ما هي المعاشات الصحية دون المستوى؟
الراتب السنوي الصحي دون المستوى هو منتج تأميني يمكن شراؤه من قبل شخص يعاني من مشكلة صحية خطيرة من المحتمل أن تقصر من متوسط عمره المتوقع. هذا الراتب السنوي هو نوع من الراتب السنوي مدى الحياة، المعروف أيضًا بالراتب السنوي المحسن أو المصنف.
النقاط الرئيسية
- المعاش الصحي دون المستوى هو معاش يتم شراؤه من قبل أولئك الذين يتوقعون أن تكون مدة حياتهم أقصر مما كانوا يعتقدون في البداية.
- هناك العديد من التعقيدات المتعلقة بهذا النوع من المعاشات السنوية، حيث إنه من السهل على شركات التأمين إصدار معاشات سنوية بناءً على عوامل المخاطر ومجموعات الوفيات بدلاً من الوضع الطبي للفرد.
- تتطلب المعاشات الصحية دون المستوى إجراء فحص طبي قبل الإصدار.
- قد يجد الأشخاص الذين يعانون من صحة سيئة للغاية أنه من غير المستحسن شراء معاش تقاعدي إلا إذا كان معاشًا صحيًا دون المستوى وبسعر مخفض جدًا.
- عادةً ما تأتي المعاشات السنوية مع رسوم وعمولات بالإضافة إلى عقوبات الاسترداد إذا كنت ترغب في بيعها قبل انتهاء مدتها لأي سبب من الأسباب.
فهم المعاشات الصحية دون المستوى المطلوب
تدفع هذه المعاشات مبالغ أكبر في كل فترة مقارنة بالمعاشات الأخرى مدى الحياة، لأن العمر المتوقع للمستفيد من المعاش يُعتبر أقصر بكثير من عمر الشخص السليم في نفس العمر.
ما إذا كانت هذه المنتجات خيارًا جيدًا، حتى لأولئك الذين يعانون من سوء الصحة، هو سؤال مفتوح. "قد يجد أولئك الذين يعانون من سوء صحة شديد أنه من غير المستحسن شراء معاش تقاعدي، إلا إذا كان معاشًا تقاعديًا صحيًا دون المستوى وبسعر مخفض جدًا"، وفقًا للأكاديمية الأمريكية للاكتواريين.
"هناك بعض الظروف التي قد يكون من المستحسن فيها لأي شخص استخدام كامل مدخرات التقاعد لشراء معاش تقاعدي، لأن معظم المعاشات التقاعدية لا تسمح بالسحب في حالات الطوارئ. يؤجل بعض الأشخاص شراء المعاش التقاعدي إلى سن متقدمة، بهدف الانتظار حتى يجعل تجميع مخاطر الوفاة المعاش التقاعدي أكثر جاذبية من الاستثمارات البديلة المتوسطة على أساس سنوي."
السنوات السنوية دون المستوى هي مضمونة طبياً، مما يعني أن المتقدم يجب أن يخضع لفحص طبي.
المزيد عن المعاشات السنوية
السنوية هي منتج مالي يقدم سلسلة ثابتة من المدفوعات لشخص ما، وتستخدم بشكل أساسي كمصدر دخل للمتقاعدين. يتم إنشاء السنويات وبيعها من قبل شركات التأمين والمؤسسات المالية التي تقبل وتستثمر الأموال من الأفراد ثم تصدر سلسلة من المدفوعات في وقت لاحق.
الفترة الزمنية التي يتم فيها تمويل المعاش السنوي وقبل أن تبدأ المدفوعات تُعرف بمرحلة التراكم. بمجرد أن تبدأ المدفوعات، يكون العقد في مرحلة التقسيط.
تُباع معظم المعاشات السنوية دون أي اعتبار للحالة الصحية الفردية للمتقدم، لكن المعاشات السنوية ذات المعايير المنخفضة هي العكس. بالنسبة لهذه المعاشات وجميع المعاشات الأخرى، من الحكمة إجراء مراجعة دقيقة للقوة المالية لشركة التأمين. المعاشات السنوية ليست مضمونة من قبل الحكومة وتعتمد فقط على القوة المالية للشركة التي تصدرها.
عادةً ما تأتي المعاشات السنوية مع رسوم وعمولات بالإضافة إلى عقوبات الاسترداد إذا كنت ترغب في بيعها قبل انتهاء مدتها. كما هو الحال مع أي منتج تقاعدي، تحدث مع مخطط تقاعد قبل اتخاذ قرار استثماري—خاصةً إذا كان القرار محملاً بالعواطف كما يمكن أن يكون الحال مع معاش سنوي دون المستوى المطلوب.