ما هي السياسة القابلة للتقييم؟
السياسة القابلة للتقييم هي نوع من وثائق التأمين التي قد تتطلب من المالك دفع أموال إضافية لتغطية خسائر شركة التأمين إذا كانت أكبر من الاحتياطيات الخاصة بها. تُعرف السياسات القابلة للتقييم أحيانًا باسم تأمين التقييم، وترتبط عادةً بشركات التأمين المتبادلة، وهي مجموعات من الأفراد والشركات التي تجمع الموارد لتوفير تغطية تأمينية للأعضاء.
النقاط الرئيسية
- السياسة القابلة للتقييم هي نوع من وثائق التأمين التي قد تتطلب من حامل الوثيقة دفع أموال إضافية لتغطية خسائر شركة التأمين.
- هم مرتبطون بشركات التأمين التعاوني، وهي مجموعات من الأفراد والشركات التي تجمع الموارد لشراء تغطية تأمينية للأعضاء.
- السياسات القابلة للتقييم هي عكس السياسات غير القابلة للتقييم، والتي تتطلب من شركة التأمين إيجاد طرق أخرى للحصول على الأموال التي لا تغطيها احتياطياتها.
- من الجانب الإيجابي، عادةً ما تفرض السياسات القابلة للتقييم رسومًا أقل على حاملي الوثائق مقابل الحماية.
فهم السياسة القابلة للتقييم
في الولايات المتحدة، تمتلك معظم شركات التأمين من قبل المساهمين ويجب عليها تحقيق ربح. كمؤمن عليهم، نقوم بشراء الحماية من هذه الشركات ولكن لا نشارك بشكل مباشر في أرباحها أو خسائرها.
تعمل بعض الشركات وفق نموذج مختلف تمامًا. قد تقوم مجموعة من الأعمال بتجميع الأموال وتشكيل شركة خصيصًا لشراء تغطية تأمينية لأعضاء المجموعة. وتسمى الشركة الناتجة شركة تعاونية أو شركة تأمين تعاونية، مما يسمح للأعضاء بالحصول على حماية ضد الخسائر المالية بتكلفة أقل مما لو كانوا قد سعوا للحصول على التغطية بأنفسهم.
عادةً ما تكون شركات التأمين التعاوني أصغر حجمًا ولديها أموال أقل متاحة لتسوية المطالبات مقارنة بشركات التأمين التقليدية. نتيجة لذلك، يُسمح لبعضها باللجوء إلى حاملي الوثائق_—وهم المالكين المشاركين—_للحصول على أموال إضافية للوفاء بالتزاماتهم، عادةً في شكل دفعة قسط سنوية إضافية.
سياسة قابلة للتقييم مقابل سياسة غير قابلة للتقييم
معظم شركات التأمين مملوكة من قبل المساهمين بدلاً من حاملي الوثائق. وبالتالي، فإنها تقدم ما يُعرف باسم السياسات غير القابلة للتقييم. بموجب هذا النوع من الخطط، تكون المسؤولية على حامل الوثيقة محدودة بمقدار القسط المستحق على الوثيقة، وهو الرسوم القياسية للحماية المالية.
بعبارة أخرى، إذا لم يتمكن المؤمن من تغطية الخسائر الناتجة عن المطالبات، فيجب عليه حينها البحث عن أموال من مصادر أخرى، بما في ذلك استثماراته. استخدام دخل الاستثمار وغيرها من الأصول لسد العجز يعني أن المؤمن سيكون أقل ربحية، حيث يتحمل المساهمون في شركة التأمين في النهاية العبء الأكبر من هذه الخسائر.
قد يفرض منظمو التأمين في الدولة قيودًا على شركات التأمين التي تقدم سياسات غير قابلة للتقييم. عادةً ما تنطبق هذه القيود على مقدار الاحتياطيات التي يجب على شركة التأمين تخصيصها لتغطية الالتزامات، ونوع وعدد السياسات التي يُسمح لها بـالاكتتاب فيها، ونوع الاستثمارات التي يمكنها استثمار أرباحها فيها. تهدف هذه القيود إلى ضمان قدرة شركات التأمين على تغطية الالتزامات باستخدام الأصول السائلة، حيث لا يُسمح لها بطلب أموال إضافية من حاملي السياسات لتعويض الخسائر.
مهم
من المرجح أن يخضع شركة التأمين التي واجهت مشاكل في الملاءة المالية في الماضي لمزيد من التدقيق، وقد يُسمح لها فقط ببيع السياسات القابلة للتقييم.
مثال على سياسة قابلة للتقييم
بعض وثائق التأمين على السيارات قابلة للتقييم، مما يؤدي إلى خفض تكاليف التغطية للمستهلكين. الجانب السلبي هو أنه إذا كان لدى الشركة سنة سيئة من حيث المطالبات، فقد يواجه حاملو الوثائق مفاجأة غير سارة بتلقي فاتورة رسوم إضافية على قسط التأمين الخاص بهم.
دفع ثمن أخطاء الآخرين قد لا يبدو عادلاً. ومع ذلك، فإن هذه الأنواع من السياسات توفر توفيرًا في الأقساط. يجب على حاملي الوثائق أن ينظروا إلى هذا الأمر على أنه جهد جماعي للحفاظ على سجلات قيادة جيدة والنجاح كمجموعة.