التقصير العالمي: ما هو، كيف يعمل، مثال

ما هو الافتراض العام؟

يشير مصطلح "التخلف العام" إلى بند موجود في بعض اتفاقيات حاملي بطاقات الائتمان. وفقًا لهذا البند، يُسمح لشركة بطاقة الائتمان بزيادة معدل الفائدة على بطاقة الائتمان إذا فشل حامل البطاقة في دفع الحد الأدنى للدفع الشهري.

من المهم أن شركات بطاقات الائتمان يمكنها أيضًا زيادة معدل الفائدة على العميل إذا تخلف العميل عن سداد منتج ائتماني آخر، مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري، حتى لو كان القرض الآخر مقدمًا من مقرض غير ذي صلة.

النقاط الرئيسية

• الافتراضي العالمي هو بند موجود في بعض عقود بطاقات الائتمان.
• يمنح شركات بطاقات الائتمان الحق في رفع معدلات الفائدة إذا تخلف العميل عن سداد أي من قروضه، بما في ذلك تلك من المقرضين الآخرين.
• يفرض حماية المستهلك حدودًا على الطريقة التي يمكن بها للشركات إصدار مثل هذه الزيادات في الأسعار.

كيف يعمل الافتراضي الشامل

تاريخيًا، كانت أحكام التخلف العام تُستخدم لزيادة معدلات الفائدة على الرصيد الكامل المستحق من ديون بطاقات الائتمان. ومع ذلك، منذ صدور قانون المسؤولية والمساءلة والإفصاح لبطاقات الائتمان (CARD) في عام 2009، يُسمح لشركات بطاقات الائتمان فقط بزيادة معدلات الفائدة على أي مشتريات جديدة يقوم بها العميل. وهذا يعني أن العملاء الذين يفشلون في دفع الحد الأدنى من مدفوعاتهم يمكنهم على الأقل الاستمرار في سداد مشترياتهم السابقة باستخدام معدل الفائدة الأقدم والأقل، مما يسهل عليهم الخروج من الديون.

على الرغم من أن قانون CARD لم يحظر تمامًا أحكام التخلف العام، إلا أنه ساعد في جعلها أقل تكلفة لمستخدمي بطاقات الائتمان. في النهاية، قد تكون معدلات الفائدة المرتفعة التي تُفرض بموجب أحكام التخلف العام أعلى بكثير من النسبة المئوية السنوية (APR) القياسية للبطاقة. هذه المعدلات المرتفعة، التي يُشار إليها باسم "النسبة المئوية السنوية للتخلف"، غالبًا ما تكون 30% أو أكثر. وفقًا لشروط قانون CARD، يجب على شركات بطاقات الائتمان إعطاء العميل إشعارًا لمدة 45 يومًا قبل فرض هذه الزيادة في معدل الفائدة.

في ضوء هذه الأحكام الافتراضية العالمية، سيكون من الحكمة للعملاء مراجعة اتفاقيات حاملي البطاقات بعناية لفهم معدلات الفائدة التي قد يُطلب منهم دفعها في حالة التخلف عن السداد. في النهاية، قد يجد العميل الذي يفشل في تلبية الحد الأدنى من المدفوعات نفسه متفاجئًا بالزيادة المفاجئة والكبيرة في تكاليف الفائدة الخاصة به.

مثال على الافتراضي العالمي

ليندا هي عميلة قديمة لبطاقات الائتمان في شركة XYZ المالية. في الأول من يناير، حصلت على قرض سيارة من شركة ABC للتأجير. خلال الأشهر التالية، واجهت صعوبة في سداد أقساط قرض السيارة وفشلت في سداد دفعة كاملة في شهر مارس.

في أواخر أبريل، تلقت إشعارًا من شركة XYZ المالية يفيد بأن معدل الفائدة الخاص بها سيتم زيادته وفقًا لبند التخلف العام في اتفاقية حامل البطاقة الخاصة بها. وعند شرح هذا القرار، أُبلغت بأن ملفها الشخصي للمخاطر قد تغير بسبب تخلفها عن سداد قرض سيارتها في الشهر السابق.

بسبب قانون CARD، يُحظر على شركة XYZ فرض معدل الفائدة السنوي الافتراضي الأعلى على ديون بطاقة الائتمان الحالية المستحقة على ليندا. ومع ذلك، سيدخل هذا المعدل الأعلى حيز التنفيذ لجميع الديون الجديدة التي تتكبدها على البطاقة. لهذا السبب، سيكون من الحكمة أن تبذل ليندا كل جهد ممكن لتسديد مدفوعات بطاقتها الائتمانية الشهرية باستمرار. وإلا، فقد تصبح نفقات الفائدة الخاصة بها أكثر صعوبة في التحمل.