ما هي جمعية البناء؟
جمعية البناء هي نوع من المؤسسات المالية التي تقدم خدمات مصرفية ومالية أخرى لأعضائها. توجد جمعيات البناء بشكل شائع في المملكة المتحدة، وأيرلندا، وأستراليا، ونيوزيلندا، ودول الكومنولث الأخرى. تشبه هذه الجمعيات الاتحادات الائتمانية في الولايات المتحدة من حيث أنها مملوكة بالكامل لأعضائها بدلاً من المساهمين. تقدم هذه المنظمات الرهون العقارية وحسابات الودائع تحت الطلب. غالبًا ما تكون شركات التأمين من الداعمين الرئيسيين.
النقاط الرئيسية
- تقدم جمعيات البناء خدمات مصرفية وخدمات مالية أخرى لأعضائها.
- هم مشابهون للاتحادات الائتمانية، لكن أعضاؤهم عادةً ما يكونون من العاملين في مجالات البناء، العقارات، أو الإسكان التعاوني.
- تُعتبر جمعيات البناء محافظة في نهجها تجاه الاستثمار والادخار مقارنةً بالبنوك أو المؤسسات المالية الأخرى.
فهم جمعيات البناء
الجمعيات التعاونية للبناء هي مؤسسات مالية توجد بشكل شائع في المملكة المتحدة، أيرلندا، أستراليا، نيوزيلندا، ودول الكومنولث الأخرى، وتقدم مجموعة من الخدمات المالية للجمهور. تشمل هذه الخدمات حسابات الودائع، القروض، الرهون العقارية، وغيرها من المنتجات المالية.
تركز جمعيات البناء بشكل خاص على الادخار وإقراض الرهن العقاري. يمكن أن تساعد الرهون العقارية الشركات والأفراد الذين ينضمون إلى جمعية بناء في القيام بعمليات شراء عقارية كبيرة دون دفع قيمتها بالكامل مقدمًا. على مدى عدة سنوات، يقوم المقترض بسداد القرض الخاص بالعقار، بالإضافة إلى الفائدة، حتى يصبح في النهاية مملوكًا بشكل كامل وواضح.
هذه المؤسسات تشبه إلى حد كبير الاتحادات الائتمانية والتعاونيات بدلاً من البنوك. عادةً ما تكون البنوك مدرجة في البورصات وتكون مسؤولة أمام المساهمين. أما جمعيات البناء، فهي مملوكة بالكامل لأعضائها، ولكل منهم صوت. عادةً ما يكون الأعضاء أفرادًا يعملون في مجالات البناء أو العقارات أو الإسكان التعاوني.
جمعية جمعيات البناء، التي تأسست في عام 1869، تمثل مصالح جميع جمعيات البناء الـ 43 (والاتحادات الائتمانية السبعة) التي تعمل في المملكة المتحدة. تخدم هذه المؤسسات المالية احتياجات أكثر من 26 مليون عميل في البلاد.
تُعرف جمعيات البناء أيضًا باسم المؤسسات التعاونية.
اعتبارات خاصة
لا يُسمح لجمعيات البناء البريطانية بجمع أكثر من 50% من أموالها من الأسواق بالجملة. من ناحية أخرى، تتمتع البنوك بمجموعة متنوعة من مصادر التمويل من الأسواق المفتوحة إلى إصدار السندات والاستثمارات في الأسواق التجارية. يجادل البعض بأن هذا يمثل ميزة كبيرة للبنوك مقارنة بجمعيات البناء.
ومع ذلك، اتخذت بعض جمعيات البناء نفس قرارات الاستثمار التي اتخذتها البنوك خلال الفترة التي سبقت الأزمة المالية واضطرت إلى الإغلاق أو الإنقاذ من الإفلاس. ومن بين هذه الجمعيات:
- جمعية Barnsley للبناء، التي تم الاستحواذ عليها من قبل جمعية Yorkshire للبناء في عام 2008
- جمعية ديربيشاير للبناء، التي تم الاستحواذ عليها من قبل جمعية نايشن وايد للبناء في عام 2008
- جمعية دنفرملاين للبناء، التي تم الاستحواذ عليها من قبل جمعية نايشن وايد للبناء في عام 2009
تاريخ جمعيات البناء
تُعتبر جمعيات البناء الآن منافسًا رئيسيًا للبنوك في المملكة المتحدة. يمكن العثور عليها أيضًا في دول أخرى مثل أيرلندا، أستراليا، نيوزيلندا، وجامايكا من بين دول أخرى. لكن تاريخها يعود إلى عدة مئات من السنين.
كانت المنظمات الأولى تُعرف باسم "الجمعيات المؤقتة" لأنها كانت مؤقتة. كانت تهدف إلى مساعدة الأعضاء في العثور على مساكن وامتلاكها. تأسست الأولى، التي كانت تُسمى Richard Ketley's، في عام 1775 في برمنغهام. وبحلول عام 1825، كان هناك أكثر من 250 جمعية موجودة في جميع أنحاء المملكة المتحدة. في عام 1845، تأسست جمعية Metropolitan Equitable، لتصبح أول جمعية دائمة.
