ما هو المستخدم المفوض لبطاقة الائتمان؟
المستخدم المصرح له هو شخص لديه إذن رسمي لاستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بشخص آخر، ولكنه ليس مسؤولاً قانونياً عن دفع الفاتورة. يتم إضافة المستخدم المصرح له إلى حساب حامل البطاقة الأساسي ويمكنه إجراء عمليات الشراء كما لو كان حسابه الخاص.
بالنسبة للبطاقات الشخصية، غالبًا ما يكون المستخدمون المصرح لهم من أفراد العائلة، مثل الطفل أو الزوج. تشمل الفوائد للمستخدم المصرح له إمكانية تعزيز الدرجة الائتمانية الخاصة بهم. اكتشف كيف يعمل المستخدمون المصرح لهم، بما في ذلك بعض الإيجابيات والسلبيات لكونك أو إضافة مستخدم مصرح له إلى حساب بطاقة الائتمان.
النقاط الرئيسية
- يمكن لحامل بطاقة الائتمان إضافة شخص آخر كمستخدم معتمد إلى حسابه.
- يمكن للمستخدم المصرح له استخدام البطاقة للشراء، لكن يظل حامل البطاقة الأساسي مسؤولاً عن سداد الدين.
- تشمل فوائد أن تكون مستخدمًا معتمدًا بناء سجل ائتماني، وزيادة درجة الائتمان الخاصة بهم، والتأهل للحصول على بطاقة خاصة بهم.
- ومع ذلك، يجب على مُصدر البطاقة الإبلاغ عن معلومات المستخدم المُصرح له إلى مكاتب الائتمان.
- إذا قام المستخدم المصرح له أو حامل البطاقة الأساسي بالاقتراض بشكل مفرط، فقد تتضرر درجات الائتمان لكليهما.
كيف يعمل كونك مستخدمًا مفوضًا
المستخدم المصرح له هو الشخص الذي يُسمح له بالوصول إلى حساب بطاقة الائتمان الخاصة بحامل البطاقة الآخر. يجب على حاملي البطاقات التقدم بطلب لإضافة مستخدم مصرح له إلى حساباتهم. بمجرد أن يمنح حامل البطاقة الأساسي الإذن، يمكن للمستخدم المصرح له الحصول على بطاقة ائتمان وبيان شهري خاص به.
قد تسمح جهات إصدار بطاقات الائتمان الأخرى للمستخدم المفوض فقط بإجراء عمليات الشراء باستخدام بطاقة حامل الحساب الأساسي. بشكل عام، يمكن لأي شخص أن يكون مستخدمًا مفوضًا، على الرغم من أن بعض البنوك تفرض حدودًا عمرية دنيا.
التحقق من الائتمان للمستخدم المفوض
عادةً لا يخضع المستخدمون المصرح لهم لفحص ائتماني credit check لأنهم ليسوا مسؤولين not liable عن الرسوم على بطاقة الائتمان. بمعنى آخر، قد يتوقع حامل البطاقة الأساسي من المستخدم المصرح له تغطية تكاليف مشترياته، لكن حامل البطاقة الأساسي هو المسؤول liable في النهاية عن جميع الرسوم على البطاقة.
على سبيل المثال، إذا كان أحد الزوجين مستخدمًا معتمدًا على بطاقة الائتمان الخاصة بالآخر وانفصلا، فإن حامل البطاقة يكون مسؤولًا قانونيًا عن تغطية أي رسوم، بغض النظر عن الشخص الذي قام بها.
المستخدمون المصرح لهم والمدفوعات
قد يختار المستخدمون المصرح لهم أحيانًا دفع ما يدينون به لحامل البطاقة حتى يتمكن حامل البطاقة الأساسي من دفع الرصيد. أو قد يمنحهم حامل البطاقة الأساسي الوصول إلى الحساب الإلكتروني للبطاقة حتى يتمكنوا من إجراء المدفوعات بأنفسهم. في بعض الحالات، مثل عندما يكون الطفل مستخدمًا مصرحًا له، قد يقوم حامل البطاقة ببساطة بدفع الرصيد بالكامل بنفسه.
