ما هو البنك التجاري؟
يشير مصطلح البنك التجاري إلى مؤسسة مالية تقبل الودائع وتقدم منتجات مصرفية ومالية مختلفة. تقدم البنوك التجارية هذه الخدمات للأفراد والشركات. تحقق البنوك التجارية أرباحها من خلال تقديم القروض وكسب الفائدة منها، مثل الرهون العقارية، وقروض السيارات، والقروض التجارية، والقروض الشخصية. توفر ودائع العملاء للبنوك رأس المال اللازم لتقديم هذه القروض.
النقاط الرئيسية
- تقدم البنوك التجارية خدمات مصرفية أساسية، بما في ذلك حسابات الودائع والقروض، للمستهلكين والشركات.
- تحقق هذه المؤسسات المالية أرباحًا من مجموعة متنوعة من الرسوم ومن خلال كسب دخل الفائدة من القروض.
- كانت البنوك التجارية تقليديًا تقع في مواقع فعلية، ولكن هناك عدد متزايد منها يعمل الآن عبر الإنترنت فقط.
- البنوك التجارية مهمة للاقتصاد لأنها تساهم في خلق رأس المال، والائتمان، والسيولة في السوق.
كيف تعمل البنوك التجارية
تقدم البنوك التجارية خدمات ومنتجات مصرفية أساسية للجمهور العام، سواء كانوا مستهلكين أفراد أو شركات. يوضح الجدول التالي بعض الخدمات الرئيسية التي تقدمها البنوك التجارية لعملائها من الأفراد:
الخدمات المصرفية
خدمات الإقراض
خدمات الاستثمار
حسابات الجارية والتوفير
القروض والرهن العقاري
المعاملات باستخدام بطاقة الخصم
خطوط الائتمان
خدمات حساب التقاعد
خطابات الاعتماد
خدمات محفظة الاستثمار
تشمل خدمات الأعمال المصرفية أيضًا الحسابات المصرفية، والاستثمارات، ومنتجات الإقراض. كما تقدم البنوك التجارية لعملائها من الشركات خدمات التاجر، والتي تتيح للشركات قبول المدفوعات إلكترونيًا من عملائها.
تقليديًا، كانت هذه المؤسسات المالية تقع في مبانٍ حيث يأتي العملاء لاستخدام خدمات نوافذ الصراف وآلات الصراف الآلي (ATMs) للقيام بعملياتهم المصرفية الروتينية. مع تطور تكنولوجيا الإنترنت، أصبح بإمكان معظم البنوك الآن السماح لعملائها بإجراء معظم الخدمات نفسها عبر الإنترنت التي يمكنهم القيام بها شخصيًا، بما في ذلك التحويلات، والودائع، ودفع الفواتير.
الأموال التي يودعها العملاء في البنوك التجارية مؤمنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، بما في ذلك النقد في حسابات التوفير وشهادات الإيداع (CDs). لدى العملاء خيار سحب الأموال عند الطلب، وتكون الأرصدة مؤمنة بالكامل حتى 250,000 دولار. لذلك، لا يتعين على البنوك دفع الكثير مقابل هذه الأموال.
عدد متزايد من البنوك التجارية يعمل حصريًا عبر الإنترنت، حيث يجب إجراء جميع المعاملات مع البنك التجاري إلكترونيًا. نظرًا لأن هذه البنوك لا تمتلك أي مواقع تقليدية، فإنها تستطيع تقديم مجموعة أوسع من المنتجات والخدمات بتكلفة أقل أو بدون تكلفة على الإطلاق لعملائها.
كيف تحقق البنوك التجارية الأرباح
تجني البنوك الأموال من خلال فرض رسوم الخدمة على عملائها. تختلف هذه الرسوم بناءً على المنتجات، وتتراوح بين رسوم الحساب (رسوم الصيانة الشهرية، رسوم الحد الأدنى للرصيد، رسوم السحب على المكشوف، ورسوم عدم كفاية الأموال [NSF])، ورسوم صندوق الأمانات، والرسوم المتأخرة. تحتوي العديد من منتجات القروض أيضًا على رسوم بالإضافة إلى رسوم الفائدة.
تجني البنوك أيضًا الأموال من الفائدة التي تكسبها عندما تقرض الأموال لعملائها. تأتي الأموال التي تقرضها من ودائع العملاء. ومع ذلك، فإن سعر الفائدة الذي تدفعه البنوك على الأموال التي تقترضها أقل من السعر الذي تفرضه على الأموال التي تقرضها. على سبيل المثال، قد تقدم البنوك لعملاء حسابات التوفير سعر فائدة سنوي قدره 0.25%، بينما تفرض على عملاء الرهن العقاري فائدة سنوية قدرها 4.75%.
