ما هو الدائن؟
الدائن هو فرد أو مؤسسة تقدم ائتمانًا لطرف آخر لاقتراض المال، عادةً من خلال اتفاقية قرض أو عقد. يتم تصنيف الدائنين عادةً كدائنين شخصيين أو حقيقيين.
أولئك الذين يقرضون المال للأصدقاء أو العائلة أو الأعمال التجارية التي تقدم إمدادات أو خدمات فورية لشركة أو فرد ولكن تسمح بتأخير في الدفع قد يُعتبرون دائنين شخصيين.
الدائنون الحقيقيون هم البنوك أو شركات التمويل التي لديها عقود قانونية واتفاقيات قروض مع المقترض تمنح المقرض الحق في المطالبة بأي من الأصول الحقيقية أو الضمانات الخاصة بالمدين إذا لم يتم سداد القرض.
النقاط الرئيسية
- الدائن هو فرد أو مؤسسة تقدم ائتمانًا لطرف آخر لاقتراض المال، عادةً من خلال اتفاقية قرض أو عقد.
- يمكن للدائنين مثل البنوك استعادة الضمانات مثل المنازل والسيارات في حالة القروض المضمونة، ورفع دعاوى قضائية ضد المدينين في حالة الديون غير المضمونة.
- يُعتبر المقترضون الذين يتمتعون بتصنيفات ائتمانية جيدة منخفضي المخاطر بالنسبة للدائنين، وغالبًا ما يحصل هؤلاء المقترضون على معدلات فائدة منخفضة.
- الفرق بين الدائن الأصلي وجامع الديون هو أن الدائن الأصلي هو الشركة التي تقدم القرض، بينما جامع الديون يسعى لتحصيل القروض المتأخرة—تلك التي قام بشرائها من الدائن الأصلي.
فهم الدائنين
غالبًا ما يفرض الدائنون فائدة على القروض التي يقدمونها لعملائهم، مثل معدل فائدة بنسبة 5% على قرض بقيمة 5,000 دولار. تمثل الفائدة تكلفة القرض بالنسبة للمقترض ودرجة المخاطرة بالنسبة للدائن بأن المقترض قد لا يسدد القرض.
لتقليل المخاطر، يقوم معظم الدائنين بربط أسعار الفائدة أو الرسوم بمدى جدارة الائتمان للمقترض وتاريخه الائتماني السابق. يُعتبر المقترضون الذين لديهم درجات ائتمانية جيدة منخفضي المخاطر بالنسبة للدائنين، وغالبًا ما يحصل هؤلاء المقترضون على أسعار فائدة منخفضة.
على النقيض من ذلك، يُعتبر المقترضون الذين لديهم درجات ائتمان منخفضة أكثر خطورة بالنسبة للدائنين، وغالبًا ما يتم فرض معدلات فائدة أعلى عليهم لمعالجة هذا الخطر.
ماذا يحدث إذا لم يتم سداد الدائنين؟
الدائنون المضمونون، وغالبًا ما يكونون بنكًا أو شركة رهن عقاري، لديهم حق قانوني في استعادة الممتلكات، مثل سيارة أو منزل، المستخدمة كضمان لقرض، وغالبًا من خلال حق الحجز أو الاسترداد.
الدائن غير المضمون، مثل شركة بطاقات الائتمان، هو دائن لم يوافق المقترض على تقديم أي ممتلكات مثل سيارة أو منزل كضمان لتأمين الدين. قد يقوم هؤلاء الدائنون بمقاضاة المدينين في المحكمة بسبب الديون غير المضمونة غير المدفوعة، وقد تأمر المحاكم المدين بالدفع، أو حجز الأجور، أو إصدار حجز مصرفي، أو اتخاذ إجراءات أخرى.
الدائنون والإفلاس
الإفلاس هو عملية قانونية يمكن من خلالها للأفراد الذين لا يستطيعون سداد ديونهم للدائنين السعي للحصول على إعفاء من بعض أو كل ديونهم. يتم بدء الإفلاس من قبل المدين ويتم فرضه بأمر من المحكمة.
عندما يعلن المدين إفلاسه، يقوم المحكمة بإخطار الدائن بالإجراءات. في بعض حالات الإفلاس، يتم بيع جميع أصول المدين غير الأساسية لسداد الديون، ويقوم الوصي على الإفلاس بسداد الديون وفقًا لأولويتها.
