ما هو بنك الادخار؟
البنك الادخاري—ويُطلق عليه أيضًا اسم "ثريفت"—هو نوع من المؤسسات المالية التي تتخصص في تقديم حسابات التوفير وإصدار قروض الرهن العقاري للمستهلكين. تُعرف البنوك الادخارية أيضًا أحيانًا باسم جمعيات الادخار والقروض (S&Ls). تختلف البنوك الادخارية عن البنوك التجارية الكبرى، مثل Wells Fargo أو Bank of America، لأنها عادةً ما تقدم عوائد أعلى على حسابات التوفير وتوفر خدمات إقراض محدودة للشركات.
بينما تركز المؤسسات الادخارية بشكل أساسي على تقديم حسابات التوفير التقليدية وقروض المنازل، فإنها تقدم أيضًا حسابات جارية، وقروض شخصية وسيارات، وبطاقات ائتمان للمستهلكين. ومع ذلك، فإنها تعطي اهتمامًا رئيسيًا لتمويل المنازل للعائلات الفردية. يتم هيكلة المؤسسات الادخارية إما ككيانات شركاتية مملوكة من قبل مساهميها، أو تكون مملوكة بشكل متبادل (أي مملوكة من قبل المقترضين والمودعين).
النقاط الرئيسية
- بنك الادخار—المعروف أيضًا باسم جمعية الادخار والقروض (S&L)—هو نوع من المؤسسات المالية التي تتخصص في تقديم حسابات التوفير وإصدار الرهون العقارية للمستهلكين.
- في حين أن العروض الأساسية للمؤسسات الادخارية تتمثل في حسابات التوفير التقليدية وإصدار قروض المنازل، فإن هذه المؤسسات تقدم أيضًا حسابات جارية، وقروض شخصية وسيارات، وبطاقات ائتمان للمستهلكين.
- في السنوات التي تلت أزمة الادخار والقروض - التي حدثت بين عامي 1986 و1995 - تم إجراء العديد من التغييرات الهيكلية على بنوك الادخار، مما أدى إلى طمس بعض الفروق بينها وبين البنوك التقليدية.
تاريخ بنوك الادخار
بدأت مؤسسة الادخار مع إنشاء جمعية البناء المملوكة للعملاء في المملكة المتحدة في بداية القرن الثامن عشر. في الولايات المتحدة، كان أول خليفة لجمعية البناء المملوكة للعملاء في المملكة المتحدة يُعرف باسم جمعيات الادخار والقروض (S&Ls). كان أحد الدوافع الرئيسية لتأسيس جمعيات الادخار والقروض في الولايات المتحدة هو تحسين سوق الرهون العقارية في البلاد.
في بداية القرن العشرين، كان الرهن العقاري النموذجي في الولايات المتحدة عبارة عن قرض لمدة تتراوح بين خمس إلى عشر سنوات، يتم دفع الفائدة فقط خلال هذه المدة، وكان يجب إعادة تمويله أو سداده بدفعة كبيرة في نهاية المدة. وغالبًا ما كان أصحاب المنازل يتخلفون عن سداد هذه الدفعات، خاصة مع ارتفاع معدلات البطالة خلال الكساد الكبير.
في عام 1932، أصدر الرئيس هربرت هوفر قانون البنك الفيدرالي لقروض المنازل، وهو قانون يهدف إلى تشجيع ملكية المنازل من خلال توفير مصدر تمويل منخفض التكلفة للبنوك الأعضاء لاستخدامه في تقديم قروض الرهن العقاري. كان هذا القانون الأول في سلسلة من القوانين التي سعت إلى جعل ملكية المنازل هدفًا أكثر تحقيقًا للمزيد من الأمريكيين في النصف الأول من القرن العشرين.
بالإضافة إلى ذلك، نتيجة لهذا القانون تم إنشاء مجلس البنك الفيدرالي للقروض المنزلية. كان هذا المجلس مكلفًا بتسهيل تطوير سوق ثانوية للرهن العقاري؛ حيث قام بإنشاء جمعيات الادخار والقروض (S&Ls) لإصدار تلك الرهون العقارية.