عادةً لا يتلقى المستخدمون المصرح لهم كشف حساب شهري (أو فاتورة) لبطاقة الائتمان، ولكن قد يتم فصل رسومهم بشكل منفصل في الكشف.
حدود للمستخدمين المصرح لهم
بالإضافة إلى ذلك، فإن المستخدمين المصرح لهم محدودون في ما يمكنهم فعله بالبطاقة. على سبيل المثال، عادةً لا تسمح الجهات المصدرة للمستخدمين المصرح لهم بإضافة مستخدم مصرح له آخر، أو تغيير عنوان الحساب أو رقم التعريف الشخصي PIN، أو طلب تغيير في حد الائتمان أو معدل الفائدة، أو إغلاق الحساب.
بشكل عام، لا يمكن لحاملي البطاقات الأساسيين فرض حدود للإنفاق على المستخدمين المفوضين من خلال جهة إصدار البطاقة، على الرغم من أنه يمكنهم الاتفاق على حدود فيما بينهم. بعض بطاقات American Express تُعتبر استثناءً لهذه القاعدة، حيث تسمح لحاملي البطاقات الأساسيين بتحديد حد أدنى يصل إلى 200 دولار للمستخدمين المفوضين لديهم—تطلق American Express عليهم أعضاء البطاقة الإضافيين.
عند إضافة شخص كمستخدم مفوض إلى حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك، تذكر أنك مسؤول عن إنفاق المستخدم وتاريخ الدفع الخاص به. يمكنك طلب من شركة بطاقة الائتمان فرض حد للإنفاق للمستخدم المفوض وتأكد من مراقبة حسابك وتقرير الائتمان لأي تغييرات.
كيف يؤثر كونك مستخدمًا مفوضًا (أو لديك مستخدم مفوض) على درجة الائتمان الخاصة بك
أن تصبح مستخدمًا معتمدًا يمكن أن يساعد في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك إذا قمت بإدارة أموالك بشكل صحيح وقام الدائن بالإبلاغ عن نشاطك إلى وكالات تقارير الائتمان. إن درجة الائتمان هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يعكس جدارتك الائتمانية، وأي تاريخ ائتماني إيجابي كمستخدم معتمد يمكن أن يساعدك. ومع ذلك، هناك عيوب لكونك أو إضافة مستخدم معتمد.
يساعد في بناء تاريخك الائتماني
قد يصبح الفرد مستخدمًا معتمدًا على بطاقة ائتمان شخص آخر لبناء أو إعادة بناء سجله الائتماني. إذا كان لدى شخص ما تاريخ ائتماني قليل أو معدوم—يُطلق عليه ملف ائتماني ضعيف—فإنه من خلال أن يصبح مستخدمًا معتمدًا يحصل على إمكانية الوصول إلى بطاقة ائتمان ويمكنه إنشاء سجل مالي. غالبًا ما يجد الطلاب والخريجون الجدد أنفسهم في هذا الوضع.
تحسين فرص الحصول على الموافقة للحصول على ائتمان جديد
يمكن أن يجعل التصنيف الائتماني المنخفض من الصعب على الشخص الحصول على موافقة للحصول على بطاقة بشكل مستقل. يمكن أن يساعدهم أن يصبحوا مستخدمين معتمدين في زيادة تصنيفهم الائتماني إلى نطاق مقبول، مما يسمح لهم بالحصول على موافقة للحصول على ائتمان جديد.
ومع ذلك، قبل أن تصبح مستخدمًا معتمدًا، تأكد من أن مُصدر بطاقة الائتمان سيقوم بالإبلاغ عن معلوماتك كمستخدم معتمد إلى مكاتب الائتمان الرئيسية. إذا لم يفعلوا ذلك، فلن يؤثر كونك مستخدمًا معتمدًا على رصيدك الائتماني.
تحسين نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك
كونك مستخدمًا معتمدًا وإضافتك إلى حساب حامل بطاقة بحدود ائتمانية عالية يمكن أن يساعد المستخدم المعتمد في تحسين نسبة استخدام الائتمان الخاصة به. يعكس استخدام الائتمان مقدار الدين الذي لديك مقارنة بتوافر الائتمان الخاص بك ويؤثر بشكل كبير على درجة الائتمان الخاصة بك.
