ما هو المقرض التجزئة؟
المقرض بالتجزئة هو المقرض الذي يقدم قروضًا للأفراد أو العملاء بالتجزئة. تُعتبر البنوك واتحادات الائتمان ومؤسسات الادخار والقروض ومصرفيي الرهن العقاري أمثلة شائعة على المقرضين بالتجزئة. قد تشمل المقرضين بالتجزئة الآخرين المقرضين من الأطراف الثالثة الذين يتعاونون مع الأعمال التجارية بالتجزئة لتقديم الائتمان للعملاء.
النقاط الرئيسية
- يقدم المقرضون الأفراد الائتمان للأفراد أو العملاء الأفراد.
- أمثلة على المقرضين في قطاع التجزئة تشمل البنوك، والاتحادات الائتمانية، ومصرفيي الرهن العقاري.
- قد يقدم المقرضون للعملاء الأفراد والشركات عدة منتجات، لكنهم يركزون على الأفراد.
- القروض الشخصية، وبطاقات الائتمان، والرهون العقارية هي أمثلة على منتجات الإقراض التجزئة الشائعة.
كيف يعمل المقرض بالتجزئة
يقدم المقرضون الأفراد منتجات ائتمانية للعملاء الأفراد. قد يكون هؤلاء العملاء يبحثون عن منتجات قروض من بنك أو مؤسسة إقراض أخرى. قد يكون بعض العملاء الأفراد أيضًا يبحثون عن بطاقات ائتمان من متاجر التجزئة.
اعتبارات خاصة
بطاقات الائتمان المشتركة العلامة التجارية هي نوع شائع من الائتمان للمستهلكين في قطاع التجزئة يمكن الحصول عليها من بائع تجزئة. لإصدار هذا النوع من الائتمان لعميل التجزئة، يجب على بائعي التجزئة عادةً الشراكة مع مؤسسة إقراض تجزئة. شركاء الإقراض في قطاع التجزئة هم عادةً مقدمو ائتمان من طرف ثالث. ومع ذلك، في بعض الحالات، قد يتعاون بائعو التجزئة أيضًا مع البنك الذي يستحوذ على التجار لإصدار بطاقات الائتمان.
إصدار بطاقات التجزئة يحمل مجموعة واسعة من المزايا. يمكن لتجار التجزئة إصدار بطاقات مغلقة الحلقة تركز على الاستخدام فقط مع التاجر، مثل بطاقة ائتمان Macy's (M). كما يمكنهم إصدار بطاقات مفتوحة الحلقة تسمح لحامل البطاقة باستخدامها في أي مكان يتم قبول معالج العلامة التجارية فيه. كلا النوعين من البطاقات يقدمان العديد من المكافآت التي يمكن أن تساعد في جذب العملاء وتستخدم أيضًا في تسويق العروض الترويجية لمتاجر التجزئة.
المقرض بالتجزئة مقابل المقرض التقليدي
يمكن أن تشمل المقرضين التقليديين في قطاع التجزئة البنوك والاتحادات الائتمانية ومؤسسات الادخار والقروض والشركات التي تركز على الرهن العقاري. قد يقدم هؤلاء المقرضون منتجات لكل من العملاء الأفراد والعملاء التجاريين، أو قد يركزون فقط على قطاع التجزئة.
يخضع المقرضون التقليديون في الولايات المتحدة لتنظيم صارم ويجب عليهم اتباع قواعد محددة لتقديم جميع أنواع منتجات الإقراض في جميع أنحاء البلاد. وباعتبارهم مقرضين تقليديين، يجب أن تكون هذه المؤسسات إما مرخصة فيدراليًا أو على مستوى الولاية ويتم تنظيمها وفقًا لذلك. يجلب هذا الإشراف التنظيمي قدرًا كبيرًا من التقارير التي تتطلب من البنوك تتبع مجموعة واسعة من الإحصاءات بالإضافة إلى تقارير البيانات المالية القياسية الخاصة بهم، وذلك للتقرير إلى الحكومة.
الإقراض للأفراد هو نشاط تجاري واسع الانتشار عبر القطاع المالي ويحقق قدرًا كبيرًا من الأرباح للمؤسسة المقرضة. تشمل منتجات الإقراض للأفراد الشائعة القروض الشخصية، وحسابات خطوط الائتمان، وبطاقات الائتمان، وخطوط الائتمان بضمان المنزل، والرهن العقاري. يجب أن يكون لدى المقرضين إجراءات تأسيس جيدة التنظيم تمكنهم من إدارة المخاطر بشكل مناسب عبر محفظة الائتمان الخاصة بهم، وأيضًا لتخصيص عملية التأسيس والاكتتاب بشكل كبير لضمان أنهم يتحملون مستويات مناسبة من المخاطر.
لقد زادت معايير الإقراض للأفراد بشكل كبير منذ الأزمة المالية لعام 2008 وصدور قانون دود-فرانك اللاحق. يجب على المقرضين للأفراد الآن الالتزام بمعايير أعلى في الاكتتاب والإفصاح عن شفافية الإقراض بشكل أكبر. ساعدت اللوائح الجديدة بشكل عام في تحسين جودة القروض التي يتم إصدارها في السوق وأيضًا في مساعدة المستهلكين على تجنب تحمل ديون لا يمكنهم إدارتها.