ما هو جدول الوفيات الإجمالي؟
جدول الوفيات الإجمالي هو أداة تساعد الخبراء الاكتواريين وغيرهم من المتخصصين في التأمين على جمع وتحليل البيانات الرئيسية المتعلقة بمعدلات الوفاة.
لتسعير منتجات التأمين بشكل صحيح وضمان أن شركات التأمين على الحياة تحتفظ باحتياطيات كافية، يقوم الاكتواريون بتطوير توقعات للأحداث المستقبلية المؤمنة التي قد تؤدي إلى دفع تعويضات، مثل الوفاة أو المرض أو العجز. توفر النماذج الرياضية التكرار والتوقيت لمثل هذه الأحداث.
النقاط الرئيسية
- توفر جداول الوفيات الإجمالية إحصائيات عن متوسط العمر المتوقع لمجموعة كاملة لتغطيتها بواسطة بوليصة تأمين على الحياة.
- تعتمد شركات التأمين على جداول الوفيات الإجمالية لتحديد أقساط التأمين.
- تُستخدم هذه البيانات أيضًا لسياسات التأمين الجماعي التي تغطي عدة أفراد أو موظفين.
- يمكن بناء جداول الوفيات الإجمالية باستخدام نهج من الأعلى إلى الأسفل أو من الأسفل إلى الأعلى.
فهم جداول الوفيات الإجمالية
جدول الوفيات، المعروف أيضًا باسم جدول الحياة أو الجدول الاكتواري، يعرض المعدل الإحصائي للوفيات التي تحدث في مجموعة سكانية محددة خلال فترة زمنية معينة. قد يشير أيضًا إلى معدلات البقاء على قيد الحياة من الولادة حتى الوفاة. يوفر جدول الوفيات احتمالية وفاة الشخص قبل عيد ميلاده التالي، بناءً على عمره الحالي. تُستخدم هذه الجداول عادةً لتقديم إرشادات لتحديد قسط التأمين وقيمة وثائق التأمين وأشكال أخرى من إدارة المسؤوليات.
تجمع جداول الوفيات الإجمالية بيانات حول معدل الحدوث وشدة الأحداث في الماضي القريب، لكنها تدمج جميع الفئات الديموغرافية من السكان في رقم واحد. من هذا، يقوم الخبراء الاكتواريون بتطوير توقعات حول كيفية تغير العوامل المحركة للأحداث الماضية مع مرور الوقت. كما يمكنهم التنبؤ بما إذا كان الزيادة أو النقصان في متوسط العمر المتوقع من جيل إلى جيل سيستمر.
جداول الوفيات الإجمالية قابلة للمقارنة مع جداول الوفيات الانتقائية، التي تقدم بيانات عن معدل الوفاة للأفراد المحددين الذين يشترون التأمين على الحياة. يمكن استخدام هذه الجداول أيضًا للتأمين الجماعي الذي يغطي عدة أفراد، والمعاشات، وخطط التقاعد، وغيرها من الأدوات المالية.
إنشاء جدول وفيات مجمع
يقوم خبراء الاكتواريا بإنشاء جداول تحتوي على نسب مئوية تشير إلى عدد الأحداث المؤمن عليها التي ستحدث في مجموعة سكانية معينة، وعادة ما تستند هذه الجداول إلى العمر أو خصائص أخرى ذات صلة بالسكان. قد يُشار إلى هذه الجداول بجداول الوفيات أو جداول المراضة.
جداول الوفيات هي شبكات من الأرقام التي تُظهر احتمالية الوفاة لأفراد من مجموعة سكانية معينة خلال فترة محددة. جداول الأمراض تُظهر احتمالية ومعدلات الأمراض والعلل لمجموعة سكانية معينة خلال فترة محددة. عادةً ما تُظهر هذه الجداول بيانات منفصلة للرجال والنساء.
بعض المخاطر، مثل التدخين، والمهنة، والطبقة الاجتماعية والاقتصادية، تساعد خبراء التأمين في تحديد طول العمر. تعتمد صناعة التأمين على الحياة بشكل كبير على جداول الوفيات، وكذلك تفعل إدارة الضمان الاجتماعي.
معدلات الوفيات ليست ثابتة. فهي غالبًا ما تتغير بمرور الوقت بناءً على عوامل مثل الفئة العمرية والجنس وعوامل أخرى.
النهج من الأعلى إلى الأسفل مقابل النهج من الأسفل إلى الأعلى
يستخدم الخبراء الاكتواريون مجموعة متنوعة من الأساليب لبناء جداول الوفيات الإجمالية. تنقسم هذه التقنيات عمومًا إلى فئتين: تبدأ الأساليب من الأعلى إلى الأسفل بالإحصاءات الوطنية التي تغطي آلاف الأشخاص، بينما تنشأ التقنيات من الأسفل إلى الأعلى من عملاء الشركة. في كلتا الحالتين، الهدف هو تقليل مخاطر طول العمر للشركة في حساباتها الاكتوارية.
تبدأ الطريقة من الأعلى إلى الأسفل بالحصول على كميات كبيرة من البيانات من الجداول القياسية التي تنشرها الوكالات الوطنية، مثل جمعية الإكتواريين. يتم بعد ذلك تعديل الإحصائيات العامة التي تعكسها هذه الجداول لتتناسب مع تجارب الشركة وتساعدها في توقع النتائج المستقبلية.