تدفع العديد من البنوك لعملائها فائدة قليلة جدًا أو لا تدفع أي فائدة على الإطلاق على أرصدة الحسابات الجارية، وتقدم معدلات فائدة على حسابات التوفير التي تكون أقل بكثير من معدلات سندات الخزانة الأمريكية (T-bond).
البنوك التجارية والإقراض
تشكل القروض الاستهلاكية الجزء الأكبر من الإقراض المصرفي في أمريكا الشمالية. تشمل بعض الفئات الأكثر أهمية الرهون العقارية السكنية، وقروض السيارات، وبطاقات الائتمان.
الرهن العقاري السكني
تشكل الرهون العقارية الحصة الأكبر بفارق كبير. تُستخدم الرهون العقارية لشراء العقارات، وغالبًا ما تكون المنازل نفسها هي الضمان الذي يؤمن القرض. عادةً ما تُكتب الرهون العقارية لفترات سداد تصل إلى 30 عامًا، وقد تكون معدلات الفائدة ثابتة أو قابلة للتعديل أو متغيرة.
على الرغم من تقديم مجموعة متنوعة من منتجات الرهن العقاري الأكثر غرابة خلال فقاعة الإسكان في الولايات المتحدة في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، إلا أن العديد من المنتجات الأكثر خطورة، بما في ذلك الرهون العقارية التي تتيح اختيار الدفع والقروض ذات الاستهلاك السلبي، أصبحت أقل شيوعًا الآن.
قروض السيارات
يُعتبر إقراض السيارات فئة مهمة أخرى من الإقراض المضمون للعديد من البنوك. بالمقارنة مع إقراض الرهن العقاري، فإن قروض السيارات تكون عادةً لفترات أقصر وبمعدلات أعلى. تواجه البنوك منافسة شديدة في إقراض السيارات من مؤسسات مالية أخرى، مثل عمليات التمويل الخاصة بالسيارات التي تديرها شركات تصنيع السيارات والوكلاء.
بطاقات الائتمان
بطاقات الائتمان هي نوع آخر مهم من التمويل. بطاقات الائتمان هي في الأساس خطوط ائتمان شخصية يمكن استخدامها في أي وقت. يقدمها مصدرو البطاقات الخاصون من خلال البنوك التجارية.
Visa و Mastercard تديران الشبكات التي يتم من خلالها نقل الأموال بين بنك المتسوق وبنك التاجر بعد إجراء المعاملة. لا تشارك جميع البنوك في إقراض بطاقات الائتمان، حيث إن معدلات التخلف عن السداد تكون تقليديًا أعلى بكثير من إقراض الرهن العقاري أو أنواع الإقراض المضمون الأخرى.
تقديم القروض عبر بطاقات الائتمان يوفر رسومًا مربحة للبنوك. على سبيل المثال، يتم فرض رسوم التبادل على التجار لقبول البطاقة والدخول في المعاملة. كما تفرض البنوك رسومًا على العملاء عند التأخر في السداد، وتبادل العملات، وتجاوز الحد، ورسوم أخرى، بالإضافة إلى معدلات مرتفعة على الأرصدة التي يحملها مستخدمو بطاقات الائتمان من شهر إلى آخر.
أهمية البنوك التجارية
تُعتبر البنوك التجارية جزءًا مهماً من الاقتصاد. فهي لا تقدم فقط خدمة أساسية للمستهلكين، بل تساعد أيضًا في خلق رأس المال والسيولة في السوق.
تضمن البنوك التجارية السيولة من خلال أخذ الأموال التي يودعها عملاؤها في حساباتهم وإقراضها للآخرين. تلعب البنوك التجارية دورًا في إنشاء الائتمان، مما يؤدي إلى زيادة في الإنتاج والتوظيف وإنفاق المستهلكين، وبالتالي تعزيز الاقتصاد.
وبالتالي، تخضع هذه البنوك لتنظيم صارم من قبل البنك المركزي في بلدها أو منطقتها. على سبيل المثال، تفرض البنوك المركزية متطلبات الاحتياطي على البنوك التجارية. وهذا يعني أن البنوك ملزمة بالاحتفاظ بنسبة معينة من ودائع عملائها في البنك المركزي كوسيلة حماية في حال اندفع الجمهور لسحب الأموال.
