تعريف
إعلان الإفلاس يمكن أن يكون بداية جديدة لأولئك الذين يعانون من ضائقة مالية شديدة. ولكن ليس كل حالات الإفلاس متشابهة. هنا، سنلقي نظرة على الفصل 13، المعروف أيضًا بإفلاس كاسب الأجر، وهو خطة لسداد الديون بطريقة منظمة مع الحفاظ على الأصول.
ما هو الفصل 13؟
الفصل 13 هو نوع من إجراءات الإفلاس حيث يوافق المدينون على إعادة تنظيم التزاماتهم المالية تحت إشراف المحكمة. الأفراد والأزواج المتزوجون، حتى إذا كانوا يعملون لحسابهم الخاص أو يديرون عملاً غير مدمج، مؤهلون لتقديم طلب إفلاس بموجب الفصل 13. إليك كيفية عمل الفصل 13، بالإضافة إلى كيفية مقارنته بأنواع أخرى من الإفلاس.
النقاط الرئيسية
- الفصل 13 هو شكل من أشكال الإفلاس الذي يسمح للمدينين بإعادة هيكلة ديونهم وسدادها على مدى فترة تتراوح بين ثلاث إلى خمس سنوات تحت إشراف المحكمة.
- يمكن لتقديم طلب الإفلاس وفق الفصل 13 أن يوقف إجراءات حبس الرهن التي كانت ستؤدي إلى مصادرة منزل المدين.
- يجب على المدينين سداد جميع ديونهم المضمونة بالكامل، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات.
- قد يقوم المدين بدفع جزء فقط مما يدين به في الديون غير المضمونة، مثل بطاقات الائتمان.
كيف يعمل الفصل 13
للتقدم بطلب للحصول على الفصل 13 من الإفلاس، المعروف أيضًا باسم خطة كسب الأجر، يجب على المدينين إعداد قائمة بجميع دائنيهم مع مقدار المال الذي يدينون به لكل منهم، وقائمة بأي ممتلكات يمتلكونها، ومعلومات عن دخلهم ومصادره، وتفاصيل عن نفقاتهم الشهرية.
بمساعدة الوصي على الإفلاس المعين من قبل المحكمة، يقومون بعد ذلك بتقديم خطة لسداد ديونهم للدائنين خلال فترة تتراوح بين ثلاث إلى خمس سنوات. في معظم الحالات، يجب أن توفر خطة السداد عائدًا كبيرًا للدائنين - على الأقل مساويًا لما كانوا سيحصلون عليه تحت أشكال أخرى من الإفلاس. يمكنها، إذا لزم الأمر، استخدام 100% من الدخل المتاح للمدين للسداد.
يقوم المدين بعد ذلك بدفع مبلغ متفق عليه من المال كل شهر إلى الوصي، مما يؤدي إلى دمج الديون في دفعة شهرية واحدة. يقوم الوصي بدوره بتوزيع المال على دائني المدين. لا يكون للمدينين أي اتصال مباشر مع دائنيهم تحت حماية الفصل 13.
في نهاية فترة السداد، سيتم إعفاء أي ديون متبقية، مع بعض الاستثناءات، من قبل المحكمة، مما يعني أن المدين ليس ملزمًا بدفعها.
يكون الأشخاص مؤهلين لاستخدام الفصل 13 فقط إذا كان إجمالي ديونهم تحت حد معين، حاليًا 2.75 مليون دولار في الديون غير المضمونة والمضمونة مجتمعة. يجب أيضًا أن يكونوا قد أكملوا استشارات الائتمان ليتم اعتبارهم مؤهلين للفصل 13.
أنواع الديون في الفصل 13
تحت الفصل 13، تنقسم الديون أو المطالبات إلى ثلاث فئات: الأولوية، المضمونة، وغير المضمونة.
تشمل الديون ذات الأولوية الالتزامات الضريبية، والنفقة، ودعم الأطفال.
الديون المضمونة هي تلك المدعومة بنوع من الضمانات. في حالة الرهن العقاري، على سبيل المثال، عادةً ما يكون المنزل نفسه هو الضمان. مع قرض السيارة، يكون الضمان عادةً هو السيارة. عندما يكون الدين مضمونًا، يكون للدائن الحق في الاستيلاء على الضمان إذا لم يتم سداد الدين.
الديون غير المضمونة ليست مدعومة بضمان. تُعتبر بطاقات الائتمان المثال الأكثر شيوعًا للديون غير المضمونة.
في حالة الإفلاس وفقًا للفصل 13، يجب سداد النوعين الأولين من المطالبات—الأولوية والمضمونة—بالكامل ما لم يوافق الدائن على خلاف ذلك. ومع ذلك، فإن الدين غير المضمون لا يجب سداده بالكامل وغالبًا لا يتم سداده بالكامل.
