ما هو جدول الوفيات الانتقائي؟
جدول الوفيات المختار هو نوع من جداول الوفيات، وهو عبارة عن شبكة من الأرقام التي توضح المدة المتوقعة لحياة الأشخاص من مختلف الفئات الديموغرافية، بناءً فقط على الأفراد الذين قاموا مؤخرًا بشراء سياسات التأمين على الحياة. يميل هؤلاء الأفراد إلى أن تكون لديهم معدلات وفيات أقل من الأفراد الذين هم بالفعل مؤمن عليهم، ويرجع ذلك بشكل رئيسي إلى أنهم على الأرجح قد اجتازوا مؤخرًا بعض الفحوصات الطبية المطلوبة للحصول على التأمين.
النقاط الرئيسية
- جدول الوفيات الانتقائي يوفر بيانات عن معدل الوفاة للأفراد الذين قاموا مؤخرًا بشراء تأمين على الحياة.
- يميل هؤلاء الأفراد إلى أن يكون لديهم معدلات وفيات أقل من الأشخاص المؤمن عليهم بالفعل لأنهم على الأرجح اجتازوا مؤخرًا بعض الفحوصات الطبية المطلوبة.
- جداول الوفيات الانتقائية تسعى للتحقق مما إذا كان هذا الاتجاه مستمرًا.
- تعتمد شركات التأمين على جداول الوفيات المختارة، إلى جانب أنواع أخرى من جداول الوفيات، لتحديد المبلغ الذي يجب أن تفرضه على المتقدمين للحصول على التغطية.
فهم جدول الوفيات الانتقائي
تستخدم شركات التأمين جداول الوفيات المختارة، إلى جانب أنواع أخرى من جداول الوفيات، لحساب المخاطر المرتبطة بكل متقدم. ومن خلالها، يمكنهم تحديد ما إذا كان من المربح تقديم التغطية التأمينية، وإذا كان الأمر كذلك، كم يجب أن يتم تحصيله مقابل ذلك في شكل أقساط.
تستخدم شركات التأمين على الحياة جداول الوفيات للمساعدة في حساب الأقساط وضمان بقائها قادرة على الوفاء بالتزاماتها المالية.
عادةً، الأشخاص الذين قاموا مؤخرًا بشراء تأمين على الحياة، وهو عقد يضمن دفع مبلغ متفق عليه إلى المستفيد المحدد في حالة وفاة حامل الوثيقة، يكونون أقل عرضة للوفاة مقارنةً بالأشخاص الذين أخذوا هذه السياسات في الماضي البعيد. وذلك لأن الذين يشترون وثائق التأمين على الحياة غالبًا ما يتعين عليهم الخضوع لفحوصات طبية ليتم الموافقة عليهم.
إذا تمت الموافقة عليهم، فهذا يعني عادةً أنهم يتمتعون على الأقل بمستوى صحي جيد. لا يمكن قول الشيء نفسه، أو على الأقل إثباته، للأشخاص الذين اشتروا تأمين الحياة منذ سنوات أو حتى عقود. تُستخدم جداول الوفيات المختارة للتحقق من استمرار هذا الاتجاه.
اختيار جداول الوفيات الانتقائية مقابل جداول الوفيات النهائية
جداول الوفيات النهائية عادةً ما تستبعد البيانات الخاصة بالسنوات الأولى من التأمين على الحياة. الحجة هنا هي أن إزالة هذا التحيز يزيل خطر انحراف البيانات، مما يساعد في جعل معدلات الوفيات أكثر دقة.
الفرق بين معدلات الوفيات "الانتقائية" و"النهائية" يظهر عندما يتقدم شخص ما بطلب للحصول على تأمين على الحياة، وتتاح للشركة فرصة التحقق من صحة المتقدم للحصول على البوليصة. عملية الانتقاء الطبي تستبعد المتقدمين غير الأصحاء، لذا فإن المتقدمين المقبولين لديهم فرصة أقل للوفاة في السنوات اللاحقة. هذا التأثير يتلاشى تدريجياً على مدى 15 إلى 25 عامًا.
من خلال إعادة التقديم للحصول على تأمين على الحياة، يمكن لحامل الوثيقة أن يضع نفسه في مجموعة جديدة من المؤمن عليهم الأصحاء. ستعكس تكلفة التغطية الفرق بين معدلات الوفيات المختارة (المؤمن عليهم الذين تم فحص صحتهم مؤخرًا) والنهائية (الذين لم يتم فحصهم مؤخرًا). سيتم تعويض أي توفير جزئيًا بتكاليف الاكتساب الجديدة، بما في ذلك نفقات البيع (العمولات والتكاليف الأخرى)، والاكتتاب والتكاليف الإدارية، وضريبة الأقساط في الولاية.
تعتبر الفروق في المعدلات الناتجة مهمة بالنسبة لشركات التأمين، التي تميل إلى التحفظ في تقديراتها عند تحديد التزامات الاحتياطي الخاصة بها. سوف يأخذون في الاعتبار تجربة الوفيات لأولئك الذين انتهت لديهم فوائد عملية الاختيار الطبي. عندما يتم إنشاء جدول الوفيات بناءً على تجربة الأرواح المؤمن عليها دون النظر إلى مدة التأمين، يُطلق عليه اسم جدول الوفيات المجمع.