ما هو مخطط كاسب الأجر؟
خطة كاسب الأجر، والمعروفة بشكل رسمي أكثر باسم الإفلاس وفق الفصل 13، تُمكّن الأفراد الذين لديهم دخل منتظم من إعادة هيكلة التزاماتهم لسداد ديونهم على مدى فترة زمنية.
في خطة العامل بالأجر، لا يسعى المدين للحصول على إعفاء عام من ديونه المستحقة. بدلاً من ذلك، يقدم المدين خطة سداد تستخدم دفعات أقساط ثابتة، مما يدمج الديون بشكل فعال في مبلغ شهري واحد. يقوم المدين بدفع المبالغ إلى وصي محايد معين، والذي يقوم بدوره بتحويلها إلى الدائن لفترة محددة، عادة ما تكون من ثلاث إلى خمس سنوات.
النقاط الرئيسية
- خطة صاحب الأجر، والمعروفة أيضًا بإفلاس الفصل 13، تتيح للأفراد الذين لديهم دخل ثابت من العمل سداد الديون والالتزامات المرتبطة بالإفلاس الشخصي.
- في حين أن الإفلاس وفقًا للفصل 7 هو الشكل الأكثر شيوعًا للإفلاس، فإن أحد أكبر مزايا الإفلاس وفقًا للفصل 13 مقارنة بالفصل 7 هو أنه يوفر للأفراد فرصة لإنقاذ منازلهم من الحجز.
- من خلال تقديم طلب الإفلاس بموجب الفصل 13، يمكن للأفراد إيقاف أي إجراءات حجز عقاري وتقديم خطة لسداد أي ديون متأخرة، بما في ذلك مدفوعات الرهن العقاري، على مدى فترة تتراوح بين ثلاث إلى خمس سنوات، مما يؤدي فعليًا إلى دمج جميع ديونهم في مبلغ شهري واحد.
فهم خطط أصحاب الأجور
كان يُطلق على الفصل 13 من الإفلاس سابقًا خطة كاسب الأجر لأن الإعفاء بموجبها كان متاحًا فقط للأفراد الذين يحصلون على أجر منتظم. وقد أدت التغييرات اللاحقة في القوانين إلى توسيعها لتشمل أي فرد، بما في ذلك العاملين لحسابهم الخاص وأولئك الذين يديرون أعمالًا غير مدمجة.
أي فرد مؤهل للتقدم بطلب الإفلاس تحت الفصل 13 طالما أن ديونه غير المضمونة تقل عن 394,725 دولارًا، وديونه المضمونة تقل عن 1,184,200 دولارًا، وقد تلقى استشارة ائتمانية من وكالة استشارات ائتمانية معتمدة إما في جلسة فردية أو جماعية خلال 180 يومًا من تقديم الطلب. الشركة أو الشراكة ليست مؤهلة للإفلاس تحت الفصل 13.
الفصل 13 من الإفلاس مقابل الفصل 7 من الإفلاس
الشخص الذي يعاني من ديون كبيرة قد يقدم طلبًا لإفلاس الفصل 13 أو إفلاس الفصل 7. يسمح إفلاس الفصل 13 بإعادة تنظيم الديون، بينما يتضمن إفلاس الفصل 7 التصفية الكاملة. مع إفلاس الفصل 13، يُسمح للمدينين بالاحتفاظ بممتلكاتهم. عندما يقدم المدين طلبًا لإفلاس الفصل 7، قد يتمكن من الاحتفاظ بحقوق الملكية في المنزل أو السيارة، ولكن سيتم التضحية بالأسهم، والمنازل الثانية، و/أو العقارات السياحية لسداد الدائنين.
من أكبر المزايا في الفصل 13 أنه يوفر للأفراد فرصة لإنقاذ منازلهم من الحجز. من خلال تقديم طلب إفلاس بموجب الفصل 13، يمكن للأفراد إيقاف أي إجراءات حجز وتقديم خطة لسداد أي مدفوعات رهن متأخرة على مدى فترة تتراوح بين ثلاث إلى خمس سنوات. يُعتبر الفصل 7 الشكل الأكثر شيوعًا للإفلاس لأنه يسمح للأفراد بمحو ديونهم الحالية والبدء من جديد. ومع ذلك، في كثير من الأحيان مع إفلاس الفصل 7، يتخلى الفرد الذي يقدم الطلب عن منزله في هذه العملية.
يتيح الإفلاس بموجب الفصل 13 للأفراد إعادة جدولة الديون المضمونة—باستثناء الرهن العقاري على محل إقامتهم الرئيسي—وتمديدها على مدى فترة الخطة، مما قد يقلل من مدفوعاتهم. بالإضافة إلى ذلك، يحتوي الإفلاس بموجب الفصل 13 على بند خاص قد يحمي الكفلاء. بموجب هذا البند، تُدفع المدفوعات إلى وصي محايد معين يقوم بتوزيعها على الدائنين، وبالتالي لا يكون للمدين أي اتصال مباشر مع الدائنين.
كيفية تقديم خطة كسب الأجر
لتقديم طلب الإفلاس بموجب الفصل 13، يجب على المدين أولاً إعداد قائمة بكل دائن يدين له بالمال، مع ذكر المبلغ المستحق. كما يجب عليهم تجميع قائمة بأي ممتلكات يمتلكونها. يجب على من يقدمون طلب الإفلاس بموجب الفصل 13 أيضًا تقديم معلومات عن دخلهم—كم يجنون ومن أين يأتي دخلهم—بالإضافة إلى معلومات مفصلة عن النفقات الشهرية الخاصة بهم. يجب أيضًا أن يكون المدينون قد أكملوا استشارات الائتمان قبل أن يصبحوا مؤهلين.
مثال على خطة صاحب الأجر
إريك وسام هما زوجان متزوجان. فقد إريك وظيفته في جولة من التسريحات وتعرض زوجته سام لإصابة في عمله، مما جعله غير قادر على العمل في نفس العام. تأخروا في سداد أقساط الرهن العقاري وانتهى بهم الأمر إلى مدينين بمبلغ 75,000 دولار للبنك. بعد فترة وجيزة من بدء البنك إجراءات حبس الرهن، تلقى إريك عرض عمل وأطلق سام مشروعًا صغيرًا من منزلهما. من خلال تقديم طلب لإفلاس الفصل 13، تمكنوا من إيقاف إجراءات حبس الرهن والاحتفاظ بمنزلهم.
نتيجة لتدفق دخلهم المستقر الآن، يمكن لإريك وسام دفع الرهن العقاري الخاص بهم كل شهر من الآن فصاعدًا. الدفعات المتأخرة التي يدينون بها على رهنهم العقاري مستحقة على مدى فترة خمس سنوات، مع دفعات يمكن التحكم فيها موزعة على تلك الفترة.