مثال على الفصل 13 من الإفلاس
بعد أن فقد إريك وظيفته، وتعرض زوجها جوي لأزمة طبية جعلته غير قادر على العمل، تأخروا في دفع الرهن العقاري وبلغت المتأخرات 25,000 دولار. وقد بدأت البنك في إجراءات حجز الرهن في الوقت الذي تلقى فيه إريك عرض عمل.
من خلال التقدم بطلب لإفلاس الفصل 13، تمكنوا من إيقاف حجز الرهن والبقاء في منزلهم. ومع دخلهم المستقر الآن، يمكنهم دفع الرهن العقاري كل شهر بالإضافة إلى توزيع مبلغ الـ 25,000 دولار المتأخر على فترة خمس سنوات.
ومع ذلك، إذا تأخروا في سداد مدفوعاتهم في المستقبل، يمكن للبنك أن يقوم بالحجز مرة أخرى.
الفصل 13 مقابل الفصل 7
الفصل 7 هو الشكل الأكثر شيوعًا للإفلاس، حيث يسمح للأفراد بمحو معظم ديونهم الحالية والبدء من جديد. لسوء الحظ، غالبًا ما يُطلب من مقدمي طلبات الفصل 7 التخلي عن منازلهم. بمجرد بدء إجراءات الإفلاس وفقًا للفصل 13، يتم إيقاف أي إجراءات حجز على المنزل. لهذا السبب وحده، قد يختار المدين الذي يرغب في الاحتفاظ بمنزله الفصل 13 بدلاً من الفصل 7.
الفصل 13 مقابل الفصل 11
إفلاس الفصل 11 هو خطة أخرى يتم من خلالها إعادة هيكلة الديون بموافقة المحكمة ويتم سدادها على مدى فترة زمنية. على الرغم من أنه متاح للأفراد والأزواج والشركات، إلا أن الفصل 11 يتم تقديمه في الغالب من قبل الشركات لأنه مكلف ومعقد.
الفصل 13 يوفر للمدينين الذين يجنون الكثير من المال بحيث لا يمكن اعتبارهم للفصل 7 بديلاً أسهل من الفصل 11. قد يحمي التقدم بطلب إفلاس تحت الفصل 13 أيضًا أي ضامنين لقروض المدين من أن يكونوا مسؤولين عنها.
كم عدد أنواع الإفلاس الموجودة؟
هناك ستة أنواع من الإفلاس موضحة في قانون الإفلاس الأمريكي. بالإضافة إلى الفصل 13 والفصل 7 والفصل 11، الموضحة أعلاه، هناك ثلاثة فصول متخصصة أخرى. الفصل 9 مخصص للبلديات، الفصل 12 مخصص للمزارع ومصايد الأسماك، والفصل 15 مخصص لحالات الإفلاس العابرة للحدود خارج الولايات المتحدة التي تتعلق بالمصالح الأمريكية.
كيف يؤثر الفصل 13 من الإفلاس على درجة الائتمان الخاصة بك؟
وفقًا لشركة FICO، الشركة التي تقف وراء النماذج الأكثر استخدامًا في تقييم الائتمان، فإن ذلك يعتمد على مدى ارتفاع (أو انخفاض) درجة الائتمان الخاصة بك في البداية. يمكن لشخص لديه "درجة FICO عالية جدًا أن يتوقع انخفاضًا كبيرًا في درجته. من ناحية أخرى، قد يرى شخص لديه العديد من العناصر السلبية المدرجة بالفعل في تقرير الائتمان الخاص به انخفاضًا طفيفًا فقط في درجته"، كما تقول FICO. "طالما أن الإفلاس مدرج في تقرير الائتمان الخاص بك، سيتم احتسابه في درجتك"، وفقًا لـ FICO. ولكن، "مع مرور الوقت، سيقل التأثير السلبي للإفلاس [على درجة الائتمان الخاصة بك]".
كم من الوقت تبقى إفلاس الفصل 13 على تقرير الائتمان الخاص بك؟
سيبقى تسجيل الإفلاس بموجب الفصل 13 عادةً في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات.
الخلاصة
يمكن أن يسمح الفصل 13 من الإفلاس للأفراد أو الأزواج بإعادة هيكلة ديونهم وسدادها دون الحاجة إلى فقدان منازلهم أو ممتلكاتهم الأخرى. ومع ذلك، مثل جميع أشكال الإفلاس، يمكن أن يكون له عواقب خطيرة على المدى الطويل، لذا يجب على أي شخص يفكر فيه أن ينظر أيضًا في البدائل المحتملة أولاً.