ما هو قانون كراپو؟
يشير مصطلح قانون كراپو إلى مشروع قانون اقتصادي تم توقيعه ليصبح قانونًا في عام 2018، والذي يخفف بعض القيود المفروضة بموجب قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك. يُعرف القانون رسميًا باسم قانون النمو الاقتصادي، وتخفيف اللوائح، وحماية المستهلك (S.2115)، وقد تم رعايته من قبل مايك كراپو، وهو عضو في مجلس الشيوخ الأمريكي (جمهوري-أيداهو) ورئيس لجنة البنوك في مجلس الشيوخ، وتم تمريره في مجلس الشيوخ بفارق 67 مقابل 31 في مارس 2018.
بعض التغييرات التي تم إدخالها بواسطة مشروع قانون البنوك تشمل رفع الحد الأدنى للأصول asset للبنوك التي تعتبر كبيرة جداً لتفشل بالإضافة إلى المتطلبات للبنوك المجتمعية. تم الموافقة على المشروع وتوقيعه من قبل الرئيس السابق دونالد ترامب في مايو 2018.
النقاط الرئيسية
- قانون كراپو هو قانون اقتصادي ومصرفي يخفف بعض القيود المفروضة بموجب قانون إصلاح وول ستريت وحماية المستهلك دود-فرانك.
- تم تقديم مشروع القانون في عام 2017 ووقعه الرئيس دونالد ترامب ليصبح قانونًا في مايو 2018.
- زاد مشروع القانون العتبة للبنوك التي تعتبر كبيرة جدًا بحيث لا يمكن أن تفشل من 50 مليار دولار إلى 250 مليار دولار.
- كما أنه يلغي قاعدة فولكر ويحسن شروط الإقراض للمقترضين العقاريين، والمحاربين القدامى، والطلاب المقترضين.
فهم مشروع قانون كراپو
تم تمرير قانون دود-فرانك في عام 2010 في أعقاب الأزمة المالية 2007-2008. وقد قام بتوحيد عدد الوكالات التنظيمية المسؤولة عن الإشراف المالي، وزاد من مقدار رأس المال الذي كان يجب على البنوك الاحتفاظ به كوسادة ضد الانخفاضات في السوق، وطلب تحسين المعايير ومستويات الشفافية. على الرغم من أنه كان يهدف إلى توفير الإغاثة للمستهلكين، إلا أنه واجه الكثير من المقاومة. وقال النقاد إن القيود أثقلت كاهل البنوك وغيرها من المؤسسات المالية بإضافة المزيد من الإجراءات البيروقراطية واللوائح غير الضرورية.
تم تقديم قانون النمو الاقتصادي وتخفيف القيود التنظيمية وحماية المستهلك، المعروف باسم قانون كراپو، من قبل السيناتور الجمهوري مايك كراپو من ولاية أيداهو في نوفمبر 2017 وأصبح قانونًا بعد توقيعه من قبل الرئيس ترامب في 24 مايو 2018. الهدف الرئيسي من هذا القانون هو التراجع عن بعض اللوائح التي وضعتها دود-فرانك. يركز بشكل أساسي على زيادة حدود العتبة للأصول التي يجب أن تلتزم بها البنوك قبل أن تخضع لبعض اللوائح والإشراف.
تم تحديد عتبة قانون دود-فرانك عند 50 مليار دولار، والتي تعتبر البنوك التي تتجاوزها كبيرة جدًا بحيث لا يمكن السماح لها بالفشل. زاد قانون كراپو هذه العتبة إلى 250 مليار دولار في الأصول، وهو ما يتجاوزه عدد قليل نسبيًا من البنوك، ولا سيما بنك أوف أمريكا، وويلز فارجو، وجي بي مورجان تشيس. بينما تم تقديم التشريع كوسيلة لمساعدة البنوك المجتمعية، فإن العديد من البنوك متوسطة الحجم ستستفيد أيضًا.
