ما هو البنك الشامل؟
البنوك الشاملة هي نظام تقدم فيه البنوك مجموعة واسعة من الخدمات المالية الشاملة، بما في ذلك تلك المخصصة للخدمات التجزئة والتجارية والاستثمارية. البنوك الشاملة شائعة في بعض الدول الأوروبية، بما في ذلك سويسرا.
أصبح النظام المصرفي الشامل أكثر شيوعًا في الولايات المتحدة بدءًا من عام 1999 عندما ألغى قانون Gramm-Leach-Bliley (GLBA) القيود التي كانت تمنع البنوك التجارية من تقديم خدمات الاستثمار المصرفي. يجادل مؤيدو النظام المصرفي الشامل بأنه يساعد البنوك على تنويع المخاطر بشكل أفضل. بينما يعتقد المعارضون أن تقسيم العمليات المصرفية هو استراتيجية أقل خطورة.
النقاط الرئيسية
- يُشير مصطلح البنوك الشاملة إلى البنوك التي تقدم مجموعة متنوعة من الخدمات المالية الشاملة، بما في ذلك خدمات البنوك التجارية وخدمات البنوك الاستثمارية.
- تقدم البنوك التجارية عادةً خدمات للمستهلكين والشركات، مثل حسابات التحقق والتوفير، والقروض التجارية والشخصية (بما في ذلك الرهون العقارية وقروض السيارات)، وشهادات الإيداع (CDs).
- قد تختار البنوك في نظام شامل التخصص في مجموعة فرعية من خدمات البنوك التجارية أو الاستثمارية، على الرغم من أنها تقنيًا يمكنها تقديم الكثير لقاعدة عملائها.
كيف يعمل النظام المصرفي الشامل
قد تقدم البنوك الشاملة خدمات الائتمان والقروض والودائع وإدارة الأصول والاستشارات الاستثمارية ومعالجة المدفوعات والمعاملات المالية والاكتتاب والتحليل المالي. بينما يسمح نظام البنوك الشاملة للبنوك بتقديم مجموعة متنوعة من الخدمات، فإنه لا يلزمها بذلك. لا يزال بإمكان البنوك في النظام الشامل اختيار التخصص في مجموعة فرعية من الخدمات المصرفية.
يجمع البنك الشامل بين خدمات البنك التجاري والبنك الاستثماري، حيث يقدم جميع الخدمات من خلال كيان واحد. يمكن أن تشمل هذه الخدمات حسابات الودائع، ومجموعة متنوعة من خدمات الاستثمار، وقد تشمل حتى خدمات التأمين. قد تتضمن حسابات الودائع داخل البنك الشامل حسابات التوفير والحسابات الجارية.
تحت هذا النظام، يمكن للبنوك اختيار المشاركة في أي من الأنشطة المسموح بها أو جميعها. من المتوقع أن تلتزم بجميع الإرشادات التي تحكم أو توجه الإدارة السليمة للأصول والمعاملات. نظرًا لأن ليس كل المؤسسات تشارك في نفس الأنشطة، فقد تختلف اللوائح المطبقة من مؤسسة إلى أخرى؛ ومع ذلك، من المهم عدم الخلط بين مصطلح "البنك الشامل" وأي مؤسسات مالية تحمل أسماء مشابهة.
بعض البنوك العالمية البارزة تشمل دويتشه بنك، وHSBC، وING بنك؛ وفي الولايات المتحدة، يعتبر بنك أوف أمريكا، وويلز فارجو، وجي بي مورجان تشيس من البنوك العالمية.
تاريخ البنوك الشاملة في الولايات المتحدة
بسبب اللوائح الصارمة، كان نظام البنوك الشامل بطيئًا في النمو في الولايات المتحدة. خلال فترة الكساد الكبير، أصدر الكونغرس قانون جلاس-ستيجال كجزء من قانون البنوك لعام 1933. كإجراء لمنع المزيد من فشل البنوك، حظر القانون البنوك الشاملة.
لم يُسمح للبنوك التجارية بتقديم خدمات بنوك الاستثمار، مثل تداول الأوراق المالية وخدمات الوساطة. بالإضافة إلى ذلك، أنشأ القانون مؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC)، وهي وكالة فيدرالية مستقلة تؤمن الودائع المصرفية في الولايات المتحدة ضد فشل البنوك.
