ما هو تطبيق الاحتفاظ؟
يُعتبر تطبيق الاحتفاظ جزءًا من بند تعاقدي يتم تضمينه في العديد من وثائق التأمين. يهدف هذا البند إلى تحديد الجزء الذي يجب على حامل الوثيقة دفعه من أي أضرار محتملة. أما الأضرار التي تتجاوز هذا الجزء المحتفظ به فستكون مغطاة بواسطة وثيقة التأمين.
على سبيل المثال، إذا كانت هناك بوليصة تأمين على السيارة تحتوي على خصم قدره 1,000 دولار، وتم تقييم الخسارة بمبلغ 2,500 دولار، فإن تطبيق الاحتفاظ لتلك البوليصة سيوضح أن حامل البوليصة مسؤول عن دفع الخصم البالغ 1,000 دولار. وبالتالي، ستكون مسؤولية شركة التأمين محدودة بمبلغ 1,500 دولار.
النقاط الرئيسية
- يُعتبر تطبيق الاحتفاظ إعلانًا يُدرج عادةً في عقود التأمين.
- يحدد أي جزء من المطالبات المحتملة سيتم تغطيته من قبل حامل الوثيقة وشركة التأمين، على التوالي.
- "الاحتفاظ" و"الخصم" هما مفهومان متشابهان، لكن لهما معانٍ مختلفة.
كيف تعمل تطبيقات الاحتفاظ
تُعتبر تطبيقات الاحتفاظ جزءًا مهمًا من عقود التأمين لأنها توضح النسبة المئوية من المطالبة التي تُنسب إلى أي من الطرفين. إذا فشل حامل الوثيقة في مراجعة تطبيقات الاحتفاظ بعناية، فقد يعرض نفسه عن غير قصد لمخاطر أكبر مما كان يتوقع.
على سبيل المثال، في المثال أعلاه، قد لا يدرك السائق الذي يشتري تأمين السيارة أنه مسؤول عن دفع مبلغ 1,000 دولار كـ خصم. إذا تعرض لحادث ولم يكن قد خصص أموالاً كافية، فقد يضطر إلى أخذ قروض لدفع الخصم. في الحالات القصوى، قد يُجبر حامل الوثيقة حتى على الدخول في الإفلاس.
في بعض الحالات، قد يوافق شركة التأمين على دفع مبلغ التحمل في شكل قرض، مثل الخصم البالغ 1000 دولار في هذا المثال. في هذا السيناريو، سيوافق حامل الوثيقة على سداد الأموال خلال فترة زمنية محددة ومن المحتمل أن يحتاج إلى دفع فائدة لشركة التأمين. ومع ذلك، عادةً ما تكون شركة التأمين غير ملزمة بتقديم هذا القرض، مما يجعل من الضروري لحاملي الوثائق الادخار مسبقًا أو تأمين مصادر تمويل أخرى.
قد تتعامل بعض السياسات، مثل تأمين مسؤولية المديرين والضباط للشركات، مع الاحتفاظ بشكل مختلف في حالة دخول الشركة في إجراءات الإفلاس. إذا كانت الشركة مفلسة، فمن غير المرجح أن تكون قادرة على توفير تغطية التأمين الذاتي للمبلغ الذي من المفترض أن تحتفظ به من الخسارة.
نتيجة لذلك، قد يكون على شركة التأمين تحمل مسؤولية مبلغ الاحتفاظ. لكي يتم تمديد هذا النوع من التغطية إلى الشركة المؤمن عليها، يجب أن تحتوي لغة الوثيقة على بند محدد يشير إلى أن الخسائر سيتم التعامل معها بشكل مختلف أثناء الإفلاس.
مثال واقعي لتطبيق الاحتفاظ
من المهم ملاحظة أنه، على الرغم من أن مصطلحي "الاحتفاظ" و"الخصم" غالبًا ما يُستخدمان بالتبادل، إلا أنهما في الواقع مفهومان منفصلان. لتوضيح ذلك، فكر في حالة حامل بوليصة التأمين الذي يقدم مطالبة بموجب بوليصة التأمين الصحي الخاصة به بعد زيارة الطبيب.
من الناحية الفنية، يُعتبر المبلغ الكامل المدفوع مقدمًا للخدمة هو الاحتفاظ، بينما يقوم حامل الوثيقة بتعويض شركة التأمين عن المبلغ القابل للخصم. يتم تحديد التفاصيل الدقيقة للجزء من الزيارة الذي تغطيه شركة التأمين، مقابل الجزء الذي يكون مسؤولية حامل الوثيقة، في تطبيق الاحتفاظ الخاص بوثيقة التأمين.