ما هو السجل الائتماني السلبي؟
تاريخ الائتمان السلبي هو سجل من تاريخ سداد سيء على قرض أو أكثر أو بطاقات ائتمان. سيتم عكس تاريخ الائتمان السلبي في تقرير الائتمان الخاص بالمستهلك. سيؤدي ذلك إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بهم وجعل من الصعب الحصول على قرض أو بطاقة ائتمان بشروط جيدة أو حتى الحصول على الموافقة على الإطلاق.
النقاط الرئيسية
- يشير التاريخ الائتماني السلبي إلى سجل من الديون المتأخرة، وفواتير غير مدفوعة في موعدها، ومبالغ كبيرة مستحقة، ووجود حالات إفلاس أو شطب ديون.
- من لديهم تاريخ ائتماني سلبي من المحتمل أن يكون لديهم درجات ائتمان منخفضة ويتم تصنيفهم كمقترضين من الفئة الثانوية.
- وجود تاريخ ائتماني سلبي يجعل من الصعب الحصول على الائتمان وأسعار فائدة منخفضة على القروض.
- يمكن تحسين التاريخ الائتماني السيئ بمرور الوقت من خلال اتباع عادات مالية جيدة.
كيف تعمل السجلات الائتمانية السلبية
التاريخ الائتماني السلبي هو نتيجة لمعلومات سلبية كبيرة عن المقترض تم الإبلاغ عنها إلى مكتب الائتمان.
العناصر التي تساهم في تاريخ ائتماني سلبي تشمل: المدفوعات المتأخرة، المدفوعات المتعثرة، الشطب، التحصيلات، تسويات الديون، الإفلاس، البيع القصير، حبس الرهن، الاسترداد، حجز الأجور، والرهون الضريبية.
قد تواجه أحداثًا سلبية في الائتمان لأسباب متنوعة. كل عنصر سلبي يتم الإبلاغ عنه إلى مكتب الائتمان سيكون له تأثيرات مختلفة على تقرير الائتمان والدرجة الائتمانية الخاصة بك. يمكن أن تتراوح التأثيرات الناتجة عن العناصر السلبية من انخفاض كبير في النقاط إلى انخفاض أصغر في النقاط، وذلك اعتمادًا على الحدث. على سبيل المثال، قد يؤدي الإفلاس إلى خفض الدرجة الائتمانية للمقترض بمقدار 240 نقطة وسيبقى في تقرير الائتمان لمدة تصل إلى 10 سنوات.
تشمل الحالات الأخرى التي تؤدي إلى انخفاض كبير في درجة الائتمان تسويات الديون، وشطب الديون، والرهون الضريبية، وحالات حبس الرهن. عادةً ما تكون التأخيرات في السداد أقل حدة، ولكن التأخيرات المستمرة ستؤدي إلى خصم من درجة الائتمان لكل حالة.
اعتبارات أخرى
يهتم المقرضون والدائنون بالسجل الائتماني السلبي لأن المقترض الذي واجه مشاكل ائتمانية في الماضي من المرجح أن يواجهها في المستقبل. يُنظر إليهم على أنهم مقترضون ذوو مخاطر أعلى.
نتيجة لذلك، قد لا يرغب المقرضون في إقراض المال، أو قد يكونون مستعدين فقط لإقراض المال بمعدل فائدة أعلى مما يفرضونه على عملائهم ذوي المخاطر الأقل الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني سلبي.
يمكنك معرفة ما إذا كان لديك تاريخ ائتماني سلبي عن طريق الحصول على تقرير ائتماني سنوي مجاني من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة، وهي Equifax وExperian وTransUnion. كما تقدم شركات بطاقات الائتمان غالبًا درجات ائتمان شهرية مجانية لا تؤثر على درجة الائتمان من خلال استعلام غير مؤثر.
يمكنك أيضًا الحصول على تقرير ائتماني سنوي مجاني على AnnualCreditReport.com.
في حالة القروض الطلابية، يعني السجل الائتماني السلبي أن المقترض لديه تأخر في السداد لمدة 90 يومًا على أي دين أو أنه قد مر بتجربة سلبية محددة في السجل الائتماني خلال السنوات الخمس الماضية، مثل الإفلاس أو الاسترداد أو الحجز الضريبي. قد يجعل السجل الائتماني السلبي المقترض غير مؤهل للحصول على قرض PLUS الفيدرالي.
ما هو السحب بسبب المشقة؟
الـ سحب بسبب المشقة هو عندما تقوم بسحب أموال من حساب التقاعد لاستخدامها في حالة الطوارئ لدفع الفواتير الضرورية. قد تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية بهذا النوع من التوزيع دون عقوبة تحت ظروف معينة.
ما نوع القرض الذي يمكنني الحصول عليه مع وجود سجل ائتماني سيء؟
إذا كان لديك سجل ائتماني ضعيف، فقد لا تكون مؤهلاً للحصول على جميع القروض، خاصة القروض ذات معدلات الفائدة المنخفضة. مع وجود تاريخ ائتماني سلبي، قد تضطر إلى الاعتماد على القروض المضمونة، وهي القروض التي تكون مدعومة بأصل يُستخدم كضمان. يعتمد بعض الأشخاص الذين لديهم سجل ائتماني ضعيف على قروض يوم الدفع، ولكن هذه القروض تتميز بمعدلات فائدة مرتفعة بشكل كبير ويمكن أن تؤدي إلى مشاكل مالية أكبر.
كم من الوقت تبقى حالة الإفلاس على تقرير الائتمان الخاص بك؟
يمكن أن تبقى حالة الإفلاس على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات. في حين أن الإفلاس يمكن أن يساعدك في الحصول على بداية مالية جديدة، إلا أنه سيكون له عواقب سلبية طويلة الأمد وكبيرة على رصيدك الائتماني.
الخلاصة
يمكن أن يتسبب وجود تاريخ ائتماني سلبي في إلحاق ضرر مالي طويل الأمد بأموالك وقد يغلق فرصًا مثل الحصول على قرض سيارة أو رهن عقاري. للحفاظ على ائتمانك في أفضل حالة، قم بدفع جميع المدفوعات الدنيا في وقتها، وحاول دفع أكثر من الحد الأدنى للدفع وتجنب فتح العديد من الحسابات الجديدة. حاول تقليل ديونك قدر الإمكان.