تعريف
تم حظر التنازل عن الإعفاءات في عام 1985. قبل ذلك الوقت، كان يُسمح للدائنين بمصادرة الأصول التي اعتبرتها الدولة معفاة من أجل سداد الدين.
ما هو التنازل عن الإعفاء؟
كان التنازل عن الإعفاء بندًا في عقد الائتمان الاستهلاكي أو اتفاقية القرض يسمح للدائنين بمصادرة أو التهديد بمصادرة ممتلكات شخصية أو عقارات محددة. يمكن أن تشمل الممتلكات المرتبطة بالقرض مكان إقامة المقترض الرئيسي. كان بإمكان المقرضين تنفيذ هذا البند حتى إذا كانت قوانين الدولة تعتبر الممتلكات معفاة من المصادرة.
حظرت لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) هذه الممارسات بموجب قاعدة ممارسات الائتمان لعام 1985.
النقاط الرئيسية
- كان التنازل عن الإعفاء بندًا شائعًا في عقود الائتمان الاستهلاكي، حيث كان يسمح للمقرضين بمصادرة بعض الممتلكات الشخصية في حالة التخلف عن سداد القرض.
- تعفي كل ولاية أمريكية بعض الممتلكات الشخصية من الحجز نتيجة لقضية مدنية؛ ومع ذلك، فإن المقترض الذي وقع على تنازل عن الإعفاء يسمح فعليًا للمقرض بمقاضاته للحصول على تلك الممتلكات إذا فشل في سداد ديونه.
- تم حظر التنازلات عن الإعفاء بعد إصدار قاعدة الممارسات الائتمانية لعام 1985.
فهم التنازل عن الإعفاء
قبل عام 1985، كانت التنازلات عن الإعفاء شائعة في عقود الائتمان. كان تضمينها وسيلة للمقرضين لتأمين قرض قد لا يكون متاحًا بدون بند التنازل. في حالة التخلف عن السداد، كانت هذه الأحكام توفر للمقرض وسيلة لاسترداد النفقات عن طريق بيع الممتلكات المدرجة كضمان للقرض.
كل ولاية أمريكية تعفي بعض الممتلكات الشخصية من الحجز في حكم مدني. بشكل عام، تعتبر الممتلكات التي تُعد من ضروريات الحياة - مثل المنزل الرئيسي للفرد، والسيارة، والسلع المنزلية الضرورية مثل الثلاجة أو الملابس - معفاة من الحجز. أي مقترض قام بتوقيع تنازل عن الإعفاء جعل هذه الممتلكات المعفاة متاحة لدائن حصل على حكم لتسديد دين.
إحدى الاستثناءات من حظر الاستيلاء على الممتلكات هي الرهن العقاري للمنزل. لا تنطبق قوانين الملكية الشخصية للدولة على قروض الرهن العقاري، حيث يحتفظ الدائن دائمًا بالحق في حجز العقار في حالة التخلف عن السداد. بدلاً من ذلك، تهدف هذه القوانين إلى منع المقرضين الأصغر، مثل أولئك في أعمال الأثاث أو الأجهزة أو وكلاء السيارات أو المتاجر الكبرى، من فرض رهن على منزل المدين.
تنظيم لجنة التجارة الفيدرالية لممارسات التنازل عن الإعفاءات
تقدم لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) المثال التالي لبند التنازل النموذجي:
"كل منا يتنازل هنا بشكل فردي وجماعي عن أي أو كل فائدة أو إعفاء من إعفاء المسكن وجميع الإعفاءات أو التأجيلات الأخرى التي قد يكون الموقعون أو أي منهم مستحقين لها بموجب قوانين هذه الولاية أو أي ولاية أخرى، سواء كانت سارية الآن أو سيتم تمريرها في المستقبل، وذلك ضد هذا الدين أو أي تجديد له."
اعتبرت لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) أن مثل هذه التنازلات عن الإعفاءات غير عادلة للمستهلكين، بالإضافة إلى كونها صعبة الفهم. لم يحظر الحظر الصادر في عام 1985 أي أشكال من الضمانات بشكل محدد، بل نص على أن الدائنين لا يجوز لهم مخالفة (أو معارضة أمر القانون الحكومي) الذي ينظم الإعفاءات المتعلقة بالممتلكات.
علاوة على ذلك، حظرت قاعدة ممارسات الائتمان لعام 1985 بشكل منفصل على الدائنين وضع رهون على السلع المنزلية التي تعتبر ضرورية، بما في ذلك الأجهزة والملابس والبياضات، والأشياء التي تعتبر ذات قيمة شخصية أكثر من قيمتها المالية، مثل الصور العائلية وخواتم الزواج. لا تشمل القاعدة السلع المنزلية التي تم شراؤها صراحةً بقرض، وفي هذه الحالة يحق للدائن الذي قدم القرض استعادة الملكية بعد التخلف عن السداد.
على سبيل المثال، تخيل أنك اشتريت مجموعة جديدة من أثاث غرفة النوم من متجر أثاث محلي باستخدام خيار تمويل المتجر. قد يقوم المتجر باستعادة الأثاث الذي تم شراؤه بالقرض. ومع ذلك، إذا توقفت عن دفع القرض، قد لا يقوم المتجر بحجز سيارتك أو ملابسك.
متى حظرت لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) التنازل عن الإعفاءات؟
الإعفاءات من الاستثناء كانت غير قانونية منذ عام 1985، كما هو مذكور في قاعدة الممارسات الائتمانية.
ما الذي يمكن للمقرض استرداده لتسديد القرض؟
قد يقوم المقرض باستعادة الممتلكات المتفق عليها فقط في وقت القرض. على سبيل المثال، إذا استخدمت منزلك كضمان لرهنك العقاري، فإن المنزل يكون عرضة للاستعادة. ومع ذلك، فإن سيارتك ليست مؤهلة للاستعادة إلا إذا تم تقديمها كضمان إضافي في وقت توقيع القرض.
ما هي الأشكال الشائعة للضمانات؟
يمكن أن يتخذ الضمان أشكالًا عديدة، ولكن من أكثر الأشكال شيوعًا العقارات، والفن، والمجوهرات، والأسهم، والحسابات البنكية، وخطابات الاعتماد.
الخلاصة
تم اعتبار التنازلات عن الإعفاء غير قانونية في عام 1985؛ ومع ذلك، فإن أي عقود تم توقيعها قبل ذلك التاريخ لا تزال قابلة للتنفيذ، حتى إذا لم تقم بإخطارهم بالتنازل عن الإعفاء. لا تشكل التنازلات عن الإعفاء مشكلة لأي مقترض يوقع عقدًا حديثًا.