تم تأسيس جمعية حماية جمعيات البناء في لندن عام 1869 لحماية مصالح هذه الجمعيات، والتي بلغ عددها 1,723 جمعية بحلول عام 1910. وقد منح قانون جمعيات البناء، الذي تم تمريره ليصبح قانونًا في عام 1986، الجمعيات السلطة لتقديم خدمات الإسكان والخدمات المصرفية للأعضاء.
الجمعيات التعاونية للبناء مقابل الاتحادات الائتمانية
الأعضاء يمتلكون بالكامل 43 جمعية بناء وسبع اتحادات ائتمانية تعمل في المملكة المتحدة. هيكلها مشابه لهيكل الاتحادات الائتمانية الأمريكية. بشكل أكثر تحديدًا، يمكن أن تتراوح الاتحادات الائتمانية في الحجم من عمليات صغيرة تعتمد على المتطوعين فقط إلى كيانات تضم آلاف المشاركين. قد تقوم الشركات الكبيرة، والمنظمات، والكيانات الأخرى بتشكيل اتحادات ائتمانية لموظفيها وأعضائها.
تتبع معظم الاتحادات الائتمانية النموذج التجاري الأساسي الذي يقوم على تجميع الأعضاء لأموالهم من خلال شراء أسهم في التعاونيات. في المقابل، يحصلون على القدرة على طلب القروض، وفتح حسابات الودائع تحت الطلب، والحصول على منتجات وخدمات مالية أخرى من بعضهم البعض. أي دخل يتم توليده يذهب عادةً نحو تمويل المشاريع والخدمات التي ستفيد المجتمع ومصالح أعضائه.
في بعض الحالات، يمكن أن تكون الاتحادات الائتمانية في وضع غير مؤاتٍ مقارنة بالمؤسسات المصرفية الأكبر إذا كان لديها عدد أقل من الفروع التقليدية لخدمة العملاء الذين يفضلون إجراء المعاملات شخصيًا. على سبيل المثال، تقدم معظم الاتحادات الائتمانية خدمات مصرفية عبر الإنترنت والدفع التلقائي للفواتير ولكن نادرًا ما يكون ذلك على مستوى بنك TD، الذي يُعتبر واحدًا من البنوك الستة الكبرى في كندا.
أمثلة على جمعيات البناء
تتنافس جمعيات البناء مع بعضها البعض باستخدام نفس المعايير التي تستخدمها المؤسسات المالية الأخرى، مثل معدلات الفائدة وعدد عمليات السحب.
كانت Nationwide أكبر جمعية بناء في المملكة المتحدة بأصول جماعية بلغت 272.35 مليار جنيه إسترليني حتى نهاية السنة المالية 2022، وفقًا لجمعية جمعيات البناء. أما جمعيات البناء الأخرى التي شكلت الخمسة الأوائل فشملت:
كوفنتري: 58.87 مليار جنيه إسترليني في أصول المجموعة
Yorkship: 58.75 مليار جنيه إسترليني في أصول المجموعة
سكبتون: 33.57 مليار جنيه إسترليني في أصول المجموعة
ليدز: 25.51 مليار جنيه إسترليني في أصول المجموعة
كم عدد جمعيات البناء في المملكة المتحدة؟
هناك 43 جمعية بناء مختلفة عبر المملكة المتحدة. تمثل هذه المؤسسات المالية من قبل جمعية جمعيات البناء، التي تعمل أيضًا كصوت لسبع اتحادات ائتمانية وطنية. معًا، تخدم هذه المنظمات حوالي 26 مليون عضو.
ما الذي يجعل جمعيات البناء مختلفة عن البنوك؟
توجد جمعيات البناء بشكل شائع في المملكة المتحدة وأيرلندا وأستراليا وأجزاء أخرى من العالم. على عكس البنوك، فإن هذه المنظمات ليست شركات عامة، لذا فهي ليست مسؤولة أمام المساهمين. بدلاً من ذلك، تمتلك جمعيات البناء من قبل أعضائها، ولكل منهم صوت. لكنها تشترك في بعض أوجه التشابه مع البنوك من حيث أنها تقدم للمستهلكين مجموعة من الخدمات المالية، بما في ذلك حسابات الودائع والقروض والرهون العقارية. ولكن
ما هي أكبر جمعية بناء في العالم؟
تُعتبر Nationwide أكبر جمعية بناء في العالم وفي المملكة المتحدة. وبلغت قيمة أصول الجمعية 269.07 مليار جنيه إسترليني في نهاية السنة المالية لعام 2022.
الخلاصة
يفضل معظم الناس اللجوء إلى البنوك عند البحث عن خدمات مالية. البنوك هي شركات تهدف إلى الربح وتتداول في البورصات. ولكن في بعض أجزاء العالم، قد يختار المستهلكون المؤسسات المالية التي تستجيب لأعضائها بدلاً من المساهمين. تتمتع جمعيات البناء بتاريخ طويل في تقديم حسابات الودائع والقروض العقارية وغيرها من المنتجات المالية لأعضائها. هذه المنظمات، التي تنتشر في المملكة المتحدة وأجزاء أخرى من العالم، تشبه الاتحادات الائتمانية التي تعمل في الولايات المتحدة.