ما هي فترة الانتظار؟
فترة الانتظار هي المدة الزمنية التي يجب أن ينتظرها المؤمن عليه قبل أن يبدأ جزء أو كل من التغطية الخاصة به في السريان. قد لا يتلقى المؤمن عليه فوائد للمطالبات المقدمة خلال فترة الانتظار. قد تُعرف فترات الانتظار أيضًا بفترات الإزالة وفترات التأهيل.
النقاط الرئيسية
- فترة الانتظار، والمعروفة أيضًا بفترة التأهيل، هي الفترة الزمنية قبل أن يبدأ سريان التغطية التأمينية.
- يمكن أن تحتوي العديد من سياسات التأمين على فترات انتظار، بما في ذلك تأمين المنازل، وتأمين السيارات، وتأمين العجز قصير الأجل.
- غالبًا ما تستخدم فترات الانتظار من قبل الشركات التي تعاني من معدّل دوران رأس المال (Turnover) مرتفع.
- بعض خطط التأمين الصحي الخاص تحتوي على فترات انتظار أطول، مثل تلك المتعلقة برعاية السرطان أو الأمومة.
كيف تعمل فترة الانتظار
فترة الانتظار أو فترة الإزالة قبل أن يتمكن المؤمن عليه من تقديم المطالبات تختلف حسب شركة التأمين، والسياسة، ونوع التأمين. بالنسبة لفترات الانتظار الأطول قبل أن تصبح التغطية فعالة، قد ينخفض تكلفة القسط قليلاً. في التأمين الصحي، هناك عدة أنواع من فترات الانتظار.
يتطلب فترة انتظار صاحب العمل من الموظف الانتظار لفترة محددة، مثل ثلاثة أشهر، قبل أن يتمكن من الحصول على خدمات صحية مدعومة من الشركة. غالبًا ما يكون هناك بند مثل هذا في مكانه لشركة تتوقع معدّل دوران رأس المال (Turnover) عالٍ في الموظفين. بمجرد تسجيل الموظف، قد يكون هناك فترة انتظار إضافية قبل أن يتمكن من المطالبة بالتغطية.
منظمات صيانة الصحة (HMO) لديها فترات انتظار للانضمام. ينظم قانون نقل وحماية التأمين الصحي (HIPAA) فترات انتظار الانضمام ولا يسمح لها بتجاوز شهرين (ثلاثة أشهر للمسجلين المتأخرين).
تختلف فترة استبعاد الحالة الموجودة مسبقًا من شهر إلى 18 شهرًا. تشير هذه الفترات الانتظارية إلى حالات صحية معينة قد يعاني منها الفرد في الأشهر الستة قبل الاشتراك في خطة التأمين الصحي. قد تكون التغطية محدودة أو مستبعدة للحالة الموجودة مسبقًا. ومع ذلك، إذا كان المؤمن عليه يستطيع إثبات وجود تأمين مستمر قبل تغيير السياسات، يمكن أن تُحسب تلك التغطية تجاه استبعاد الحالة الموجودة مسبقًا. تسمح الاستثناءات لأولئك الذين لديهم على الأقل سنة واحدة من التغطية الصحية الجماعية في وظيفة واحدة وفترة لا تزيد عن 63 يومًا بتجنب هذا الشرط.
تأتي بعض خطط التأمين الصحي الخاص مع فترات انتظار إلزامية طويلة لأنواع معينة من التغطية:
- قد تكون هناك فترات انتظار تصل إلى عامين لرعاية مرضى السرطان والأمراض القلبية الوعائية.
- قد تصل فترات الانتظار لرعاية الأمومة إلى 10 إلى 12 شهرًا، ولكن عادةً ما تكون بين 30 إلى 90 يومًا.
يحتاج حاملو الوثائق إلى النظر في قدرتهم على دفع النفقات عند اختيار مدة فترة الانتظار للوثيقة.
أنواع فترات الانتظار
عادةً ما تتراوح فترات الانتظار لتأمين أصحاب المنازل بين 30 إلى 90 يومًا قبل أن يبدأ سريان التغطية. بعد انتهاء فترة الانتظار، يمكن لحاملي الوثائق تقديم مطالبات ضد الوثيقة. ستختلف فترات الانتظار حسب مزود التأمين. أيضًا، في بعض المناطق، مثل المناطق الساحلية، عندما يكون هناك عاصفة مسماة في المنطقة، لن تدخل السياسات الجديدة حيز التنفيذ حتى تمر العاصفة.
قد تفرض بعض الولايات فترات انتظار على منتجات التأمين الأخرى. على سبيل المثال، تفرض تكساس فترة انتظار تبلغ 60 يومًا على سياسات التأمين على السيارات الجديدة. تمنح هذه الفترة المزود فرصة لتحديد ما إذا كان السائق يتناسب مع ملفات المخاطر الخاصة بهم. خلال فترة الـ 60 يومًا، قد تقوم الشركة بإلغاء بوليصة التأمين على السيارة إذا كانت لديها مخاوف بشأن ملف المخاطر أو قضايا غير معلنة.
يمكن أن تكون فترات الانتظار لتغطية العجز قصير الأجل قصيرة تصل إلى بضعة أسابيع، ولكن هذه السياسات ستأتي بأقساط أعلى. معظم سياسات العجز قصير الأجل تنتظر من 30 إلى 90 يومًا لتفعيل التغطية. أما فترات الانتظار للعجز طويل الأجل فيمكن أن تتراوح بين 90 يومًا وسنة كاملة. كما هو الحال مع منتجات التأمين الأخرى، خلال فترة الانتظار، لا تُدفع أي فوائد. بالنسبة للضمان الاجتماعي، سيكون هناك أيضًا فترة انتظار لمدة خمسة أشهر قبل بدء دفع العجز.