ما هو بنك الادخار التعاوني (MSB)؟
البنك الادخاري التعاوني هو نوع من مؤسسات الادخار التي صُممت في الأصل لخدمة الأفراد ذوي الدخل المنخفض. تاريخياً، كان هؤلاء الأفراد يستثمرون في أصول طويلة الأجل ذات معدل ثابت، مثل الرهن العقاري.
كانت معظم مؤسسات الخدمات المالية (MSBs) تقع في المناطق الوسطى الأطلسية والشمالية الشرقية الصناعية من الولايات المتحدة. وبحلول عام 1910، كان هناك 637 من هذه المؤسسات.
النقاط الرئيسية
- ودائع البنوك الادخارية المشتركة (MSBs) مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
- تسمح البنوك الادخارية التعاونية للعملاء بالحفاظ على حسابات ذات أرصدة منخفضة مع كسب الفائدة.
- إذا فتحت حسابًا في بنك ادخار تعاوني، فإنك تعتبر "مالكًا" في البنك، حيث إن بنوك الادخار التعاونية لا تمتلك مساهمين خارجيين مثل البنوك التقليدية.
- بدأت في عام 1816، وكانت أول بنوك الادخار المشتركة (MSBs) هي جمعية الادخار في فيلادلفيا ومؤسسة بوسطن للادخار.
- الأفراد الخيريين الأوائل في فيلادلفيا الذين أسسوا أول بنوك الادخار المشتركة هم أيضًا من بدأوا أول المستشفيات ودور الأيتام والملاجئ على الساحل الشرقي للولايات المتحدة.
- هناك العديد من المزايا للبنوك الادخارية التعاونية، منها خدمة العملاء الودية، النهج طويل الأمد، الاستقرار المالي، أمان المودعين، زيادة الوصول، وحقيقة أن الأرباح (بشكل أو بآخر) يعاد استثمارها في المجتمع.
- تمتلك بنوك الادخار التعاونية أيضًا عدة عيوب، بما في ذلك كونها محافظة جدًا في بعض الأحيان، وعدم وجود سيطرة للأعضاء، وإمكانية الاستحواذ عليها أو طرحها للاكتتاب العام.
- بينما تعمل بنوك الادخار المتبادلة على تحقيق الأرباح لصالح المساهمين الأعضاء، تعمل الاتحادات الائتمانية كمنظمات غير ربحية، مصممة لخدمة أعضائها الذين هم أيضًا مالكون بحكم الواقع.
فهم بنك الادخار التعاوني (MSB)
كانت بنوك الادخار التعاونية ناجحة إلى حد كبير حتى السبعينيات. تحديدًا، اللوائح التي تم إدخالها خلال الثمانينيات.
على الرغم من أن الرهن العقاري عادة ما يكون عقدًا بين المقترض والمقرض، إلا أن الرهون العقارية يمكن تجميعها معًا وتصبح متاحة للاستثمار من قبل أطراف خارجية.
البنوك التعاونية للادخار يتم ترخيصها من قبل الحكومات المحلية أو الإقليمية ولا تقدم أسهم رأس المال، بل إن البنك مملوك لأعضائه، ويتم توزيع أي أرباح بين الأعضاء.
تاريخ بنوك الادخار المشتركة (MSBs)
بدأت أول بنوك الادخار المشتركة في عام 1816، وكانت جمعية الادخار في فيلادلفيا ومؤسسة بروفيدنت للادخار في بوسطن. كان الهدف من بنوك الادخار المشتركة هو توفير الائتمان للأشخاص الذين كانوا يتجاهلهم النظام المصرفي القائم في ذلك الوقت.
مصطلح "التبادلية" يعود في الواقع إلى القرن التاسع عشر، وهي فترة كان فيها بعض الأفراد الأثرياء يحرصون على تحقيق التوازن في الفرص للمواطنين مع التغير السريع الذي شهدته البلاد. الأفراد الخيريون الأوائل في فيلادلفيا الذين أسسوا أول بنوك الادخار التعاونية هم أيضًا من بدأوا أولى المستشفيات ودور الأيتام والملاجئ على الساحل الشرقي للولايات المتحدة.
في الواقع، لم يكن الهدف الرئيسي من إنشاء أول بنوك الادخار المشتركة هو تحقيق الربح لمؤسسيها. بل كان الهدف هو إنشاء كيان تتدفق فيه الأرباح مباشرة إلى المودعين. علاوة على ذلك، كان يتم الاحتفاظ بالفوائد غير المدفوعة للمودعين كـ "أرباح محتجزة".