إذا كنت قد استنفدت الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك، فسيكون لديك نسبة استخدام ائتمان منخفضة. وعلى العكس، تتحسن النسبة إذا كانت أرصدة ديونك تمثل جزءًا صغيرًا من الائتمان المتاح لديك. تعتبر نسبة استخدام ائتمان تبلغ 30% مفضلة، مما يعني أن إجمالي ديونك يمثل 30% من إجمالي توفر الائتمان لديك.
على سبيل المثال، إذا كان لدى حامل البطاقة بطاقة ائتمان واحدة بحد ائتماني قدره 1,000 دولار ورصيد 700 دولار، فإن نسبة استخدام الائتمان الخاصة به هي 70% (أو 700 دولار ÷ 1,000 دولار) مضروبة في 100. ومع ذلك، لنفترض أن المقترض أُضيف كمستخدم مفوض إلى حامل بطاقة بحد ائتماني قدره 6,000 دولار وبدون ديون. ونتيجة لذلك، تتحسن نسبة استخدام الائتمان للمستخدم المفوض حيث أن الائتمان المتاح له يزيد إلى 7,000 دولار مع ديون قدرها 1,000 دولار، مما يجعل نسبة استخدام الائتمان 14% (أو 1,000 دولار ÷ 7,000 دولار) مضروبة في 100.
قمنا بضرب النتائج في 100 لتحويل القيمة العشرية إلى نسبة مئوية. يفترض المثال أن جميع المعلومات الائتمانية من المستخدم المصرح له يتم الإبلاغ عنها إلى وكالات الائتمان.
يمكن أن يؤثر أيضًا على درجة الائتمان الخاصة بك
على الجانب السلبي، إذا واجه المستخدم المفوض أو حامل البطاقة الأساسي مشاكل مالية مع البطاقة - مثل تحصيل مبلغ كبير من الديون أو الفواتير التي لا يمكنهم سدادها، فقد تتأثر درجات الائتمان لكليهما سلبًا.
تمامًا كما يحتاج حاملو البطاقات الأساسيون إلى توخي الحذر عند إضافة مستخدم مفوض، يجب على المستخدمين المفوضين المحتملين التأكد من أنهم لا يربطون مصيرهم المالي بشخص قد يجعل ائتمانهم أسوأ.
إيجابيات وسلبيات المستخدم المفوض
الإيجابيات
يساعد المستخدم المصرح له في بناء الائتمان
يحسن استخدام الائتمان للمستخدم المصرح له
مساعدة أحد أفراد العائلة أو الطفل في الحصول على الائتمان
سلبيات
حامل البطاقة الأساسي مسؤول عن جميع المدفوعات والديون.
يمكن أن تتضرر كلا الدرجتين الائتمانيتين إذا تم إدارة الحساب بشكل سيء.
بعض مُصدري البطاقات يفرضون رسومًا على المستخدمين المُصرح لهم.
المستخدم المفوض مقابل الحساب المشترك
إضافة مستخدم مفوض إلى بطاقة الائتمان ليست الطريقة الوحيدة التي يمكن لشخصين من خلالها مشاركة حساب. يمكنك أيضًا فتح حساب مشترك.
الفرق الرئيسي بين هذين الترتيبين هو أنه مع الحساب المشترك، سيتم أخذ درجات الائتمان للطرفين في الاعتبار عند التقديم، وإذا تمت الموافقة، سيكون كلاهما مسؤولين قانونيًا عن سداد الدين.
بدائل أخرى للمستخدم المعتمد
الأشخاص الذين يواجهون صعوبة في الحصول على بطاقة ائتمان بأنفسهم لديهم أيضًا بعض البدائل الأخرى:
إضافة مُوقِّع مُشارك
يضيف الموقّع المشارك اسمه إلى بطاقة الائتمان ويوافق على أن يكون مسؤولًا قانونيًا عن الديون إذا تخلف الشخص الآخر عن السداد. ومع ذلك، لم يعد العديد من مصدري البطاقات يقبلون الموقّعين المشاركين، مما يجعل من الصعب إضافة موقّع مشارك. لا يزال التوقيع المشترك شائعًا مع قروض الرهن العقاري وقروض السيارات.
