ما هو VantageScore؟
نموذج VantageScore هو نموذج لتقييم الجدارة الائتمانية للمستهلك تم تقديمه من قبل الثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية (Equifax و Experian و TransUnion) في عام 2006 كبديل لنموذج FICO score، الذي أنشأته شركة Fair Isaac Corporation في عام 1989. كلاهما ونموذج FICO مستخدمان على نطاق واسع اليوم.
النقاط الرئيسية
- VantageScore هو نموذج لتقييم الجدارة الائتمانية يقوم بتعيين درجة للمستهلكين تتراوح بين 300 و850 بناءً على تاريخهم الائتماني. يُعتبر بديلاً للدرجات الأكثر استخدامًا والمعروفة باسم FICO.
- تم تطوير VantageScore بواسطة وكالات التصنيف الائتماني الرئيسية الثلاث—Equifax وExperian وTransUnion. كما أنها تستمر في استخدام درجات FICO.
- تقول VantageScore إنها تستخدم تقنيات "التعلم الآلي" لإنتاج صورة أكثر دقة وتنبؤية عن جدارة المستهلك الائتمانية.
كيف يعمل VantageScore
أحدث إصدار من VantageScore هو VantageScore 4. يتم حسابه بناءً على ستة عوامل، يتم تخصيص وزن لكل منها:
- تاريخ الدفع (41%)
- عمر/مزيج الائتمان (20%)
- استخدام الائتمان (20%)
- الائتمان الجديد (11%)
- رصيد الائتمان (6%)
- الائتمان المتاح (2%)
العوامل الثلاثة الأولى هي الأكثر أهمية إلى حد بعيد، حيث تمثل 81% من VantageScore للشخص. يعكس تاريخ الدفع مدى انتظام الشخص في دفع فواتير الائتمان في الوقت المحدد. يشير عمر ومزيج الائتمان إلى المدة التي احتفظ فيها الشخص بحسابات الائتمان الخاصة به وما إذا كان قد استخدم أنواعًا مختلفة من الائتمان، مثل بطاقة الائتمان وقرض السيارة (من الجيد أن يكون لديك حسابات قديمة وأنواع متعددة من الحسابات). استخدام الائتمان ينظر إلى مقدار الائتمان المتاح للشخص الذي يستخدمه حاليًا (كلما كانت النسبة أقل، كان ذلك أفضل).
تستمد VantageScore معلوماتها من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة، وهي شركات خاصة تقوم بإنشاء وبيع تقارير الائتمان عن الأفراد للمقرضين. تتكون تقارير الائتمان من معلومات حول الحسابات الائتمانية الحالية والحديثة للشخص (مثل الرهون العقارية، قروض السيارات، وبطاقات الائتمان)، وعادة ما تعود إلى سبع سنوات. لا تحتوي على معلومات حول دخل الشخص أو أصوله أو تفاصيل شخصية مثل حالته الاجتماعية أو عرقه أو إثنيته.
تحصل وكالات الائتمان على معلوماتها من دائني الأفراد، وفي بعض الحالات، من سجلات المحاكم. نظرًا لأن ليس كل دائن يقدم معلوماته إلى جميع الوكالات الثلاث (وبعضهم لا يقدمها لأي منها)، يمكن أن يختلف تقرير الائتمان لشخص ما من وكالة إلى أخرى. تشير VantageScore إلى وصولها إلى التقارير من جميع الوكالات الثلاث كواحدة من مزاياها، وتصف نفسها بأنها "أول وأوحد نموذج لتقييم الائتمان من ثلاث وكالات."
تسلط VantageScore الضوء أيضًا على استخدامها لـ "التعلم الآلي" والبيانات المتتبعة. وتوضح أن "البيانات الائتمانية المتتبعة" تعكس التغيرات في السلوكيات الائتمانية مع مرور الوقت، على عكس السجلات الفردية الثابتة للتاريخ الائتماني التي كانت متاحة منذ فترة طويلة في ملفات الائتمان الاستهلاكية وتستخدم في نماذج التقييم العامة." وتقول إن هذه التقنيات تمكنها من تخصيص درجات ائتمانية لعدد أكبر من الأشخاص، خاصة أولئك الذين تكون تواريخهم الائتمانية قصيرة جدًا بالنسبة لنماذج التقييم الائتماني الأخرى، وغالبًا ما يُشار إليهم بالأشخاص ذوي الملفات الضعيفة.