عادةً ما تحتل الديون الضريبية ونفقة الأطفال المرتبة الأعلى جنبًا إلى جنب مع الغرامات الجنائية، والمدفوعات الزائدة عن الفوائد الفيدرالية للاسترداد. تُعتبر القروض غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان ذات أولوية أخيرة، مما يمنح هؤلاء الدائنين أقل فرصة لاسترداد الأموال من المدينين خلال إجراءات الإفلاس.
الدائن الأصلي مقابل محصل الديون
بينما يقوم الدائنون بإقراض المال ويكونون مستحقين لهذا المال، فإن محصّل الديون لا يقوم بإقراض المال. الدائن هو المُقرض الأصلي لأنه هو من قدم لك القرض. يقوم محصّلو الديون بشراء القروض المتعثرة من الدائن الأصلي، مثل البنك، عادةً بخصم، ويهدفون بعد ذلك إلى تحصيل هذا القرض.
على سبيل المثال، قد يكون جون مدينًا لبنك ABC بمبلغ 10,000 دولار ولكنه لم يتمكن من سداده. يصبح قرضه في حالة تخلف عن السداد. بدلاً من محاولة تحصيل هذا القرض باستمرار، يبيع بنك ABC القرض إلى محصل الديون XYZ مقابل 6,000 دولار. بهذه الطريقة، يكون البنك قد استرد جزءًا من خسائره ويمكنه التركيز على عمله الأساسي في الإقراض، بدلاً من مطاردة القروض المتعثرة. ثم يسعى محصل الديون XYZ لتحصيل المبلغ الكامل 10,000 دولار من جون، وهو ما يُسمح له قانونيًا بالقيام به.
ما هو قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة؟
غالبًا ما يسعى الدائن إلى استرداد الدين من خلال العملية الموضحة في اتفاقية القرض. يحمي قانون الممارسات العادلة لتحصيل الديون (FDCPA) المدين من ممارسات تحصيل الديون العدوانية أو غير العادلة ويضع إرشادات أخلاقية لتحصيل الديون الاستهلاكية.
ما هو الفصل 11؟
الفصل 11 هو شكل من أشكال الإفلاس الذي يتضمن إعادة تنظيم شؤون الأعمال والديون والأصول الخاصة بالمدين، ويسمح للشركة بالبقاء في العمل وإعادة هيكلة التزاماتها.
ما هي المعلومات التي يبلغها الدائنون لمكاتب الائتمان؟
غالبًا ما يعتمد الأفراد على التقييمات الائتمانية للحصول على القروض وتمديدات الائتمان. لا يُطلب من الدائنين والمقرضين بموجب القانون الإبلاغ عن أي شيء لمكاتب الائتمان، ومع ذلك، تقوم العديد من الشركات بالإبلاغ عن المدفوعات في الوقت المحدد، والمدفوعات المتأخرة، والمشتريات، وشروط القروض، وحدود الائتمان، والأرصدة المستحقة، وهي المعلومات التي تستخدمها مكاتب الائتمان لبناء التقييمات الائتمانية.
من هو الدائن ومن هو المدين؟
الدائنون هم الأفراد أو الكيانات التي قامت بإقراض المال لشخص أو كيان آخر. عادةً ما يفرضون فائدة ويكون المال مستحقًا لهم. على سبيل المثال، البنك الذي يقرض المال لشخص لشراء منزل هو دائن. المدين هو الفرد أو الكيان الذي يقترض المال من شخص أو كيان آخر ويحتاج إلى سداد هذا المال خلال فترة زمنية معينة، مع الفائدة. على سبيل المثال، الشخص الذي يقترض المال من البنك لشراء منزل هو مدين.
ما هي الأنواع المختلفة للدائنين؟
يمكن أن يشمل الدائنون الأصدقاء أو العائلة الذين تقترض منهم المال وتحتاج إلى سداده. الدائنون غير المضمونين هم الذين يقرضون المال دون أي ضمانات. أما الدائنون المضمونون فهم الذين يقرضون المال مع ضمانات، بحيث إذا تخلفت عن سداد القرض، يمكنهم استعادة الأصل المرهون كضمان لتغطية الأموال التي فقدوها.
الخلاصة
الدائن هو فرد أو مؤسسة تقدم ائتمانًا لطرف آخر لاقتراض المال عادةً من خلال اتفاقية أو عقد قرض. في القروض المضمونة، يمكن للدائنين استعادة الضمانات مثل المنازل أو السيارات، ويمكن للدائنين مقاضاة المدينين لاسترداد القروض غير المضمونة. وقد وضع قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) إرشادات أخلاقية لتحصيل الديون الاستهلاكية من قبل الدائنين.