الأرباح المحتجزة قدمت فائدة رئيسية واحدة: خلال فترات الضغوط المالية، سيكون بالإمكان إعادة رأس المال للمودعين عند الطلب.
الكثير من تلك المبادئ الراسخة لا تزال قائمة حتى اليوم.
كانت مؤسسات الادخار والقروض (MSBs) ناجحة بشكل عام حتى السبعينيات. خلال الثمانينيات، تسببت اللوائح التي تحكم ما يمكن أن تستثمر فيه مؤسسات الادخار والقروض، إلى جانب معدل الفائدة الذي يمكن أن تدفعه للعملاء، بالإضافة إلى ارتفاع معدلات الفائدة، في خسائر ضخمة لهذه المؤسسات. ونتيجة لذلك، فشلت العديد من مؤسسات الادخار والقروض في الثمانينيات؛ بينما اندمجت أخرى، أو أصبحت بنوك تجارية، أو تحولت إلى شكل الأسهم.
تقليديًا، تستثمر البنوك الادخارية في الرهون العقارية. يستخدم الأفراد والشركات الرهون العقارية لإجراء عمليات شراء عقارية كبيرة دون دفع القيمة الكاملة مقدمًا. توجد الرهون العقارية ذات السعر الثابت (وتسمى أيضًا "الرهن التقليدي") والرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل (ARM).
تُعتبر بنوك الادخار المتبادلة مُنظمة بشكل عام تحت ما يُسمى "نظام الأمناء". وهذه الميزة الخاصة هي التي تميزها عن البنوك التعاونية. في البنوك التعاونية، يكون العملاء هم الملاك. ولكن في بنوك الادخار المتبادلة، تكون العلاقة مع المودعين هي علاقة دائن ومدين، مما يتطلب وجود "أمين" لإدارة عمليات البنك دون تحقيق أرباح شخصية.
في المجتمع الحديث، تكيفت بنوك الادخار التعاونية بشكل جيد مع المنافسة الشديدة. على وجه الخصوص، قدمت للعملاء مجموعة أوسع من المنتجات والخدمات من خلال المؤسسات المالية التابعة. على سبيل المثال، تقدم العديد من بنوك الادخار التعاونية الآن خدمات مالية مثل الاستثمارات ذات الدخل الثابت والأسهم، والتأمين، والتخطيط المالي، وتخطيط التركات، وخدمات الأمانة بالإضافة إلى الخدمات المصرفية اليومية.
لقد شهدت صناعة البنوك تغييرات هائلة وسريعة على مدار القرن الماضي. تواصل بنوك الادخار المتبادلة تقديم خدمات مصرفية مجتمعية مستقرة وموثوقة.
ومع ذلك، فإن تأثير التكنولوجيا يستمر في تقديم تحديات للبنوك الادخارية المشتركة. بشكل متزايد، أصبح العمل المصرفي يعتمد بشكل أكبر على التكنولوجيا. من أجل البقاء ذات صلة، كان على البنوك الادخارية المشتركة أن تستثمر بشكل كبير في أشياء مثل البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات المصرفية، والأمن السيبراني، وتطوير التطبيقات عبر الإنترنت.
بسبب تقلص الهوامش ونقص الحجم (مقارنة بالبنوك الكبيرة متعددة الجنسيات المملوكة للمساهمين)، من الصعب على بنوك الادخار التعاونية الاستثمار بشكل كبير في التكنولوجيا المالية. بدلاً من ذلك، تحتاج بنوك الادخار التعاونية بشكل متزايد إلى الاندماج من أجل الوصول إلى أو تمويل البنية التحتية التكنولوجية.
مزايا وعيوب بنوك الادخار المشتركة (MSBs)
هناك العديد من المزايا والعيوب للذهاب مع البنوك التعاونية للادخار. دعونا أولاً نلقي نظرة على المزايا.
المزايا
- الاستقرار المالي: بشكل عام، تتمتع بنوك الادخار التعاونية برأس مال أفضل وتعمل بشكل أكثر تحفظًا مقارنة بالبنوك العامة العادية. في الواقع، كانت بنوك الادخار التعاونية من بين البنوك القليلة التي نجت من الكساد الكبير بسبب رفضها لتحمل مخاطر كبيرة.
