ما هو التأمين ذو المعدل الرجعي؟
التأمين ذو التسعير الرجعي هو بوليصة تأمين يتم تعديل قسطها بناءً على الخسائر التي تتعرض لها الشركة المؤمن عليها، بدلاً من الاعتماد على تجربة الخسائر على مستوى الصناعة. تعتمد هذه الطريقة على الخسائر الفعلية لتحديد قسط يعكس بشكل أكثر دقة تجربة الخسائر للمؤمن عليه. يتم فرض قسط أولي وتُجرى التعديلات بشكل دوري بعد انتهاء صلاحية البوليصة.
النقاط الرئيسية
- تقوم وثيقة التأمين ذات التقييم الرجعي بتعديل قسط الوثيقة بناءً على الخسائر الفعلية خلال فترة الوثيقة.
- هذه الطريقة في التأمين تختلف عن الأقساط التي تستند إلى الخسائر على مستوى الصناعة بأكملها.
- يمكن للكيان المؤمن عليه أن يستفيد أو يتضرر من التأمين الذي يتم تقييمه بأثر رجعي، حيث ترتفع وتنخفض الأقساط اعتمادًا على عدد الخسائر التي يتكبدها.
- لدى الشركات حافز لتطبيق المزيد من إجراءات السلامة والتحكم في الخسائر لتجنب زيادة الأقساط.
- تعويضات العمال، والمسؤولية العامة، ومسؤولية السيارات هي بعض المجالات التي ينطبق فيها التأمين ذو المعدلات التراجعية بشكل جيد.
- يتم حساب تعديل الأقساط للتأمين المصنف بأثر رجعي بشكل مختلف عن التأمين المصنف بناءً على الخبرة.
فهم التأمين المُقيّم بأثر رجعي
تبدأ بوليصة التأمين ذات التقييم الرجعي بطريقة تقليدية، حيث تُحدد الأقساط بناءً على الخسائر المتوقعة. بمجرد انتهاء صلاحية البوليصة، يتم تعديل القسط ليعكس الخسائر الفعلية التي تكبدت خلال مدة البوليصة.
تعمل هذه الطريقة كحافز للشركة المؤمن عليها للتحكم في خسائرها، حيث من المحتمل أن ينخفض سعر الوثيقة إذا تمكن المؤمن عليه من الحد من تعرضه للمخاطر. يمكن تعديل القسط ضمن نطاق معين من القيم، ويخضع قسط الوثيقة لمبلغ أدنى وأقصى.
عند تقييم خيارات التغطية التأمينية، تقوم الشركات بموازنة المخاطر التي ترغب في تحملها مقابل مقدار القسط الذي ترغب في دفعه. كلما زادت المخاطر التي ترغب الشركة في تغطيتها، زاد قسط التأمين. في بعض الحالات، قد ترغب الشركات في الاحتفاظ بمزيد من المخاطر ولكن قد ترغب في خيار استخدام خطة ذات تقييم رجعي تقوم بتعديل القسط بمرور الوقت.
الشركات التي تشتري سياسات التأمين ذات التقييم الرجعي قد تستخدمها لتغطية مجموعة متنوعة من المخاطر، بدءًا من المسؤولية العامة وتعويضات العمال إلى الممتلكات والجريمة. يمكن للخطط الرجعية أن تغطي مخاطر متعددة تحت نفس السياسة، بدلاً من أن يُطلب من المؤمن عليه شراء سياسة جديدة لتغطية كل نوع من أنواع المخاطر. تميل أنواع المخاطر المغطاة إلى أن تكون ذات احتمال منخفض لأن تكون كارثية، على الرغم من أن الخسائر قد تحدث بشكل متكرر. هذه العوامل من تكرار الخسائر العالي وشدة الخسائر المنخفضة تجعل الخسائر قابلة للتنبؤ بشكل كبير.
التأمين ذو المعدل الرجعي مقابل التأمين ذو المعدل التجريبي
تقوم بوليصة التأمين ذات التقييم الرجعي بتعديل الأقساط بشكل مختلف عن تأمين التقييم التجريبي. يتضمن التقييم التجريبي تعديلًا يعتمد على فترات السياسة السابقة، بينما يتضمن التقييم الرجعي تعديلًا يعتمد على فترة السياسة الحالية. وعلى الرغم من أن السياسات الرجعية قد تأخذ في الاعتبار الخسائر السابقة، إلا أن الخسائر الحالية تحمل وزنًا أكبر.
يرتبط تصنيف الخبرة بشكل شائع بتأمين تعويضات العمال، ويستخدم لحساب عامل تعديل الخبرة. تراقب شركات التأمين المطالبات والخسائر التي تنشأ عن السياسات التي تقوم بـالاكتتاب فيها. يشمل هذا التقييم تحديد ما إذا كانت فئات معينة من حاملي السياسات أكثر عرضة للمطالبات، وبالتالي أكثر خطورة للتأمين عليها.
ليست كل الشركات مناسبة للتأمين ذو المعدل الرجعي. الشركات التي لديها أقساط صغيرة أو أقساط تتغير بشكل كبير من فترة بوليصة إلى أخرى، أو التي لديها أوضاع مالية غير مستقرة، ليست مناسبة بشكل جيد لهذا النوع من التأمين.