احتمالية العيش السنوية: المعنى والمثال

ما هو احتمال العيش السنوي؟

احتمالية العيش السنوية هي مفهوم إحصائي يقيس احتمالية أن يعيش شخص معين، أو مجموعة من الأشخاص، لمدة سنة إضافية. يُستخدم هذا المفهوم بشكل واسع في صناعة التأمين لتقييم عقود التأمين على الحياة. بشكل عام، الأفراد الأكبر سنًا سيكون لديهم احتمالية أقل للعيش سنويًا، وبالتالي من المرجح أن يتم تحميلهم أقساط تأمين أعلى.

النقاط الرئيسية

• احتمال العيش السنوي هو مقياس إحصائي لاحتمالية البقاء على قيد الحياة خلال سنة معينة.
• يتم حسابه باستخدام البيانات من جداول الوفيات.
• يُعتبر هذا المقياس، وغيره من المقاييس المشابهة، جزءًا أساسيًا من كيفية تحديد شركات التأمين لأقساطها. كما يُستخدم أيضًا من قبل عملاء التأمين لتحديد ما إذا كانوا يحصلون على أسعار مناسبة.

فهم الاحتمالية السنوية للبقاء على قيد الحياة

لكي تكون شركات التأمين مربحة، يجب عليها استخدام جميع البيانات المتاحة لتقدير احتمال تقديم حاملي وثائق التأمين لمطالبات التأمين. بالنسبة لوثائق التأمين على الحياة، يعد أحد أهم أنواع البيانات هو جداول الوفيات، والمعروفة أيضًا بجداول الحياة. تُظهر هذه الموارد المهمة معدل الوفاة في كل عمر، معبرًا عنه بعدد الوفيات لكل ألف. من خلال دراسة هذه الجداول، يمكن لشركات التأمين حساب احتمال البقاء السنوي لحاملي وثائقها، وتحديد أقساط التأمين وفقًا لذلك.

في جوهرها، يتم تحديد البيانات المعروضة في جدول الوفيات عن طريق قسمة عدد الأشخاص الأحياء في نهاية سنة معينة على عدد الأشخاص الأحياء في بداية نفس السنة. اعتمادًا على جدول الوفيات المعني، قد تعكس البيانات مجموعة سكانية واسعة، مثل الولايات المتحدة ككل، أو قد تعكس مجموعة فرعية محددة من تلك السكان، مثل الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 70 عامًا أو أكثر أو الذين يعانون من بعض الأمراض الموجودة مسبقًا.

لأغراض التأمين، ستختار شركات التأمين على الحياة البيانات الأكثر صلة عند الاكتتاب في منتجاتها التأمينية. وبالتالي، سيتم الاكتتاب في منتج تأمين على الحياة موجه لكبار السن باستخدام الاحتمالية السنوية للبقاء على قيد الحياة لتلك الفئة العمرية.

بالنسبة للعديد من الأشخاص، قد يكون من غير المريح التفكير في إحصائيات مثل احتمال العيش السنوي، لأنها تجبرنا على التأمل في موتنا. هذا صحيح بشكل خاص عندما نرى أنه، عند رسمه على مدى الزمن، ينخفض احتمال العيش السنوي باستمرار مع تقدمنا في العمر، ليصل في النهاية إلى 0%. من منظور مالي، مع ذلك، لا يمكن تجنب هذا النوع من البيانات لأنها حاسمة في تقييم المخاطر. بينما يستخدم شركات التأمين هذه البيانات لحساب احتمالية المطالبات التأمينية وتحديد أقساطهم وفقًا لذلك، يجب على حاملي السياسات أيضًا أخذها في الاعتبار لتحديد ما إذا كانوا يحصلون على سعر عادل على تأمين حياتهم.

مثال واقعي لاحتمالية العيش السنوية

بالإضافة إلى العمر، هناك عوامل أخرى غالبًا ما تؤخذ في الاعتبار عند حساب هذه الأرقام، وتشمل الحالات الصحية الموجودة مسبقًا للسكان، والجنسية، والجنس، والعرق، والوضع الاقتصادي. تعتبر هذه العوامل ذات صلة إحصائية لأنها أظهرت ارتباطًا بنتائج مختلفة لمتوسط العمر المتوقع.

على سبيل المثال، أظهرت الدراسات أن النساء في جميع أنحاء العالم يتمتعن بعمر متوقع أعلى بنسبة 7% تقريبًا مقارنة بالرجال. عالميًا، تعيش النساء حوالي 75 عامًا في المتوسط، بينما يعيش الرجال حوالي 70 عامًا. هناك أيضًا اختلاف كبير بين الدول. على سبيل المثال، يتمتع [الكنديون](https://www..com/financial-edge/0712/the-united-states-vs.-canada