- خدمة العملاء: بما أن كونك مودعًا يعني أيضًا أنك مالك، فمن الطبيعي أن تتبنى بنوك الادخار التعاونية نهجًا أكثر "حرصًا على إرضاء" عندما يتعلق الأمر بخدمة العملاء. لا مفر من ذلك: يعتمد نجاح البنك على رضا ونجاح دائنيه.
- سلامة المودعين: عادةً ما يتم ترخيص بنوك الادخار المتبادلة من قبل هيئات حكومية أو فيدرالية. على سبيل المثال، يتم تأمين بنوك الادخار المتبادلة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). وكما ذُكر سابقًا، فإن بنوك الادخار المتبادلة تكون عادةً أكثر حذرًا في استثماراتها لحماية مصالح المودعين الاستثمارية. وبسبب ذلك، فإن بنوك الادخار المتبادلة قادرة على تحمل الأزمات المالية بشكل أفضل بكثير من البنوك التقليدية.
- النظرة المستقبلية طويلة الأجل: لا يمتلك المساهمون بنوك الادخار التعاونية، الذين عادة ما يتطلبون نمو الأرباح كل عام. لذلك، بطبيعتها، تستطيع بنوك الادخار التعاونية اتباع نهج طويل الأجل في الأعمال. بدلاً من محاولة تلبية تقديرات الأرباح الصارمة، تستطيع بنوك الادخار التعاونية بناء علاقات طويلة الأجل وأكثر فائدة مع المجتمع وتقديم حلول أكثر مرونة.
- الأرباح تبقى داخل المجتمع: عادةً ما تعود أرباح الفوائد على القروض إلى المجتمع بشكل أو بآخر. إحدى الطرق هي أن يحصل المودعون على معدلات فائدة أقل على القروض ومعدلات أعلى على الودائع. وطريقة أخرى هي ببساطة من خلال التبرعات للمدارس المجتمعية والأسباب الخيرية والفعاليات المحلية.
- إمكانية الوصول: يمكن للأعضاء عادةً الدخول إلى بنك الادخار التعاوني في أي وقت والحصول على نصائح مالية من الخبراء الماليين.
عيوب
بالطبع، هناك أيضًا بعض العيوب للبنوك الادخارية المشتركة. وتشمل:
- أحيانًا تكون محافظة جدًا: في حين أن التحفظ يساعد بالتأكيد في الاستقرار المالي للبنوك الادخارية التعاونية، إلا أنه يمكن أن يؤثر سلبًا على أداء استثمارات أموال المودعين. تحديدًا، يتم ربط تعويضات المديرين بالصحة المالية للبنك الادخاري التعاوني، مما يمنح المديرين حافزًا للاستثمار بأكبر قدر ممكن من التحفظ حتى عندما يكون من المنطقي ماليًا تحمل المزيد من المخاطر.
- عدم وجود سيطرة للأعضاء: تعتبر بنوك الادخار التعاونية جمعيات تعاونية، مما يعني أنها مملوكة ولكنها ليست تحت سيطرة المودعين. بدلاً من ذلك، تذهب السيطرة إلى مجلس الأمناء الذي غالبًا ما يبقى كما هو لسنوات. يقوم المجلس بإدارة نفسه ولا يجيب لأحد. لا يملك المودعون أي سلطة تصويت مباشرة. والآلية الوحيدة لديهم للتأثير هي في الأساس سحب ودائعهم إلى مكان آخر.
- مخاطر تحويل الأسهم: هناك العديد من المزايا لاختيار بنك ادخار تعاوني محافظ للغاية. ومع ذلك، فإن العديد من بنوك الادخار التعاونية تتحول بشكل مطرد إلى بنوك مملوكة للمساهمين. في هذه العملية، غالبًا ما تصدر أسهمًا من خلال طرح عام أولي (IPO). وبالتالي، هناك خطر متزايد بأن يتم الاستحواذ على بنك الادخار التعاوني الخاص بك من قبل بنك شركات أكبر أو حتى يصبح عامًا.