ما هو VantageScore الجيد؟
مثل درجات FICO، تتراوح درجات VantageScores حاليًا من 300 إلى 850. (كانت درجات VantageScores السابقة تستخدم مقياسًا من 501 إلى 990.) كلما ارتفعت درجة الشخص، كلما اعتُبر أكثر جدارة ائتمانية.
وفقًا لمكتب الائتمان Experian، يتم تقسيم VantageScores بهذه الطريقة:
- ممتاز: 750 إلى 850
- جيد: 700 إلى 749
- ضعيف: 550 إلى 649
- ضعيف جدًا: من 300 إلى 549
الاختلافات بين درجات FICO ودرجات VantageScores
تظل درجات FICO الأكثر استخدامًا في تقييم الائتمان، حيث يتم استخدامها من قبل حوالي 90% من كبار المقرضين، وفقًا لما تقوله FICO. ومع ذلك، فإن درجات VantageScores أصبحت تُعتمد بشكل أوسع. وفقًا لشركة الاستشارات Oliver Wyman، نما استخدام VantageScore بنسبة 18% بين عامي 2019 و2022.
على عكس VantageScore، تعتمد FICO في حساب درجاتها على خمسة عوامل بدلاً من ستة، وتخصص لها أوزانًا مختلفة بعض الشيء. هذه هي الأوزان التي تقول FICO إنها تستخدمها.
- تاريخ الدفع: 35%
- المبالغ المستحقة: 30% (يشمل ذلك استخدام الائتمان)
- طول تاريخ الائتمان: 15%
- مزيج الائتمان: 10%
- الائتمان الجديد: 10%
هناك عدة نقاط اختلاف أخرى بين FICO وVantageScore. كما ذكرنا، تجمع VantageScores المعلومات من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة، بينما تعتمد درجات FICO الصادرة عن مكتب ائتمان معين على المعلومات الموجودة في ملفات ذلك المكتب. كما تصدر المكاتب الثلاثة نسخًا متعددة من درجات FICO، بناءً على نماذج FICO مختلفة، بما في ذلك بعض النماذج المصممة خصيصًا لأنواع معينة من المقرضين، مثل شركات الرهن العقاري أو مصدري بطاقات الائتمان. تقدم Equifax وTransUnion كل منهما 13 درجة FICO مختلفة، بينما تقدم Experian 14 درجة.
تتطلب درجات FICO وجود سجل ائتماني لمدة لا تقل عن ستة أشهر أو على الأقل تحديث واحد لملفات الشخص في الأشهر الستة الماضية، بينما يمكن حساب درجات VantageScores للأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني أقصر أو ملفات خاملة. تقول VantageScore إن ذلك يسمح لها "بتقييم حوالي 37 مليون مستهلك إضافي الذين عادةً لا يتم تقييمهم بواسطة النماذج التقليدية دون تخفيف المعايير." وبشكل عام، تضيف VantageScore أن نموذجها قادر على تقييم حوالي 94% من السكان البالغين في الولايات المتحدة.
كيف يمكنك الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك؟
يمكنك الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا من العديد من البنوك وشركات بطاقات الائتمان. هناك أيضًا مواقع ويب توفر تقييمات ائتمانية مجانية. في كثير من الحالات، ستكون التقييمات الائتمانية المجانية التي توفرها هذه المصادر هي VantageScores.
كيف يمكنك الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك؟
بحسب القانون، يحق لك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة مرة واحدة على الأقل كل 12 شهرًا. الموقع الرسمي لجميع المكاتب الثلاثة هو AnnualCreditReport.com. لاحظ أن درجة الائتمان الخاصة بك ليست جزءًا من تقرير الائتمان، لذا عليك الحصول عليها بشكل منفصل.
كيف يمكنك تحسين درجة الائتمان الخاصة بك؟
سواء كان ذلك درجة FICO أو VantageScore، فإن أفضل الطرق لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك والحفاظ عليها في حالة جيدة هي دفع فواتير الائتمان الخاصة بك في الوقت المحدد كل شهر والحفاظ على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك منخفضة قدر الإمكان. كقاعدة عامة، يجب أن تكون أقل من 30%.
الخلاصة
تقول VantageScore إن نموذج تقييم الائتمان الخاص بها يسمح لها بتخصيص درجات لحوالي 94% من البالغين، لذا من المحتمل أن يكون لديك واحدة أو ستحصل عليها قريبًا. تختلف درجات VantageScores عن درجات FICO في عدة طرق، لكن عادات الائتمان التي ستكسبك درجة جيدة (أو سيئة) متشابهة وتستحق الانتباه إليها إذا كنت تأمل في الحصول على قرض أو شكل آخر من أشكال الائتمان في المستقبل.