تأثير بنوك الادخار
أحد التأثيرات الرئيسية للبنوك الادخارية، إلى جانب برنامج تأمين الرهن العقاري الذي أنشأته إدارة المحاربين القدامى في عام 1944، كان تسهيل شراء المنازل في أعقاب الحرب العالمية الثانية. تمكن العديد من المحاربين القدامى الشباب وعائلاتهم من شراء منازل في الضواحي بفضل هذه البرامج الفيدرالية.
في الستينيات والسبعينيات، كانت غالبية الرهون العقارية تُصدر من خلال مؤسسات الادخار والقروض (S&Ls). ونتيجة لهذه المؤسسات والبرامج الفيدرالية الأخرى، ارتفعت معدلات ملكية المنازل في الولايات المتحدة بشكل كبير بين عامي 1940 و1980.
وفقًا للقانون، لا يمكن أن تشكل القروض للشركات التجارية أكثر من 20% من أعمال بنك الادخار.
خلال أزمة المدخرات والقروض، التي حدثت بين عامي 1986 و1995، فشلت العديد من مؤسسات الادخار والقروض. بينما قدم المحللون عددًا من التفسيرات للانخفاض الكبير في هذه الصناعة، يُعزى الفشل بشكل عام إلى ممارسات الإقراض السيئة.
في السنوات التي تلت الأزمة، تم إجراء العديد من التغييرات الهيكلية على بنوك الادخار التي طمست بعض الفروق بينها وبين البنوك التقليدية. كان لقانون إصلاح واستعادة وإنفاذ المؤسسات المالية لعام 1989 (FIRREA) تأثير كبير على صناعة الادخار والقروض (S&L) وصناعة الادخار.
في عام 2010، ألغى قانون دود-فرانك بعض المزايا الرئيسية للمؤسسات الادخارية، مثل القوانين الأقل صرامة مقارنة بتلك المطبقة على البنوك الكبرى. ومع ذلك، يستمر التزام المؤسسات الادخارية بخدمة المستهلكين. لا يزال الهدف الأهم لجمعيات الادخار والقروض هو تقديم قروض الرهن العقاري على العقارات السكنية.
ما هي بعض أنواع بنوك الادخار؟
تشمل بنوك الادخار البنوك الادخارية، والبنوك التنموية الخاصة، وجمعيات الادخار والقروض ذات الأسهم.
ما هو الفرق بين البنوك الادخارية والبنوك التجارية؟
تعمل بنوك الادخار بشكل مشابه للبنوك التقليدية، لكنها مصممة لخدمة المستهلكين بدلاً من الشركات. بمعنى آخر، تقدم بنوك الادخار بشكل أساسي حسابات وقروض للمستهلكين، بينما تقدم البنوك التجارية أيضًا خدمات مالية للشركات. تعتبر بنوك الادخار عمومًا مؤسسات محلية أصغر ولا تمتلك الانتشار والموارد التي تتمتع بها البنوك الكبيرة ذات الفروع المنتشرة في جميع أنحاء البلاد. ومع ذلك، فإن بنوك الادخار تقدم بشكل متزايد نفس الخدمات التي تقدمها البنوك التجارية، مما يقلل من التمييز بين الاثنين.
ما هي بنوك الادخار المشتركة؟
العديد من بنوك الادخار هي أيضًا بنوك ادخار متبادلة، مما يعني أن حاملي الحسابات هم أيضًا مساهمون في البنك. بهذا المعنى، تشبه البنوك المتبادلة الاتحادات الائتمانية، لكن الفرق الرئيسي بين البنوك المتبادلة والاتحادات الائتمانية هو أن الأولى تهدف إلى الربح، بينما الأخيرة غير ربحية.
الخلاصة
البنوك التجارية، وبنوك الادخار، والاتحادات الائتمانية هي الأنواع الثلاثة الرئيسية للمؤسسات الإيداعية في الولايات المتحدة.
البنوك الادخارية، والمعروفة أيضًا بجمعيات الادخار والقروض (S&Ls)، أو ببساطة البنوك الادخارية، هي مؤسسات مالية تعتمد بشكل أساسي على ودائع المستهلكين. يتخصص البنك الادخاري في تقديم حسابات التوفير وإصدار الرهون العقارية للمستهلكين.
تقدم مؤسسات الادخار أيضًا العديد من الخدمات نفسها التي تقدمها البنوك التجارية، بما في ذلك بطاقات الخصم والائتمان وحسابات التوفير والشيكات.