المتعامل: ما هو، كيف يعمل، تقارير الائتمان

ما هو المتعامل؟

المتعامل هو المستهلك الذي يسدد رصيد كشف حساب بطاقة الائتمان بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر. المتعاملون لا يحملون رصيدًا من شهر لآخر؛ فهم دائمًا يسددون فواتير بطاقات الائتمان بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق. المتعاملون لا يدفعون فوائد أو رسوم تأخير.

الطريقة الوحيدة التي تحقق بها شركات بطاقات الائتمان أرباحًا من المستخدمين الذين يسددون كامل رصيدهم شهريًا هي من خلال بيعهم منتجات مالية أخرى ومن الرسوم النسبية التي يدفعها التجار على كل معاملة يتم شحنها إلى بطاقتهم. يمكن أن تعمل بطاقات الائتمان غالبًا كمولدات للفرص لأعمال أخرى مربحة، مثل الرهون العقارية أو الحسابات المصرفية.

النقاط الرئيسية

• المتعامل هو المستهلك الذي يسدد رصيد بطاقته الائتمانية بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر.
• لا يحتفظ المتعاملون برصيد من شهر لآخر؛ فهم دائمًا يسددون فواتير بطاقاتهم الائتمانية بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق، لذا لا يُطلب منهم دفع فوائد أو رسوم تأخير.
• عكس المتعامل هو المدين المتجدد—وهو المستهلك الذي يحمل رصيد بطاقة ائتمان من شهر إلى آخر.
• تُعتبر مجموعة مستخدمي البطاقات الائتمانية الذين يدورون الرصيد (Revolvers) مصدرًا رئيسيًا للإيرادات لشركات البطاقات الائتمانية لأنهم يدفعون فوائد على أرصدتهم.
• تعامل وكالات الائتمان بشكل كبير مع المتعاملين الذين يسددون أرصدتهم بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر بنفس الطريقة التي تعامل بها المتعاملين الذين يسددون الحد الأدنى من المدفوعات في الوقت المحدد.

فهم المتعامل المالي

عكس المتعامل هو المستهلك الدائم - وهو المستهلك الذي يحمل رصيد بطاقة ائتمان من شهر إلى آخر. يُعتبر المستهلكون الدائمون كمجموعة مصدرًا رئيسيًا للإيرادات لشركات بطاقات الائتمان لأنهم يدفعون فوائد على أرصدتهم. ولكن المستهلكون الدائمون الأفراد الذين يجمعون أرصدة كبيرة ثم يتأخرون في سداد ديونهم يمكن أن يتسببوا في خسارة الدائنين للمال.

وكالات الائتمان تعامل بشكل كبير مع الأشخاص الذين يسددون أرصدتهم بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر بنفس الطريقة التي تعامل بها الأشخاص الذين يقومون فقط بدفع الحد الأدنى من المدفوعات في الوقت المحدد. من منظور درجة الائتمان، لا يوجد ميزة في السداد الكامل.

المبلغ الذي يدين به المقترض في الوقت الذي تصدر فيه شركة بطاقة الائتمان كشف الحساب الشهري للمقترض هو المبلغ الذي يتم الإبلاغ عنه لمكاتب الائتمان. ونتيجة لذلك، وبافتراض تساوي جميع العوامل الأخرى، يُعتبر أن المقترض الذي يدفع الحد الأدنى فقط (revolver) والمقترض الذي يسدد كامل المبلغ المستحق شهريًا (transactor) عند التقدم للحصول على نفس القرض يمثلان نفس مستوى المخاطرة للمقرض.

تقارير الائتمان

ابتداءً من عام 2013، بدأت وكالات الائتمان في تضمين تاريخ لمدة عامين في تقارير الائتمان الخاصة بالمستهلكين، والذي يوضح المبالغ التي يدفعها المستهلكون فعليًا على ديونهم. توفر هذه المعلومات الإضافية صورة أكثر دقة عن مدى مسؤولية المستهلك في التعامل مع الديون وما إذا كان المستهلك قد يكون مثقلًا بالديون.

من منظور درجة الائتمان، لا يوجد ميزة في دفع المبلغ بالكامل كل شهر.

بينما لم تقم وكالات الائتمان بإدراج هذه المعلومات في درجات الائتمان للمستهلكين، يمكن للمقرض الذي يأخذ الوقت لتقييم تقرير الائتمان لمقترض محتمل أن يرى الفرق بين الشخص الذي يقوم بعمليات شراء ويسدد رصيدًا بقيمة 3,000 دولار كل شهر بالكامل (وفي الوقت المحدد) وبين الشخص الذي يحمل رصيدًا بقيمة 3,000 دولار من شهر لآخر ويكتفي بدفع الحد الأدنى من الدفعات.

نسبة استخدام الائتمان هي عامل مهم عند تحديد الجدارة الائتمانية للمستهلك، حيث تقارن بين الأرصدة المتجددة في الحسابات المفتوحة مقابل خطوط الائتمان المتاحة.