ما هو متوسط العمر المتوقع؟
متوسط العمر المتوقع هو تقدير إحصائي لعدد السنوات التي يُتوقع أن يعيشها الشخص، بناءً على البيانات الاكتوارية. هناك العديد من الاستخدامات لمتوسط العمر المتوقع في الصناعة المالية، بما في ذلك التأمين على الحياة، وتخطيط المعاشات التقاعدية، ومزايا الضمان الاجتماعي في الولايات المتحدة. في معظم البلدان، يتم اشتقاق الحسابات للأعمار الاكتوارية من وكالة إحصائية وطنية بناءً على كميات كبيرة من البيانات.
النقاط الرئيسية
- متوسط العمر المتوقع هو توقع إحصائي لمدة حياة الشخص.
- بناءً على علم الاكتواريا، تأخذ توقعات الحياة في الاعتبار عدة عوامل على مستوى الفرد والمجتمع للوصول إلى رقم معين.
- يتم استخدام متوسط العمر المتوقع في تسعير وتأمين الحياة.
- إذا قمت بشراء تأمين على الحياة في سن مبكرة، فسيكون التكلفة أقل بسبب توقعات الحياة الأعلى لديك. يواجه شركة التأمين مخاطر أقل في دفع تعويض الوفاة.
- يحدد متوسط العمر المتوقع أيضًا متطلبات السحب من خطط التقاعد والمدفوعات للمعاشات السنوية/المعاشات التقاعدية.
فهم متوسط العمر المتوقع
يُعتبر متوسط العمر المتوقع العامل الأكثر تأثيرًا الذي تستخدمه شركات التأمين لتحديد أقساط التأمين على الحياة. باستخدام الجداول الاكتوارية المقدمة من مصادر مثل مصلحة الضرائب الداخلية، تستخدم هذه الشركات العمر الاكتواري في محاولتها لتقليل مخاطر المسؤولية.
هناك العديد من العوامل التي تؤثر على متوسط العمر المتوقع لديك (المعروف أيضًا باسم العمر الاكتواري). العاملان الأكثر أهمية هما تاريخ ميلادك وجنسك. العوامل الإضافية التي يمكن أن تؤثر على متوسط العمر المتوقع تشمل:
- سباقك
- الصحة الشخصية
- التاريخ الطبي للعائلة
- سواء كنت تدخن السجائر أو تتخذ خيارات نمط حياة أخرى محفوفة بالمخاطر
يمكنك الاطلاع على بيانات الحكومة الفيدرالية حول متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة على موقع المركز الوطني للإحصاءات الصحية وفي جدول الحياة الفعلي لإدارة الضمان الاجتماعي.
من المهم أن نلاحظ أن متوسط العمر المتوقع يتغير مع مرور الوقت. وذلك لأن مع تقدمك في العمر، يستخدم خبراء التأمين معادلات معقدة تستبعد الأشخاص الذين هم أصغر منك ولكنهم قد توفوا بالفعل. ومع استمرارك في التقدم في العمر بعد منتصف العمر، فإنك تتجاوز عددًا متزايدًا من الأشخاص الذين هم أصغر منك، وبالتالي يزداد متوسط العمر المتوقع لديك. بمعنى آخر، كلما تقدمت في العمر (بعد سن معين)، زادت احتمالية أن تعيش لفترة أطول.
بشكل عام، شهد متوسط العمر المتوقع للبشر زيادة سريعة خلال المئتي عام الماضية، خاصة في البلدان النامية. ومع ذلك، تراجع هذا المعدل في أوائل العشرينيات من القرن الحادي والعشرين خلال جائحة كوفيد-19. في عام 2021، كان متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة 76.1 عامًا.
متوسط العمر المتوقع والتأمين على الحياة
يُعتبر متوسط العمر المتوقع العامل الأساسي في تحديد ما إذا كان الشخص الذي يشتري تأمين الحياة سيتوفى، وبالتالي سيقوم المستفيدون بتقديم مطالبة بمزايا الوفاة. تأخذ شركات التأمين في الاعتبار العمر، واختيارات نمط الحياة، والتاريخ الطبي الشخصي والعائلي، والعديد من العوامل الأخرى عند تحديد معدلات الأقساط لسياسات التأمين على الحياة الفردية.
هناك علاقة مباشرة بين متوسط العمر المتوقع لك وبين المبلغ الذي ستدفعه للحصول على بوليصة التأمين على الحياة. كلما كنت أصغر سنًا عند شراء بوليصة التأمين على الحياة، زادت احتمالية أن تعيش لفترة أطول. وهذا يعني أن هناك مخاطرة أقل على شركة التأمين على الحياة لأن احتمالية وفاتك في المدى القريب تكون أقل، مما يتطلب دفع كامل قيمة البوليصة قبل أن تدفع الكثير في البوليصة.
على العكس من ذلك، كلما انتظرت لفترة أطول لشراء التأمين على الحياة، كلما انخفضت توقعات الحياة لديك، مما يعني زيادة في المخاطر بالنسبة لشركة التأمين على الحياة. تقوم الشركات بتعويض هذا الخطر عن طريق فرض قسط أعلى.
يقترح مبدأ متوسط العمر المتوقع أنه يجب عليك شراء بوليصة تأمين على الحياة لك ولزوجك في وقت مبكر بدلاً من الانتظار. ستوفر على تكاليف الأقساط. إذا اشتريت بوليصة دائمة تبني قيمة نقدية، فإن الشراء في سن أصغر يمنح بوليصتك وقتًا أطول لبناء المدخرات.