تقوم الطريقة من الأسفل إلى الأعلى بحساب طول العمر لأفراد مختلفين بناءً على خصائصهم الشخصية وتجمع تلك الافتراضات في جدول إجمالي. أحد أنواع المنهجية من الأسفل إلى الأعلى هو النهج القائم على العوامل، والذي يطبق العوامل التي تؤثر بشكل أكبر على طول العمر لتقدير طول عمر كل شخص. يتم دمج هذه الافتراضات الفردية لإنشاء افتراض شامل للوفيات لجميع المشاركين.
لكل نوع من النهج مزاياه وعيوبه. تعتبر النهج من الأسفل إلى الأعلى أسهل في المراقبة والتعديل، حيث يتم تجميعها من خلال افتراضات فردية. ومع ذلك، تتطلب الطرق من الأسفل إلى الأعلى أيضًا المزيد من الوقت والجهد للحفاظ على مجموعة من الافتراضات الفردية. من ناحية أخرى، يعتمد النهج من الأعلى إلى الأسفل على كميات أكبر من البيانات الوطنية الموجودة ويجري التعديلات بناءً على التجربة العامة للشركة. ومع ذلك، فإنه من الصعب أيضًا مراقبة المشتقات الفردية من هذه الافتراضات الأوسع. تعتبر النهج من الأعلى إلى الأسفل أكثر شيوعًا في أمريكا الشمالية، بينما تزداد شعبية الطرق من الأسفل إلى الأعلى في الاتحاد الأوروبي.
مثال على إحصائيات جدول الوفيات الإجمالي
وفقًا لجمعية الاكتواريين، ارتفع معدل الوفيات المعدل حسب العمر لكلا الجنسين من جميع أسباب الوفاة في السنوات الأخيرة. استنادًا إلى السجلات المنشورة التي تعود إلى عام 1900، شهدت الولايات المتحدة أعلى زيادة تاريخية لها في عام 2020 بنسبة 16.8%، بعد انخفاض بنسبة 1.2% في عام 2019. وقد اختلف تأثير جائحة كوفيد-19 في عام 2020 حسب العمر والجنس. عند إزالة وفيات كوفيد، زادت الوفيات من جميع الأسباب الأخرى مجتمعة بنسبة 4.9%.
من الممكن تحليل معدلات الوفيات بناءً على سبب الوفاة. على سبيل المثال، ارتفع معدل الوفيات بسبب أمراض القلب بنسبة 4.2% في عام 2020. بعد سنوات من انخفاض عدد الوفيات بسبب أمراض القلب، حدثت زيادة مفاجئة في عام 2020. تساعد جداول الوفيات الإجمالية في تحديد هذه الاتجاهات.
ما هي المعلومات التي توفرها جداول الوفيات الإجمالية؟
تستند جداول الوفيات الإجمالية عادةً إلى كميات كبيرة من البيانات حول مدى تكرار حدوث الوفاة بين مجموعات معينة من الأشخاص خلال فترة زمنية معينة. يقوم الخبراء الاكتواريون بدمج هذه البيانات مع المعلومات التاريخية حول السكان المؤمن عليهم لديهم لإنشاء نماذج رياضية تتنبأ بمدى تكرار ووقت حدوث هذه الأحداث.
ما هو الغرض من استخدام جداول الوفيات الإجمالية؟
يستخدم الخبراء الاكتواريون ومسؤولو شركات التأمين جداول الوفيات لمساعدتهم في اتخاذ قرارات بشأن النتائج المالية للشركة. أحد الاستخدامات الرئيسية هو تحديد معدلات الأقساط للتأمين على الحياة، مما يسمح للشركة بتحديد سعر مناسب بناءً على العدد المتوقع للوفيات سنويًا لفئة معينة من المتقدمين. استخدام آخر هو تقدير مقدار رأس المال الذي ستحتاجه الشركات لدفع الفوائد المستقبلية لعملائها والتأكد من أنها تحتفظ بأصول كافية لتغطية تلك الالتزامات.
ما هي النهج من الأعلى إلى الأسفل ومن الأسفل إلى الأعلى في بناء جداول الوفيات الإجمالية؟
تبدأ الطريقة من الأعلى إلى الأسفل بكميات كبيرة من البيانات من المصادر الوطنية وتطبق تلك البيانات على السكان المشمولين بتغطية شركة التأمين لبناء جداول الوفيات. أما في الطريقة من الأسفل إلى الأعلى، فيقوم الخبراء الاكتواريون أولاً بالنظر في عوامل طول العمر للأفراد المختلفين داخل مجموعة تغطية معينة ويضيفون افتراضات أخرى للتوصل إلى معدلات الوفيات المتوقعة.
الخلاصة
توفر جداول الوفيات المجمعة إحصائيات موحدة حول معدلات الوفاة والمرض المحتملة بين الجمهور العام، وكذلك بين مجموعات محددة مغطاة بمنتجات الحياة والصحة والمعاشات والمنتجات المشابهة. يستخدم الخبراء الاكتواريون هذه الجداول المجمعة لمساعدتهم في تحديد معدلات أقساط التأمين واتخاذ قرارات مالية أخرى لشركات التأمين.