في عام 1999، قام قانون جرام-ليتش-بليلي (GLBA) بإلغاء جزئي لقانون جلاس-ستيجال، مما جعل من القانوني للبنوك التجارية تقديم خدمات الاستثمار المصرفي. كان الهدف من قانون GLBA هو تحديث صناعة الخدمات المالية من خلال السماح للمؤسسات المالية بتوسيع المنتجات والخدمات التي يمكنها تقديمها لعملائها.
الأزمة المالية وتغير اللوائح
القوانين التي تؤثر على البنوك الشاملة في الولايات المتحدة استمرت في التطور والتغيير، خاصة خلال فترات الاضطراب الاقتصادي. على سبيل المثال، تسببت الأزمة المالية لعام 2008 في عدد من الإخفاقات داخل نظام البنوك الاستثمارية في الولايات المتحدة. أدى ذلك إلى استحواذ أو إفلاس مجموعة من المؤسسات. بعض الأمثلة البارزة تشمل Lehman Brothers وMerrill Lynch.
استجابة لذلك، أصدر الكونغرس قانون إصلاح وول ستريت وحماية المستهلك دود-فرانك في عام 2010، والذي قيد الطرق التي يمكن للبنوك أن تستثمر بها من خلال الحد من التداول المضاربي ومنع المشاركة مع صناديق التحوط وشركات الأسهم الخاصة.
انتقد معارضو قانون دود-فرانك هذا القانون لأنه تجاوز الحد في تقليص أنشطة صناعة السوق للبنوك. في عام 2018، أصدر الكونغرس قانون النمو الاقتصادي، والتخفيف التنظيمي، وحماية المستهلك (المعروف أيضًا باسم قانون كراپو)، الذي ألغى بعض القيود التي فرضها قانون دود-فرانك.
على الرغم من القواعد المتطورة المتعلقة بالبنوك الشاملة، فإن العديد من مقدمي الخدمات المالية في الولايات المتحدة اليوم يقدمون مجموعة من الخدمات مثل الخدمات المصرفية، والقروض، والرهون العقارية، والتأمين، والاستثمارات إما تحت سقف واحد أو من خلال شبكة تابعة مع شركات شريكة.
في حين أن التطورات قد أزالت عددًا من العوائق أمام إنشاء البنوك الشاملة في الولايات المتحدة، إلا أنها لا تزال غير منتشرة كما هي في العديد من الدول الأوروبية. تمتلك الولايات المتحدة بنوكًا تركز بشكل حصري على الاستثمارات، وهو أمر غير شائع في بقية أنحاء العالم.
ما هو مثال على البنوك الشاملة؟
تشمل أمثلة البنوك العالمية جي بي مورغان تشيس، بنك أوف أمريكا، ويلز فارجو، يو بي إس، بي إن بي باريبا، دويتشه بنك، وباركليز. تقدم جميع هذه البنوك مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية، بدءًا من الخدمات المصرفية للأفراد وصولاً إلى الخدمات المصرفية الاستثمارية.
ما هي ميزة البنوك الشاملة؟
الميزة التي يوفرها البنك الشامل للعميل هي أنه يسمح له بإدارة جميع شؤونه المالية تحت سقف واحد. على سبيل المثال، يمكن للشخص أن يكون لديه حساب جاري، وقرض، ورهن عقاري، وخدمات إدارة الأصول، وخدمات استثمارية أخرى في نفس المؤسسة. في بعض الأحيان يحصلون على فوائد أو خصومات نتيجة لذلك. أما بالنسبة للبنوك، فإن ذلك يمكنها من تحقيق المزيد من الأرباح من خلال تقديم مجموعة متنوعة من الخدمات المختلفة وفرض رسوم عليها، مما يوفر لها مصادر دخل متعددة.
ما هو العيب في البنك الشامل؟
تشمل عيوب البنوك الشاملة تركيز المخاطر بالنسبة للعميل ووجود تضارب في المصالح في بعض المجالات بين البنك والمستثمر، خاصة فيما يتعلق بالفائدة المكتسبة على الودائع.
الخلاصة
يشير مفهوم البنوك الشاملة إلى الحالة التي تقدم فيها البنوك مجموعة واسعة من الخدمات المالية، بما في ذلك الخدمات المصرفية التجارية، والخدمات المصرفية الاستثمارية، والخدمات المصرفية للأفراد. لقد تغيرت اللوائح المتعلقة بما يمكن أن تقدمه البنوك بمرور الوقت في الولايات المتحدة، وذلك بشكل أساسي لحماية عملاء البنوك مع الحفاظ على القدرة التنافسية.