التقديم للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة
بطاقات الائتمان المضمونة مصممة للأشخاص الذين لديهم سجل ائتماني ضعيف أو محدود وتعمل بشكل مختلف عن البطاقات التقليدية غير المضمونة. مع البطاقة المضمونة، يقوم الشخص بإيداع أموال في بنك مرتبط بمصدر البطاقة، والذي يعمل كضمان للبطاقة الائتمانية.
يمكن لحامل البطاقة استخدام البطاقة لإجراء المعاملات مثل البطاقة التقليدية، ولكن لا يمكنه إنفاق أكثر من المبلغ الموجود في الوديعة. بعد استخدام الائتمان المضمون والقيام بسداد المدفوعات في الوقت المحدد بشكل مستمر لفترة من الوقت، قد يكون حامل البطاقة مؤهلاً للحصول على بطاقة غير مضمونة. تتوفر البطاقات المضمونة والقروض الشخصية المضمونة بشكل واسع من قبل الجهات الرئيسية المصدرة للبطاقات.
هل يمكن لحامل البطاقة الأساسي إزالة مستخدم مفوض من حسابه؟
نعم، يمكن لحامل البطاقة الأساسي إزالة مستخدم مفوض من حسابهم. ومع ذلك، سيظل حامل البطاقة الأصلي مسؤولاً عن أي رسوم على البطاقة. يمكن لحاملي البطاقات الأساسيين الذين يشعرون بالقلق من أن المستخدم المفوض قد يقوم بزيادة الرسوم أن يطلبوا من جهة إصدار البطاقة تزويدهم ببطاقة ورقم بطاقة جديدين. كما يمكن فرض حدود إنفاق على المستخدم المفوض.
يمكن للمستخدمين المصرح لهم أيضًا إزالة أنفسهم من الحسابات، على الرغم من أن حامل البطاقة الأساسي يجب أن يقدم هذا الطلب لبعض البطاقات.
هل يمكن أن تحتوي البطاقة على أكثر من مستخدم مفوض؟
بعض مُصدري البطاقات يسمحون بوجود عدة مستخدمين مُصرح لهم. ومع ذلك، قد يحددون عدد المستخدمين المصرح لهم.
كم تبلغ تكلفة إضافة مستخدم مفوض؟
العديد من مُصدري البطاقات لا يفرضون رسومًا لإضافة المستخدمين المفوضين، على الرغم من أن بعضهم - خاصة البطاقات المميزة أو بطاقات المكافآت - قد يفرضون رسومًا بسيطة.
ما هي المزايا والعيوب لكونك مستخدمًا مفوضًا؟
إضافة أو أن تصبح مستخدمًا معتمدًا على بطاقة ائتمان يمكن أن يكون له تأثيرات إيجابية وسلبية على كلا حاملَي البطاقة. إليك بعض الإيجابيات والسلبيات للمستخدمين المعتمدين:
الإيجابيات
- يساعد المستخدم المصرح له في بناء الائتمان
- يحسن استخدام الائتمان للمستخدم المصرح له
- مساعدة أحد أفراد العائلة أو الطفل في الحصول على الائتمان
السلبيات
- حامل البطاقة الأساسي مسؤول عن جميع المدفوعات والديون.
- يمكن أن تتضرر كلا الدرجتين الائتمانيتين إذا تم إدارة الحساب بشكل سيء.
- بعض مُصدري البطاقات يفرضون رسومًا على المستخدمين المُصرح لهم.
الخلاصة
أن تصبح مستخدمًا معتمدًا أو تضيف واحدًا إلى حسابك يمكن أن يكون له عدة فوائد، مثل إتاحة بطاقة الائتمان لشخص قد لا يكون مؤهلاً للحصول عليها بطريقة أخرى. أن تصبح مستخدمًا معتمدًا يمكن أن يعزز من درجة الائتمان الخاصة بك ويبني تاريخك الائتماني. ومع ذلك، يجب على حاملي البطاقات الأساسيين أن يتذكروا أنهم مسؤولون عن الفاتورة إذا تخلف المستخدم المعتمد عن السداد.