ما هي الأموال المتاحة في نفس اليوم؟
يشير مصطلح "الأموال المتاحة في نفس اليوم" إلى الأموال التي يمكن تحويلها أو سحبها في نفس اليوم الذي يتم إيداعها فيه في حساب البنك الخاص بالمستلم. تخضع الأموال المتاحة في نفس اليوم لتسوية صافية للحسابات بين البنوك التي تقدم وتحول الأموال. العديد من الودائع الخاصة بالعملاء ليست أموالاً متاحة في نفس اليوم ولا تكون متاحة للسحب لمدة يوم إلى يومين عمل.
النقاط الرئيسية
- "الأموال المتاحة في نفس اليوم" هو مصطلح يشير إلى الأموال التي يمكن تحويلها أو سحبها في نفس اليوم الذي يتم فيه إيداعها في حساب البنك الخاص بالمستلم.
- العديد من ودائع العملاء ليست أموالاً متاحة في نفس اليوم، ويجب على العملاء الانتظار من يوم إلى يومين عمل للوصول إلى الأموال.
- يجب على البنوك الإفصاح عن توفر الأموال وأي قيود تنطبق على الودائع لعملائها وفقًا للوائح الاحتياطي الفيدرالي CC.
- الودائع النقدية، والودائع المباشرة، والتحويلات البنكية، والشيكات الحكومية هي أنواع من الودائع التي تكون عادة متاحة للعملاء في أول يوم عمل بعد يوم الإيداع المصرفي.
- يمكن أن تشير الأموال المتاحة في نفس اليوم أيضًا إلى الأموال المرسلة بين البنوك عبر خدمة Fedwire Funds أو نظام مدفوعات المقاصة بين البنوك (CHIPS).
فهم الأموال المتاحة في نفس اليوم
تجعل معظم البنوك الأموال المودعة من قبل العملاء متاحة في غضون يوم إلى يومين عمل. أيام العمل هي من الاثنين إلى الجمعة، باستثناء العطلات الفيدرالية. لا يشمل ذلك أيام السبت والأحد، حتى لو كانت البنوك مفتوحة وتقبل الودائع في هذه الأيام.
يجب على البنوك والمؤسسات المالية الأخرى التي تقبل ودائع العملاء الالتزام بـ مجلس الاحتياطي الفيدرالي (FRB) واللائحة CC. تفرض هذه القاعدة الإفصاحات حول سياسات الحجز وتوافر الأموال. ببساطة، تنص على الودائع التي يمكن للعملاء الوصول إليها وفقًا لـ قانون توافر الأموال المعجل (EFAA) الذي أقره الكونغرس في عام 1987.
وفقًا للائحة CC، يُطلب من البنوك تقديم بيانات إفصاح عن توفر الأموال للعملاء قبل فتح حساب جديد و30 يومًا قبل تغيير الشروط في حساب قائم.
توفر الأموال
وفقًا للائحة CC، فإن الودائع التالية تكون متاحة للعملاء في أول يوم عمل بعد يوم الإيداع البنكي (المعروف أيضًا بتوافر اليوم التالي):
- الودائع النقدية
- التحويلات من حسابات أخرى في نفس البنك
- الشيكات الحكومية
- الشيكات المعتمدة أو شيكات الصراف
- الحوالات المالية المشتراة من خدمة البريد الأمريكية
يجب أن تتم هذه الودائع شخصيًا في البنك أو، في بعض الحالات، يمكن إيداعها في جهاز صراف آلي (ATM) مملوك لبنك العميل، طالما أن الأموال تُضاف إلى الحساب قبل موعد الإغلاق المحدد من قبل البنك لعمليات الأعمال في ذلك اليوم. وعادةً ما يكون هذا في فترة ما بعد الظهر.
معظم الودائع ليست متاحة فورًا للعملاء لأنها تحتاج إلى وقت للتصفية. على سبيل المثال، عندما يقوم العميل بإيداع شيك في حسابه البنكي، قد يقوم البنك بوضعه قيد الانتظار لعدة أيام. هذا يسمح للشيك بأن يتم التحقق منه وتصفية حتى لا يرتد. بمجرد أن يتم تصفية الشيك، يتم إزالة الانتظار وتصبح الأموال متاحة للعميل المودع.
اعتبارات خاصة
تنظيم CC يحتوي أيضًا على شروط تتعلق بموعد تأخير المؤسسات المالية لتوافر الأموال المودعة. تُعرف هذه الشروط باسم "الحجز الاستثنائي" وتشمل:
- الودائع الكبيرة التي تزيد عن 5,000 دولار. عندما يقوم العميل بإيداع كبير، يجب على البنوك الإفراج عن أول 5,000 دولار وفقًا لسياسة توفرها ويمكنها حجز الرصيد المتبقي لفترة زمنية معقولة. وبالتالي، إذا قام شخص ما بإيداع 7,500 دولار، فإن العميل لديه وصول إلى 5,000 دولار وفقًا لسياسة توفر البنك بينما يمكن حجز المبلغ المتبقي.
- الشيكات التي يتم إعادة إيداعها.
- الودائع التي تُجرى خلال حالات الطوارئ، مثل الكوارث الطبيعية.
- الودائع من العملاء الجدد، حيث أن هؤلاء أصحاب الحسابات ليس لديهم تاريخ ودائع ثابت.
خدمة Fedwire Funds
يمكن أن تشير الأموال المتاحة في نفس اليوم أيضًا إلى الأموال الفيدرالية التي تُرسل عبر التحويل البنكي. يتم إرسال هذه الأموال بين البنوك عبر خدمة Fedwire Funds في نفس اليوم. تتيح هذه الخدمة تحويل الأموال في الوقت الفعلي بشكل فوري، غير قابل للإلغاء، ونهائي. وهي متاحة للشركات والمؤسسات المالية والمؤسسات الإيداعية التي لديها حساب مع بنك الاحتياطي الفيدرالي.
يُستخدم نظام Fedwire Funds Service عادةً لإجراء المدفوعات الكبيرة والحساسة للوقت. يتم خصم الأموال من حساب المُرسِل وإيداعها في حساب مشارك آخر في نظام Fedwire Funds Service. يمكن بدء تحويل الأموال عبر الهاتف أو عبر الإنترنت.
نظام مقاصة المدفوعات بين البنوك
نظام تحويل المدفوعات بين البنوك عبر غرفة المقاصة (Clearing House Interbank Payments System) (CHIPS) في نيويورك يُعرف أيضًا بالأموال التي تُحوّل في نفس اليوم. CHIPS هو غرفة مقاصة مملوكة للقطاع الخاص للتعامل مع المعاملات الكبيرة. تحويل الأموال عبر CHIPS يكلف أقل من تحويلها عبر Fedwire، لذلك تفضل البنوك عادة استخدام هذه الخدمة لتحويل المدفوعات التي لا تحتاج إلى سرعة في التنفيذ.
بينما يعتبر نظام Fedwire نظام تسوية إجمالية في الوقت الحقيقي، يمكن تسوية المدفوعات عبر CHIPS بشكل صافي. وهذا يعني أن المدفوعات لا تتم في الوقت الحقيقي. يضم نظام CHIPS حوالي 50 مشاركًا مباشرًا ويقوم بتسوية 1.8 تريليون دولار من المدفوعات المحلية والدولية كل يوم.