ما هو الملف الضعيف؟
يشير مصطلح "ملف رقيق" إلى تقرير الائتمان لشخص لديه تاريخ ائتماني قليل أو معدوم. يُقال إن المستهلكين الذين بدأوا للتو ولم يسبق لهم أن أخذوا قرضًا أو امتلكوا بطاقة ائتمان لديهم ملفات رقيقة.
النقاط الرئيسية
- يُقال إن الشخص الذي لديه تاريخ ائتماني قليل أو معدوم لديه ملف ائتماني ضعيف.
- امتلاك ملف ائتماني ضعيف يمكن أن يجعل الحصول على الموافقة على قرض أو بطاقة ائتمان أمرًا صعبًا.
- يمكنك بناء سجل ائتماني من خلال الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة، وأخذ قرض لبناء الائتمان، والقيام بسداد المدفوعات في الوقت المحدد.
فهم الملف الضعيف
وكالات الائتمان تجمع البيانات حول كيفية استخدامك وإدارتك للائتمان والديون لتوليد تقرير الائتمان. يتضمن تقرير الائتمان الخاص بك معلومات حول مقدار الديون المستحقة عليك وما إذا كنت قد دفعت فواتيرك في الوقت المحدد. يتم استخدام كل هذه المعلومات لحساب درجة الائتمان الخاصة بك، وهي رقم مكون من ثلاثة أرقام يعكس جدارتك الائتمانية.
يتضمن تقرير الائتمان الخاص بك المعلومات التالية:
- تاريخ دفع الفواتير، مثل عدد الدفعات التي تمت في الوقت المحدد والمتأخرة وعدد الأيام المتأخرة.
- حسابات الائتمان، بما في ذلك القروض، وبطاقات الائتمان، وبطاقات المتاجر، وقروض الطلاب.
- أرصدة القروض وبطاقات الائتمان المستحقة
- عمليات الإعفاء التي حدثت إذا تخلفت عن سداد دين
- الإفلاس
تستخدم الأطراف التالية المعلومات من تقرير الائتمان الخاص بك لتحديد جدارتها الائتمانية:
- المقرضون المحتملون للقروض
- شركات بطاقات الائتمان
- شركات التأمين
- أصحاب العمل
- الملاك
يمكن أن يجعل الملف الائتماني الضعيف الحصول على الموافقة للحصول على ائتمان أو قرض أمرًا صعبًا لأنه يوفر للمقرضين معلومات قليلة جدًا لتقييم جدارة الشخص الائتمانية.
كيفية بناء الائتمان بملف ائتماني ضعيف
إذا كان لديك ملف ائتماني ضعيف وترغب في اقتراض المال، لديك عدة خيارات.
استخدام التاريخ المالي غير المبلغ عنه في تقرير الائتمان
عند بناء سجلك الائتماني، يمكن أن يكون من المفيد أن تطلب من المُقرض أن يأخذ في الاعتبار المدفوعات التي عادةً لا يتم الإبلاغ عنها لمكاتب الائتمان. بعض المقرضين سيأخذون في الاعتبار معلومات أخرى عند اتخاذ قراراتهم لتجاوز مشكلة الملف الائتماني الضعيف للمقترض المحتمل.
على سبيل المثال، يمكن استخدام تاريخ دفعك لفواتير الخدمات أو الإيجار ليعكس تاريخ دفع مسؤول وفي الوقت المحدد.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري لشراء منزل، تقول فاني ماي إن المقرضين يمكنهم إنشاء تاريخ ائتماني غير تقليدي لك باستخدام مجموعة من كشوف الحسابات البنكية، والشيكات الملغاة، والفواتير المعلّمة كمسددة، وخطابات مرجعية من الدائنين وأصحاب العقارات.
بطاقة الائتمان المضمونة
إذا كانت لديك خبرة قليلة أو معدومة في التاريخ الائتماني، فقد يكون الحصول على بطاقة ائتمان غير مضمونة تحديًا. ومع ذلك، يمكن أن تساعدك بطاقة الائتمان المضمونة في بناء تاريخ من المدفوعات في الوقت المحدد. تتطلب بطاقة الائتمان المضمونة منك إيداع مبلغ من المال لدى المقرض، الذي سيصدر البطاقة بحد ائتماني أقصى يطابق إجمالي المبلغ المودع.
نتيجة لذلك، يمكنك استخدام البطاقة المضمونة بشكل مشابه للبطاقة غير المضمونة. على سبيل المثال، استئجار سيارة أو حجز غرفة في فندق عند السفر عادة ما يتطلب حجزًا باستخدام بطاقة ائتمان.
