتبادل التأميني المتبادل بشكل كبير على المساهمات والأقساط المشتركة من أعضاء حاملي الوثائق. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما يعمل بموارد أقل، وفرق عمل أصغر، أو شبكات أصغر. لذلك، غالبًا ما تعمل التبادلات التأمينية المتبادلة مع مخاطر مالية أكبر.
على النقيض من خطط التأمين التقليدية، قد يكون من الصعب نقل التغطية التي توفرها تبادلات التأمين المتبادلة إلى شركة تأمين أخرى. قد يكون هناك مرونة أقل إذا أرادوا تغيير شركات التأمين أو تعديل تغطيتهم.
أخيرًا، نظرًا لأن التبادلات التأمينية المتبادلة تعتمد على مفهوم تجميع المخاطر حيث يتشارك حاملو الوثائق في المخاطر والالتزامات المالية، فإن هذا يعني أيضًا أن حاملي الوثائق يتحملون بشكل غير مباشر مخاطر مطالبات الأعضاء الآخرين. إذا تكبد عدد قليل من حاملي الوثائق خسائر أو التزامات كبيرة، فقد يؤثر ذلك على الجدوى العامة والملاءة المالية للتبادل. قد يؤدي ذلك أيضًا إلى زيادة في الأقساط لجميع الأعضاء.
الإيجابيات
قد يؤدي إلى أن يكون لحملة الوثائق رأي مباشر في المزيد من عمليات اتخاذ القرار.
عادةً ما يؤدي إلى تغطية مخصصة
قد يكون فعالاً من حيث التكلفة حيث يتم تقاسم المخاطر بين الحاملين
قد يؤدي إلى تقاسم الأرباح
قد يكون لديهم وصول مباشر إلى المكتتبين
السلبيات
قد يستثني بعض الصناعات حيث قد لا يكون متاحًا لبعض القطاعات.
غالبًا ما يكون هناك متطلبات عضوية يجب تلبيتها.
يعتمد على مساهمات الأعضاء لصحة الكيان (مثل جميع أشكال التأمين الأخرى)
غالبًا ما يفتقر إلى القابلية للنقل
قد يتحمل بشكل غير مباشر مخاطر مطالبات الأعضاء الآخرين
اعتبارات خاصة
يدير شركة التأمين المتبادل مجلس المحافظين. يكون المجلس مسؤولاً عن اختيار ومراقبة المحامي بالواقع، والموافقة على الأسعار، وتوفير الإشراف على عمليات الشركة المتبادلة. يتم الاحتفاظ بالفوائض من الأقساط في حسابات فائض منفصلة مخصصة لغرض معين، على الرغم من أنه يمكن دمج الحسابات واستخدامها لدفع المطالبات ضد السياسات.
يمكن لشركات التأمين المتبادلة إصدار كل من السياسات القابلة للتقييم والسياسات غير القابلة للتقييم، حيث تكون الأخيرة هي السياسة الأكثر شيوعًا التي يتم إصدارها. تحمي السياسة غير القابلة للتقييم حامل الوثيقة من تحميله مبلغًا إضافيًا من المال إذا كانت تكلفة تشغيل الشركة المتبادلة أعلى من المتوقع. وهذا يعني أن الالتزامات المالية لحامل الوثيقة تقتصر على تكلفة الوثيقة فقط.
تختلف جمعية التأمين التبادلي عن شركة التأمين التعاوني، حيث يجتمع الأفراد والشركات الذين لديهم احتياجات تأمينية مشابهة، مثل الأطباء، لتجميع المخاطر والحصول على أسعار أفضل.
مثال على تبادل التأمين المتبادل
بدأت تبادلات التأمين المتبادلة في عام 1881 عندما اتفق ستة تجار للسلع الجافة في نيويورك على تعويض بعضهم البعض بسبب استيائهم المشترك من شركات التأمين.
أعضاء هذه المجموعة جميعهم كانوا يمتلكون مباني ذات بناء متفوق ويحافظون عليها جيدًا، ولكنهم جميعًا كانوا يدفعون أقساط تأمين لا تتناسب مع الخسائر المحتملة لمباني تجارية مماثلة.
في ذلك الوقت، كانت شركات التأمين تطبق تصنيفات عامة للمخاطر؛ حيث لم تكن تقنيات تحديد الأسعار الحديثة قد تطورت بعد. وبفضل قدرتهم على تحمل بعض الخسائر، كان لدى التجار الحافز والقدرة على "التأمين الذاتي" لتقليل تكاليفهم.
ما هو الفرق بين التأمين التبادلي والتأمين المتبادل؟
تُعتبر جمعية التأمين التبادلي مملوكة ومدارة من قبل حملة الوثائق الذين هم أيضًا مؤمَّنون، بينما جمعية التأمين التعاوني مملوكة من قبل حملة الوثائق الذين ليسوا بالضرورة مؤمَّنين. في الجمعية التبادلية، يتشارك حملة الوثائق مباشرة في المخاطر والأقساط، بينما في الجمعية التعاونية، يقوم حملة الوثائق بانتخاب مجلس إدارة للإشراف على عمليات الشركة.
من هم مالكو تبادلات التأمين المتبادلة؟
تُعتبر تبادلات التأمين المتبادلة مملوكة من قبل حاملي الوثائق الذين هم أيضًا مؤمَّنون.
ما هي عملية المطالبات مع التأمين المتبادل؟
يقوم حاملو الوثائق بتسجيل المطالبات وتقديم الأدلة ذات الصلة إلى التبادل كجزء من عملية المطالبة بالتأمين المتبادل. يقوم مُقيّم المطالبات بتقييم صحة ونطاق المطالبة، وفحص التغطية، وحساب قيمة الخسارة. يتم تحديد مبلغ التسوية من قبل تبادل التأمين المتبادل، والذي يقوم أيضًا بدفع المبلغ المناسب لحامل الوثيقة. تنتهي العملية بعد تسوية المطالبة، ويعتبر التواصل الفعّال بين الأطراف أمرًا ضروريًا. قد تختلف الإجراءات الخاصة بكل تبادل، لذلك ينبغي على حاملي الوثائق الرجوع إلى تعليمات التأمين الخاصة بهم للحصول على شرح كامل.
الخلاصة
شركة التأمين التبادلية، المعروفة باسم تبادل التأمين التبادلي، تتيح لحملة الوثائق تجميع المخاطر والالتزامات المالية. يستفيد الملاك الذين هم أيضًا حملة الوثائق من تغطية مخصصة، وتكاليف منخفضة، واتصال مباشر مع المكتتبين. يعمل التبادل على أساس غير ربحي مع التركيز على رفاهية مستخدميه والاستقرار طويل الأجل. يعزز الشعور بالمجتمع بين المشتركين ويوفر حلول تأمين مصممة خصيصًا لصناعات محددة.