ما هو القرض غير القانوني؟
القرض غير القانوني هو القرض الذي لا يلتزم أو يخالف أي بند من بنود قوانين الإقراض السارية. تشمل أمثلة القروض غير القانونية القروض أو حسابات الائتمان التي تحتوي على معدلات فائدة مرتفعة بشكل مفرط أو تلك التي تتجاوز الحدود القانونية التي يُسمح للمقرض بتمديدها.
قد يكون القرض غير القانوني أيضًا نوعًا من الائتمان أو القرض الذي يخفي تكلفته الحقيقية أو يفشل في الكشف عن الشروط ذات الصلة المتعلقة بالدين أو المعلومات حول المقرض. هذا النوع من القروض يعد انتهاكًا لقانون "الحقيقة في الإقراض" (Truth in Lending Act) (TILA).
النقاط الرئيسية
- القرض غير القانوني هو القرض الذي لا يفي بمعايير القوانين الحالية للإقراض.
- القروض التي تحتوي على معدلات فائدة مرتفعة بشكل مفرط أو تتجاوز الحد القانوني للحجم تُعتبر قروضًا غير قانونية.
- القروض غير القانونية هي أيضًا تلك التي لا تكشف عن التكلفة الحقيقية أو الشروط ذات الصلة للقرض.
- قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) هو قانون فيدرالي يهدف إلى حماية المستهلكين في تعاملاتهم مع المقرضين والدائنين.
- تحكم قوانين الربا مقدار الفائدة التي يمكن فرضها على القرض ويتم تحديدها من قبل كل ولاية.
فهم القرض غير القانوني
المصطلح "القرض غير القانوني" هو مصطلح واسع، حيث يمكن أن تنطبق مجموعة متنوعة من القوانين والتشريعات على الاقتراض والمقترضين. بشكل أساسي، فإن القرض غير القانوني ينتهك قوانين منطقة جغرافية معينة، أو صناعة، أو سلطة حكومية أو وكالة.
على سبيل المثال، يقدم برنامج القروض الفيدرالية المباشرة، الذي تديره وزارة التعليم، قروضًا مدعومة من الحكومة للطلاب في مرحلة التعليم العالي. يحدد البرنامج حدودًا للمبلغ الذي يمكن اقتراضه كل عام، بناءً على ما تحدده الكلية أو الجامعة الخاصة بالطالب كنفقات تعليمية.
إذا حاولت مؤسسة ما تزوير هذا الرقم للحصول على المزيد من المال للطالب، فسيكون القرض غير قانوني. كما تحدد الحكومة معدلات الفائدة على القروض وفترة سماح قبل بدء السداد.
إذا حاول المقرض أو مقدم خدمة القرض تغيير تلك الشروط - أو فرض رسوم على الطالب لملء طلب المساعدة الفيدرالية للطلاب (FAFSA) - فإن ذلك سيجعل القرض غير قانوني أيضًا.
القروض غير القانونية وقانون الحقيقة في الإقراض
ينطبق قانون الإفصاح عن الحقيقة في الإقراض على معظم أنواع الائتمان، سواء كان ائتمانًا مغلقًا (مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري) أو ائتمانًا مفتوحًا (مثل بطاقة الائتمان). ينظم القانون ما يمكن للشركات الإعلان عنه وقوله بشأن فوائد قروضها أو خدماتها.
يتطلب القانون من المقرضين الإفصاح عن تكلفة القرض لتمكين المستهلكين من إجراء مقارنة بين العروض. كما ينص القانون على فترة ثلاثة أيام يمكن خلالها للمستهلك إلغاء اتفاقية القرض دون خسارة مالية. تهدف هذه الأحكام إلى حماية المستهلكين من التكتيكات غير النزيهة في الإقراض.
لا يحدد القانون من يمكنه الحصول على الائتمان أو من يمكن رفضه (بخلاف المعايير العامة للتمييز مثل العرق، الجنس، العقيدة، إلخ). كما أنه لا ينظم معدلات الفائدة التي يمكن للمقرض فرضها.