البنوك التجارية مقابل البنوك الاستثمارية
تقدم كل من البنوك التجارية وبنوك الاستثمار خدمات مهمة وتلعب أدوارًا رئيسية في الاقتصاد. خلال معظم القرن العشرين، كانت هذين الفرعين من صناعة البنوك منفصلين بشكل عام عن بعضهما البعض في الولايات المتحدة، بفضل قانون جلاس-ستيجال لعام 1933، الذي تم تمريره خلال الكساد الكبير. تم إلغاء معظم بنود هذا القانون بواسطة قانون جرام-ليتش-بليلي لعام 1999، مما سمح بإنشاء شركات القابضة المالية التي يمكن أن تضم فروعًا لكل من البنوك التجارية وبنوك الاستثمار.
بينما تقدم البنوك التجارية تقليديًا خدمات للأفراد والشركات، تركز البنوك الاستثمارية على تقديم الخدمات المصرفية للشركات الكبيرة والمستثمرين المؤسسيين. تعمل كوسطاء ماليين، حيث تقدم لعملائها خدمات الاكتتاب، واستراتيجيات الاندماج والاستحواذ (M&A)، وخدمات إعادة تنظيم الشركات، وأنواع أخرى من خدمات الوساطة للمستثمرين المؤسسيين والأفراد ذوي الثروات العالية (HNWIs).
بينما تشمل عملاء البنوك التجارية الأفراد المستهلكين والشركات الصغيرة، فإن عملاء البنوك الاستثمارية يشملون الحكومات، وصناديق التحوط، والمؤسسات المالية الأخرى، وصناديق التقاعد، والشركات الكبيرة.
أمثلة على البنوك التجارية
بعض أكبر المؤسسات المالية في العالم هي البنوك التجارية أو لديها عمليات مصرفية تجارية، والعديد منها يمكن العثور عليه في الولايات المتحدة. على سبيل المثال:
كما هو مذكور أعلاه، كان على البنوك أن تتغير مع صعود التكنولوجيا المالية (fintech). بعض البنوك التجارية الكبرى زادت من وجودها على الإنترنت. بعض البنوك تعمل حصريًا عبر الإنترنت. على سبيل المثال، بنك Ally (ALLY) هو واحد من البنوك التجارية الكبرى عبر الإنترنت في الولايات المتحدة. يقع مقر البنك في ديترويت ويمتلك أصولًا بقيمة 196 مليار دولار اعتبارًا من ديسمبر 2023.
هل مصرفي بنك تجاري؟
من المحتمل! البنوك التجارية هي ما يفكر فيه معظم الناس عندما يسمعون مصطلح "بنك". البنوك التجارية هي مؤسسات تهدف للربح تقبل الودائع، تقدم القروض، تحمي الأصول، وتتعامل مع العديد من أنواع العملاء المختلفة، بما في ذلك الجمهور العام والشركات. ومع ذلك، إذا كان حسابك مع بنك مجتمعي أو اتحاد ائتماني، فمن المحتمل أنه لن يكون بنكًا تجاريًا.
ما هو الدور الذي تلعبه البنوك التجارية في الاقتصاد؟
تلعب البنوك التجارية دورًا حيويًا في نظام البنوك الاحتياطية الجزئية، الذي يوجد حاليًا في معظم الدول المتقدمة. يتيح هذا النظام للبنوك تقديم قروض جديدة تصل إلى (عادةً) 90% من الودائع التي تحتفظ بها، مما يساهم نظريًا في نمو الاقتصاد من خلال تحرير رأس المال للإقراض.
هل أموالي آمنة في البنك التجاري؟
لأغلب الأوقات، نعم. البنوك التجارية تخضع لتنظيمات صارمة، ومعظم حسابات الودائع مغطاة حتى 250,000 دولار من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية. علاوة على ذلك، لا يمكن دمج أموال البنوك التجارية والاستثمارية بموجب القانون.
الخلاصة
تُعتبر البنوك التجارية جزءًا حيويًا من الاقتصاد الأمريكي من خلال توفير رأس المال الضروري للشركات والأفراد في شكل ائتمان وقروض. توفر هذه البنوك مكانًا آمنًا حيث يمكن للناس ادخار الأموال، وكسب الفائدة، وإجراء المدفوعات عبر الشيكات، وبطاقات الخصم، وبطاقات الائتمان.
عادةً ما تكون البنوك التجارية في مواقع فعلية في المدن والبلدات، والعديد منها يمتلك شبكات فروع واسعة branch networks. ومع ذلك، فإن عددًا متزايدًا منها ليس له موقع فعلي، بل يمكن الوصول إليها عبر الإنترنت ومن خلال التطبيقات المحمولة.