التخطيط للتقاعد والمعاشات السنوية
تُعتبر توقعات الحياة أمرًا حاسمًا في تخطيط التقاعد. يقوم العديد من العمال المتقدمين في السن بترتيب تخصيصات أصول خطط تقاعدهم بناءً على توقعاتهم لمدى طول حياتهم. تُعد توقعات الحياة الشخصية، بدلاً من الإحصائية، عاملاً رئيسيًا في إنشاء خطة التقاعد.
عندما يخطط الأزواج للتقاعد، غالبًا ما يستخدمون توقع الحياة المشتركة. يأخذ هذا النهج في الاعتبار توقع الحياة لشريكهم (الذي قد يصبح المستفيد من صندوق التقاعد أو خطة المعاشات) بالإضافة إلى توقع حياتهم الخاصة. توفر مصلحة الضرائب الأمريكية جداول لمساعدتك في حساب توقع الحياة المشتركة.
تستخدم معظم خطط التقاعد، بما في ذلك خطط IRA التقليدية وRoth وSEP وSIMPLE، أيضًا متوسط العمر المتوقع لتحديد تنفيذ التوزيعات الدنيا المطلوبة. (RMDs) للخطّة. تتوقع معظم خطط التقاعد أن يبدأ المشاركون في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة (RMD) على الأقل بحلول الوقت الذي يصلون فيه إلى سن 72 (أو سن 73، بدءًا من عام 2023). تستند خطط التقاعد في توزيعها على جداول الحياة المتوقعة من مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS). قد تسمح بعض الخطط المؤهلة ببدء توزيع RMD في تاريخ لاحق.
بسبب زيادة متوسط العمر المتوقع، قام الكونغرس بتعديل سن التوزيع الأدنى المطلوب من 70½ إلى 72 في عام 2019، ومرة أخرى إلى سن 73 بدءًا من عام 2023.
تُعتبر توقعات الحياة أيضًا عاملًا مهمًا عند ترتيب دفعات السنوية مع شركة التأمين. في عقد السنوية، توافق شركة التأمين على دفع مبلغ معين من المال لفترة محددة أو حتى وفاة حامل الوثيقة.
من المهم أخذ متوسط العمر المتوقع في الاعتبار عند التفاوض على عقود المعاشات السنوية. إذا وافقت على تلقي المدفوعات لفترة زمنية محددة، فأنت تقوم بتقدير المدة التي تتوقع أن تعيشها. إذا عشت أطول من هذه الفترة، ستتوقف عن تلقي الأموال من المعاش السنوي. يمكنك أيضًا اختيار استخدام خطة دفع معاش سنوي لحياة واحدة، حيث ستستمر مدفوعات المعاش طالما كنت على قيد الحياة. إذا كنت متزوجًا، يمكنك استخدام معاش سنوي لحياة مشتركة يستمر طالما كنت أنت أو زوجك على قيد الحياة.
ما هو متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة؟
متوسط العمر المتوقع عند الولادة للمرأة في الولايات المتحدة هو 79.1 سنة اعتبارًا من عام 2021، وفقًا لمراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها. أما متوسط العمر المتوقع للرجال عند الولادة فكان 73.2 سنة. وهذا يمثل انخفاضًا عن السنوات السابقة، ويرجع ذلك بشكل كبير إلى الجرعات الزائدة من المخدرات، والحوادث، وجائحة كوفيد-19. العمر المتوقع الإجمالي هو 76.1 سنة.
كيف يؤثر متوسط العمر المتوقع على التأمين؟
تستخدم شركات التأمين على الحياة جداول الوفيات لتقدير متوسط العمر المتوقع لحاملي وثائقها، وذلك بناءً على الإحصائيات المتوسطة للأشخاص الذين لديهم أعمار وحالة صحية مشابهة. يتيح لهم ذلك التنبؤ بمقدار الأموال التي سيتعين عليهم دفعها في المطالبات.
كيف يؤثر متوسط العمر المتوقع على الضرائب؟
عندما تتقاعد، تستخدم مصلحة الضرائب الأمريكية جداول اكتوارية لتقدير ما تبقى من حياتك خلال فترة التقاعد. يُستخدم هذا الرقم لحساب الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات—وهي السحوبات الإلزامية من بعض حسابات التقاعد ذات الامتيازات الضريبية التي يجب عليك البدء في أخذها عند بلوغ سن 73. إذا لم تقم بسحب كامل الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات بحلول الموعد النهائي، فإن المبلغ الذي لم تسحبه يخضع لضريبة عقابية بنسبة 50%.
كيف يؤثر متوسط العمر المتوقع على الأقساط؟
عمرك هو العامل الأساسي الذي تأخذه الشركات في الاعتبار عند تحديد مقدار الرسوم للتأمين على الحياة (يليه حالتك الصحية). يكون متوسط العمر المتوقع أكبر في الأعمار الأصغر، لذا كلما كنت أصغر سنًا عند التقدم للحصول على التغطية، كانت معدلاتك أقل.
الخلاصة
يشير متوسط العمر المتوقع إلى المدة التي من المحتمل أن يعيشها الشخص العادي في عمرك. يلعب تقديرك لمتوسط العمر المتوقع دورًا مهمًا في عدد من القرارات المالية، بدءًا من مقدار المال الذي يجب عليك توفيره للتقاعد إلى متى يجب عليك شراء التأمين وكم ستدفع لتغطيتك. ضع في اعتبارك متوسط العمر المتوقع أثناء اتخاذ هذه القرارات المالية المهمة.