ما هو التأمين بالجملة؟
يشير التأمين بالجملة إلى التغطية للمجموعات العمالية التي تكون صغيرة جدًا بحيث لا تتأهل للحصول على تغطية جماعية حقيقية. يُعرف بوليصة التأمين بالجملة أيضًا باسم تأمين الامتياز. يغطي هذا النوع من التأمين مجموعة كاملة، على الرغم من كتابة بوليصات فردية لكل شخص سيتم تأمينه. تُقدم هذه الأنواع من البوليصات من قبل شركات التأمين غير المعتمدة، أو شركات التأمين التي لم تتم الموافقة عليها من قبل إدارة التأمين في الولاية.
النقاط الرئيسية
- التأمين بالجملة يشير إلى التغطية الخاصة بمجموعات أصحاب العمل التي تكون صغيرة جدًا بحيث لا تتأهل للحصول على تغطية جماعية حقيقية.
- يتم بيع التأمين بالجملة للمجموعات التي ليست كبيرة بما يكفي للحصول على تغطية جماعية نموذجية، وعادة ما تكون أقل من 10 موظفين.
- تأتي السياسات بمعدلات فردية ولكنها تحتوي عادةً على نفس الأحكام.
- عادةً ما يتم تقديم التأمين بالجملة من قبل شركات التأمين غير المعتمدة، والمعروفة أيضًا بشركات التأمين على الخط الفائض أو الخط الزائد.
فهم التأمين بالجملة
يتم بيع التأمين بالجملة للمجموعات التي قد لا تكون كبيرة بما يكفي للحصول على تغطية جماعية نموذجية. يتم توفيرها بشكل أساسي من قبل الشركات التي لديها أقل من 10 موظفين. تأتي الخطط مع عقود فردية ولكنها تحتوي عمومًا على نفس الشروط لجميع أعضاء المجموعة. تسمح بعض الشركات للموظفين بشراء بوليصة تأمين بينما تدفع شركات أخرى الأقساط كجزء من حزمة مزايا الموظفين.
عادةً ما يتم تقديم التأمين بالجملة من قبل شركات التأمين غير المعتمدة. تُعرف هذه الشركات أيضًا بشركات التأمين على الخط الفائض أو الخط الزائد. لا يتعين على هذه الشركات بالضرورة اتباع اللوائح التي تحددها الدولة لشركات التأمين. وبالتالي، يمكن أن تكون السياسات المقدمة من قبل شركات التأمين غير المعتمدة محفوفة بالمخاطر لأنها قد لا تضمن المطالبات إذا أصبحت شركة التأمين معسرة.
قد تكون التأمينات بالجملة محفوفة بالمخاطر لأن شركات التأمين قد لا تضمن المطالبات إذا أصبحت معسرة.
تشمل المنتجات المقدمة للشركات الصغيرة من خلال التأمين بالجملة بشكل عام ما يلي:
- المنتجات عالية المخاطر للحوادث الكيميائية والقابلة للاشتعال
- المنتجات الصيدلانية والطبية ضد فشل المنتج
- المنتجات التي تعتبر حيوية لسلامة النقل
- منتجات متعلقة بالإنشاءات لسلامة الهيكل
نادراً ما يكون لدى وسطاء التأمين اتصال مباشر مع الأطراف المؤمن عليها، باستثناء عندما يتعلق الأمر بخطط الفوائد الصحية للموظفين. نظرًا لأن شركات التأمين غير المعترف بها لا تعمل بموجب قوانين التأمين الحكومية، فإن لديها مرونة أكبر في التسعير للتأمين ضد الظروف غير العادية مثل الأحداث الكارثية. على الرغم من وجود مخاطر معينة تأتي مع بعض شركات التأمين غير المعترف بها، فإن حقيقة أنها تعمل خارج قوانين التأمين الحكومية لا ينبغي أن تكون علامة حمراء على عدم الاستقرار المالي. متطلبات الترخيص والتقديم والتقارير الحكومية ببساطة مختلفة لهذه الشركات. عادةً ما تكون شركات التأمين غير المعترف بها الأكبر حجماً فروعًا subsidiaries جيدة التمويل لشركات الخدمات المالية الكبرى.
اعتبارات خاصة
غالبًا ما يمتلك وسطاء التأمين بالجملة خبرة متخصصة في نوع معين من التغطية أو في نوع تغطية غير معتاد و/أو لديهم وصول أكبر أو تأثير مع أسواق تأمين معينة، وهو ما يكون ذا قيمة خاصة عند التعامل مع مخاطر يصعب وضعها.
يقوم وكلاء التأمين بالجملة بوضع الأعمال التي يجلبها لهم الوكلاء بالتجزئة. على عكس الوسيط بالتجزئة، فإن الوسطاء بالجملة لديهم علاقة عمل مباشرة مع شركة التأمين، بينما لا يمتلك وكيل التجزئة الذي أنتج العمل هذه العلاقة. يمكن لنفس الوسيط أن يعمل كوكيل تجزئة أو وكيل جملة، وذلك حسب الوضع المحدد.
هناك نوعان من الوسطاء بالجملة: وكلاء الإدارة العامة ووكلاء الخطوط الفائضة. يعمل الأخيرون مع الوكلاء التجزئة وشركات التأمين للحصول على التغطية للمؤمن عليه. على عكس وكيل الإدارة العامة، لا يمتلك وكيل الخطوط الفائضة سلطة الإلزام من شركة التأمين.
التأمين بالجملة مقابل التأمين بالتجزئة
التأمين بالجملة يختلف عن سوق التأمين بالتجزئة. معظم الأفراد معتادون على سوق التأمين بالتجزئة حيث يشترون تأمين السيارات، المنازل، والتأمين على الحياة. عادةً ما تكون السياسات في هذا السوق مكتتبة من قبل شركات تأمين معترف بها أو شركات مرخصة في الولاية التي تُباع فيها السياسة. يتم تنظيم شركات التأمين المعترف بها من قبل الدولة، كما يتم أيضًا إخضاع وكلاء الوسطاء للمعايير التنظيمية من قبل الدولة.