يتطلب بناء تاريخك الائتماني باستخدام بطاقة ائتمان مضمونة المزيد من الوقت والجهد. تأكد من الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة تقوم بالإبلاغ عن مدفوعاتك إلى جميع وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث: Equifax وExperian وTransUnion. أيضًا، تذكر دفع فواتيرك في الوقت المحدد. وإلا، ستقوم ببناء تاريخ ائتماني سيء. أيضًا، ابحث عن بطاقة مضمونة برسوم سنوية منخفضة أو بدون رسوم.
بعد أن تستخدم بطاقة مؤمنة لفترة من الوقت ويصبح تاريخك الائتماني ليس ضعيفًا كما كان، قد تكون مؤهلاً للتقديم على بطاقة ائتمان تقليدية غير مؤمنة.
بحلول ذلك الوقت، من المحتمل أنك قد قمت بتأسيس درجة ائتمانية أيضًا. وفقًا لشركة Experian، "عادةً ما تحتاج الحسابات إلى أن يكون لديها نشاط لمدة لا تقل عن ثلاثة أشهر وربما تصل إلى ستة أشهر قبل أن يمكن استخدامها لحساب درجة الائتمان."
قرض بناء الائتمان
على غرار بطاقة الائتمان المضمونة، تقدم بعض البنوك والاتحادات الائتمانية قروضًا مضمونة بالتقسيط. بدلاً من الحصول على عائدات القرض مقدمًا مثل القرض التقليدي، مع قرض بناء الائتمان، يحتفظ البنك بالأموال كوديعة. تقوم بسداد دفعات شهرية مشابهة للقروض الأخرى، وعندما تقوم بسداد القرض بالكامل، يتم إعادة الأموال إليك. يمكن أن تساعد قروض بناء الائتمان المقترض في بناء سجل ائتماني حيث يتم الإبلاغ عن تاريخ سداد القرض إلى مكاتب الائتمان.
تحسين الائتمان الخاص بك
أثناء بناء ملفك الائتماني الضعيف، من المهم إدارة ائتمانك. فيما يلي بعض الخصائص الرئيسية لتاريخك الائتماني التي يمكن أن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.
المدفوعات في الوقت المحدد
ادفع فواتيرك في الوقت المحدد، وتأكد من دفع الحد الأدنى المستحق على الأقل كل شهر.
استخدام الائتمان
تأكد من عدم استنفاد بطاقات الائتمان الخاصة بك بالكامل، حيث يؤثر ذلك سلبًا على نسبة استخدام الائتمان، والتي تمثل النسبة المئوية من الائتمان المتاح الذي تم استخدامه. عادةً، يمكن أن يساعد استخدام الائتمان بنسبة أقل من 30% في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
لا تغلق حساباتك الائتمانية
مدة فتح حساباتك تؤثر على فرصك في الحصول على الائتمان. يميل الدائنون إلى تفضيل المقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني طويل. أيضًا، سيعاني معدل استخدام الائتمان الخاص بك لأن إغلاق حساب ائتماني يقلل من الائتمان المتاح لديك.
احذر من الشركات التي تبيعك منتجات إصلاح الائتمان السريعة. إن الإدارة الجيدة للائتمان على مدى فترة طويلة من الزمن هي أفضل طريقة لتحسين رصيدك وجعل العلامات السلبية في ملفك تختفي في النهاية من تقرير الائتمان الخاص بك.
ماذا يعني أن يكون لديك ملف ائتماني ضعيف؟
يشير ملف الائتمان الرقيق إلى شخص لديه تاريخ ائتماني قليل أو معدوم. إذا كان لديك عدد قليل من القروض أو الحسابات الائتمانية المفتوحة، فإن تقرير الائتمان الخاص بك يعتبر رقيقًا نظرًا لوجود القليل مما يمكن للمقرضين مراجعته لتحديد جدارتك الائتمانية عند الموافقة على الائتمان.
كيف أبني سجل ائتماني مع ملف ائتماني ضعيف؟
إذا كان لديك تاريخ ائتماني قليل أو معدوم، يمكنك بناء رصيدك الائتماني من خلال الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة أو قرض لبناء الائتمان، وأن تصبح ضامنًا لبطاقة ائتمان أو قرض.
ما هو التصنيف الائتماني؟
درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يعكس تاريخك الائتماني ومدى جدارتك الائتمانية. تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك على المعلومات الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك، بما في ذلك مقدار الديون المستحقة عليك وسجل دفعاتك.
الخلاصة
يشير ملف الائتمان الضعيف إلى شخص لديه تاريخ ائتماني قليل أو معدوم في تقريره الائتماني. يمكن أن يجعل التاريخ الائتماني الضعيف من الصعب الحصول على الموافقة على قرض أو رهن عقاري أو بطاقة ائتمان. قد يأخذ بعض الدائنين في الاعتبار معلومات أخرى عند اتخاذ قرار ائتماني، مثل تاريخ دفع فواتير الخدمات والإيجار.