مزايا بنوك الادخار المشتركة (MSBs)
الاستقرار المالي
خدمة العملاء الممتازة
سلامة المودعين
نظرة مستقبلية موجهة نحو الأجل الطويل
تبقى الأرباح داخل المجتمع
إمكانية الوصول
عيوب البنوك التعاونية للادخار (MSBs)
أحيانًا يكون محافظًا للغاية
لا يوجد تحكم من الأعضاء
خطر الاستحواذ أو الطرح العام الأولي للشركة
البنوك التعاونية مقابل الاتحادات الائتمانية
مثل بنوك الادخار المتبادلة، كانت اتحادات الائتمان شكلاً آخر من المؤسسات المالية خارج نطاق البنوك التجارية التقليدية. بينما تقدم اتحادات الائتمان وبنوك الادخار المتبادلة خدمات متشابهة بشكل عام (مثل قبول الودائع، وإقراض الأموال، وبيع المنتجات المالية مثل بطاقات الائتمان والخصم وشهادات الإيداع أو CDs)، هناك اختلافات هيكلية رئيسية.
تتمحور هذه الاختلافات بشكل كبير حول كيفية توليد المؤسستين للدخل. بينما تعمل بنوك الادخار المشتركة على تحقيق الأرباح لصالح المساهمين الأعضاء، تعمل الاتحادات الائتمانية كمنظمات غير ربحية، مصممة لخدمة أعضائها الذين هم أيضًا مالكون بحكم الواقع.
سيقوم أعضاء الاتحادات الائتمانية بتجميع أموالهم (أي شراء أسهم في التعاونية)؛ هذه الأموال تتيح للأعضاء تقديم القروض، وحسابات الودائع تحت الطلب، وغيرها من المنتجات والخدمات المالية لبعضهم البعض.
معظم الاتحادات الائتمانية أصغر بكثير من البنوك التجارية. عادةً ما تركز على خدمة منطقة معينة أو صناعة أو مجموعة محددة. على سبيل المثال، الاتحاد الائتماني الفيدرالي للبحرية (NFCU) لديه 300 فرع، تقع بشكل كبير بالقرب من القواعد العسكرية، وهو أكبر اتحاد ائتماني من حيث حجم الأصول في الولايات المتحدة ومفتوح لأعضاء الجيش.
اعتبارًا من 31 مارس 2021، بلغت الأصول الإجمالية في الاتحادات الائتمانية المؤمنة اتحاديًا 1.95 تريليون دولار.
اعتبارات خاصة
تجني البنوك التجارية الأموال من خلال فرض دخل الفائدة على القروض التي تقدمها للعملاء. توفر ودائع العملاء، مثل حسابات التحقق وحسابات سوق المال، للبنوك رأس المال اللازم لتقديم القروض في المقام الأول. يميل سعر الفائدة الذي تفرضه البنوك على ما تقرضه إلى أن يكون أعلى من ما تدفعه على الودائع.
الأسئلة الشائعة حول بنك الادخار المشترك
هل تسببت البنوك الادخارية المشتركة في الأزمة المالية الأخيرة؟
كانت الأزمة المالية لعام 2008 ناتجة عن عدة عوامل، بما في ذلك معايير الإقراض المنخفضة، وارتفاع الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري، والمضاربات العقارية الجامحة. وكانت أبرز حالات الفشل هي تلك الخاصة ببنوك الاستثمار في وول ستريت، وليس بالضرورة بنوك الادخار المشتركة.
بشكل عام، تلتزم بنوك الادخار التعاونية بتقديم الخدمات المصرفية الأساسية اليومية التي يحتاجها المجتمع. بمعنى آخر، تقدم بنوك الادخار التعاونية عادةً خدمات التجزئة، ومنتجات الحسابات الجارية والادخار، والقروض العقارية، وقروض السيارات، وغيرها من القروض للأفراد والشركات الصغيرة.
ما الفرق بين بنك الادخار التعاوني والبنك العام؟
البنك الادخاري التعاوني مملوك للمودعين فيه، بينما البنك العام مملوك للمساهمين.
ما الفرق بين بنك الادخار التعاوني وشركة القابضة التعاونية؟
يكون البنك الادخاري التعاوني مملوكًا من قبل المودعين فيه. بينما يتم إنشاء شركة قابضة تعاونية عندما تتحول شركة تعاونية (مثل البنك الادخاري التعاوني أو شركة التأمين التعاونية) إلى شركة أم. بالنسبة لأصحاب الشركة التعاونية الأصلية، يعني ذلك عادةً تبادل الحقوق التعاونية مقابل ملكية الأسهم.