لكن هذا ليس كل شيء. تشمل العناصر الرئيسية الأخرى لمشروع القانون إلغاء قاعدة فولكر للمؤسسات التي تقل أصولها عن 10 مليارات دولار. هذا القسم من قانون دود-فرانك منع البنوك من القيام ببعض الأنشطة بحساباتها الاستثمارية الخاصة ومن التعامل مع صناديق التحوط والأسهم الخاصة. كما يعد مشروع القانون بتحسين الوصول إلى قروض الرهن العقاري للمستهلكين، وزيادة الحماية للمحاربين القدامى والمقترضين الطلاب، وتحسين إنشاء رأس المال.
على الرغم من أن قانون كراپو يلغي ويعدل بعض الأجزاء من قانون دود-فرانك، إلا أنه لا يلغي القانون بالكامل.
اعتبارات خاصة
البنوك التي لا تصل إلى عتبة 250 مليار دولار ستُعفى في النهاية من اختبارات الضغط التي يديرها مجلس الاحتياطي الفيدرالي. تم تصميم هذه الاختبارات لتقدير تأثير الصدمة المالية على البنك بناءً على تعرضه للمخاطر واحتياطياته. بالإضافة إلى ذلك، لن تكون هذه البنوك ملزمة بعد الآن بتقديم خطة توضح كيفية تصفيتها في حالة فشلها.
على الرغم من أن مشروع قانون كراپو يزيد من العتبة للبنوك التي تعتبر كبيرة جدًا بحيث لا يمكن أن تفشل، إلا أنه يمنح أيضًا بعض السلطة للاحتياطي الفيدرالي فيما يتعلق بالمؤسسات الأصغر. وفقًا للمادة 401 من مشروع القانون، يمكن للاحتياطي الفيدرالي، وفقًا لتقديره، النظر في فرض نفس القيود التي تواجهها البنوك الأكبر على المؤسسات التي تمتلك أصولًا تصل إلى 100 مليار دولار.
انتقادات لمشروع قانون كراپو
لقد تعرض قانون دود-فرانك لانتقادات متكررة من قبل قطاع المال. حيث قامت البنوك بالضغط بشكل مكثف للتراجع عن متطلبات رأس المال والتقارير التي اعتبرتها مكلفة ومرهقة، لكن التشريعات المقترحة كانت تفتقر غالبًا إلى الدعم من الحزبين. وكان ذلك غالبًا بسبب تركيز التشريعات على تفكيك مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB).
جزء من قانون دود-فرانك—وهو إنشاء مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB)—كان يزعج بعض أعضاء الكونغرس وكذلك الشركات المالية لفترة طويلة. تم تصميم مكتب الحماية المالية للمستهلك لحماية المستهلكين من الممارسات الاحتيالية والاستغلالية التي تقوم بها البنوك والمقرضون والمؤسسات المالية الأخرى. يمكن للوكالة أيضًا فرض غرامات إذا تبين أن هذه المؤسسات تستغل المستهلكين. نظرًا لأن ميزانيتها تخضع لسيطرة الاحتياطي الفيدرالي، يقول المؤيدون إنها محمية من تدخل الكونغرس. بينما يقول المعارضون إن هذا أدى إلى تجاوز مكتب الحماية المالية للمستهلك لحدوده.
على عكس المحاولات السابقة، ركز مشروع قانون كراپو على تخفيف القواعد المصرفية. ومع ذلك، يجادل منتقدو مشروع قانون كراپو بأن تقليل عدد البنوك التي تواجه رقابة أكثر صرامة سيزيد من احتمالات فشل البنوك خلال الأزمة المالية في المستقبل. كما يشيرون إلى أن متطلبات جمع البيانات المتعلقة بالرهن العقاري ستخفف، مما يسمح للبنوك الصغيرة واتحادات الائتمان بتجنب الاضطرار إلى الإبلاغ عن هذه البيانات.