القروض غير القانونية وقوانين الربا
تندرج أسعار الفائدة تحت أحكام وتعريف قوانين الربا المحلية. تحكم قوانين الربا مقدار الفائدة التي يمكن أن يفرضها المقرض على قرض في منطقة معينة. في الولايات المتحدة، يحدد كل ولاية قوانين الربا الخاصة بها ومعدلات الربا. لذا يُعتبر القرض أو خط الائتمان غير قانوني إذا تجاوزت نسبة الفائدة عليه المقدار الذي تفرضه قوانين الولاية.
تم تصميم قوانين الربا لحماية المستهلكين. ومع ذلك، فإن القوانين التي تُطبق هي تلك الخاصة بالولاية التي تم تأسيس المُقرض فيها، وليس الولاية التي يعيش فيها المقترض.
القروض غير القانونية مقابل القروض الجشعة
غالبًا ما تُعتبر القروض غير القانونية من اختصاص الإقراض الجشع، وهي ممارسة تفرض شروط قروض غير عادلة أو مسيئة على المقترض، أو تقنع المقترض بقبول شروط غير عادلة أو ديون غير مبررة من خلال وسائل خادعة أو قسرية أو غير أخلاقية. ومن المثير للاهتمام، مع ذلك، أن القرض الجشع قد لا يكون من الناحية الفنية قرضًا غير قانوني.
على سبيل المثال: قروض يوم الدفع، وهي نوع من القروض الشخصية قصيرة الأجل التي تفرض رسومًا يمكن أن تصل إلى 300% إلى 500% من المبلغ المقترض. غالبًا ما يستخدمها الأشخاص الذين لديهم ائتمان ضعيف ومدخرات قليلة، ويمكن اعتبار قروض يوم الدفع بالتأكيد استغلالية، حيث تستفيد من أولئك الذين لا يستطيعون دفع الفواتير العاجلة بأي طريقة أخرى.
ولكن ما لم تقم الولاية أو البلدية الخاصة بالمقرض بوضع حد أقصى أقل من هذه المبالغ على فائدة القرض أو رسوم القرض، فإن قرض يوم الدفع ليس غير قانوني في الواقع.
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض يوم الدفع، قد يكون من المفيد أولاً استخدام حاسبة القروض الشخصية لتحديد إجمالي الفائدة المدفوعة في نهاية القرض للتأكد من أنه ضمن إمكانياتك لسداده.
هل يجب عليك سداد قرض غير قانوني؟
إذا تم تقديم قرض بشكل غير قانوني، فإنه ليس عليك في الواقع سداد القرض. إذا لم يكن لدى المقرض رخصة ائتمان استهلاكي، فإن تقديم القرض يكون غير قانوني بالنسبة له. ومع ذلك، فإن اقتراض المال ليس غير قانوني. يُعرف المقرضون غير المرخصين باسم "المرابين". لا يملك المرابون أي حق قانوني في المطالبة بالمال الذي اقترضته منهم، وبالتالي، ليس عليك سداد المال.
ما الذي يؤهل الإقراض ليكون إقراضًا جشعًا؟
الإقراض الاستغلالي هو أي نوع من الإقراض الذي يستغل المقترض من خلال ممارسات أو شروط قرض غير عادلة ومسيئة. يمكن أن تشمل هذه الممارسات معدلات فائدة مرتفعة للغاية، ورسوم عالية، وتكاليف وشروط غير معلنة، وأي سمة تقلل من حقوق الملكية للمقترض.
هل يمكن أن تذهب إلى السجن لعدم سداد قرض؟
لا، لا يمكنك الذهاب إلى السجن لعدم سداد قرض. لا يوجد نوع من الديون الاستهلاكية غير المدفوعة يؤدي إلى سجن الفرد. عدم سداد القرض سيؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك وسيكون جزءًا من تاريخك الائتماني، مما يضر بفرصك في الحصول على قروض أو قروض بشروط جيدة في المستقبل، ولكن لا يوجد نوع من الديون غير المدفوعة يؤدي إلى سجن المقترض.