ما هو قرض الرهن العقاري 80-10-10؟
قرض 80-10-10 هو نوع من القروض حيث يتم الحصول على الرهن الأول والثاني في نفس الوقت. يتم أخذ الرهن الأول بنسبة 80% من قيمة القرض إلى قيمة العقار (LTV)، مما يعني أنه يمثل 80% من تكلفة المنزل؛ بينما الرهن الثاني يكون بنسبة 10% من قيمة القرض إلى قيمة العقار (LTV)، ويقوم المقترض بدفع دفعة مقدمة بنسبة 10%.
يمكن مقارنة هذا الترتيب مع الرهن العقاري التقليدي الذي يتطلب دفعة مقدمة بنسبة 20%.
الرهن العقاري 80-10-10 هو نوع من أنواع الرهن العقاري المزدوج.
النقاط الرئيسية
- يتم هيكلة رهن عقاري بنسبة 80-10-10 مع رهنين: الأول هو قرض بسعر فائدة ثابت بنسبة 80% من تكلفة المنزل؛ والثاني بنسبة 10% كقرض حقوق ملكية المنزل؛ والـ 10% المتبقية كدفعة نقدية مقدمة.
- هذا النوع من خطط الرهن العقاري يقلل من الدفعة المقدمة لشراء منزل دون الحاجة إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)، مما يساعد المقترضين على الحصول على منزل بسهولة أكبر مع التكاليف الأولية.
- ومع ذلك، سيواجه المقترضون دفعات شهرية أكبر نسبيًا على الرهن العقاري وقد يرون دفعات أعلى مستحقة على القرض القابل للتعديل إذا ارتفعت معدلات الفائدة.
فهم رهن عقاري بنسبة 80-10-10
عندما يشتري شخص محتمل لامتلاك منزل منزلاً بدفع أقل من الدفعة المقدمة القياسية بنسبة 20%، يُطلب منه دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). يعتبر PMI تأمينًا يحمي المؤسسة المالية التي تقدم القرض من خطر تخلف المقترض عن سداد القرض. غالبًا ما يستخدم المقترضون رهنًا عقاريًا بنسبة 80-10-10 لتجنب دفع PMI، مما سيجعل الدفعة الشهرية لصاحب المنزل أعلى.
بشكل عام، تميل قروض الرهن العقاري 80-10-10 إلى أن تكون شائعة في الأوقات التي تتسارع فيها أسعار المنازل. مع ارتفاع أسعار المنازل، قد يصبح من الصعب على الفرد دفع دفعة مقدمة بنسبة 20% نقدًا. تتيح قروض الرهن العقاري الإضافية للمشترين اقتراض مبلغ أكبر مما قد تشير إليه دفعتهم المقدمة.
الرهن العقاري الأول في رهن 80-10-10 يكون عادة دائمًا رهن عقاري بسعر فائدة ثابت. أما الرهن العقاري الثاني فيكون عادة رهن عقاري بسعر فائدة متغير، مثل قرض ملكية المنزل أو خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC).
فوائد رهن عقاري بنسبة 80-10-10
يعمل الرهن العقاري الثاني مثل بطاقة الائتمان، ولكن بمعدل فائدة أقل نظرًا لأن القيمة المالية في المنزل تدعمه. وبالتالي، فإنه يترتب عليه فوائد فقط عند استخدامه. هذا يعني أنه يمكنك سداد قرض القيمة المالية في المنزل أو HELOC بالكامل أو جزئيًا وإلغاء مدفوعات الفائدة على تلك الأموال. علاوة على ذلك، يبقى خط الائتمان HELOC قائمًا بعد السداد. يمكن أن يعمل هذا الخط الائتماني كصندوق طوارئ لنفقات أخرى، مثل تجديدات المنزل أو حتى التعليم.
قرض 80-10-10 هو خيار جيد للأشخاص الذين يحاولون شراء منزل ولكنهم لم يبيعوا منزلهم الحالي بعد. في هذا السيناريو، يمكنهم استخدام HELOC لتغطية جزء من الدفعة الأولى للمنزل الجديد. سيتم سداد HELOC عند بيع المنزل القديم.
معدلات الفائدة على قروض HELOC أعلى من تلك الخاصة بالرهن العقاري التقليدي، مما سيعوض جزئيًا المدخرات المكتسبة من الحصول على رهن عقاري بنسبة 80%. إذا كنت تنوي سداد قرض HELOC في غضون بضع سنوات، فقد لا يكون هذا مشكلة.
عندما ترتفع أسعار المنازل، ستزداد حقوق الملكية الخاصة بك مع زيادة قيمة منزلك. ولكن في حالة تراجع سوق الإسكان، قد تجد نفسك في وضع خطير حيث تكون قيمة المنزل أقل مما تدين به، وهو ما يُعرف بمصطلح underwater.
مثال على رهن عقاري بنسبة 80-10-10
تريد عائلة دو شراء منزل بقيمة 300,000 دولار، ولديهم دفعة مقدمة قدرها 30,000 دولار، وهو ما يمثل 10% من إجمالي قيمة المنزل. مع رهن عقاري تقليدي بنسبة 90%، سيحتاجون إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) بالإضافة إلى دفعات الرهن العقاري الشهرية. كما أن الرهن العقاري بنسبة 90% سيحمل عادةً معدل فائدة أعلى.
بدلاً من ذلك، يمكن لعائلة Doe الحصول على رهن عقاري بنسبة 80% بقيمة 240,000 دولار، وربما بسعر فائدة أقل، وتجنب الحاجة إلى تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). في الوقت نفسه، سيأخذون رهنًا عقاريًا ثانيًا بنسبة 10% بقيمة 30,000 دولار. من المحتمل أن يكون هذا قرضًا بضمان المنزل (HELOC). سيظل الدفعة المقدمة بنسبة 10%، ولكن العائلة ستتجنب تكاليف تأمين الرهن العقاري الخاص، وتحصل على سعر فائدة أفضل، وبالتالي تكون الدفعات الشهرية أقل.