ما هو التأمين على المسؤولية بأثر رجعي؟
توفر تأمين المسؤولية المؤرخ إلى الوراء تغطية لادعاء حدث قبل شراء بوليصة التأمين. لا يُعتبر تأمين المسؤولية المؤرخ إلى الوراء منتجًا تأمينيًا يُعرض بشكل متكرر من قبل شركات التأمين، حيث لا يمكن لشركة التأمين أن تكون متأكدة من مقدار الخسارة التي ستصل إليها.
النقاط الرئيسية
- التأمين على المسؤولية بأثر رجعي هو التأمين الذي يوفر تغطية لمطالبة حدثت قبل شراء وثيقة التأمين.
- تشتري الشركات تغطية تأمينية للمسؤولية بأثر رجعي لحماية نفسها من المخاطر الناتجة عن الأنشطة التجارية السابقة أو من الفترات التي كانت فيها هناك فجوات في التغطية.
- عادةً لا تقدم شركات التأمين تأمين المسؤولية بأثر رجعي لأن الخطر قد تم تحمله بالفعل ومبلغ الخسارة غير مؤكد.
- عندما تتمكن شركات التأمين من فرض أقساط تغطي تكلفة المطالبة بالإضافة إلى قيمة استثمار الأقساط، فإنها ستقدم عندها تأمين المسؤولية بأثر رجعي.
- عادةً ما يكون التأمين على المسؤولية بأثر رجعي هو تأمين المسؤولية العامة التجارية الذي يغطي الإصابات الجسدية والإصابات الشخصية والأضرار بالممتلكات نتيجة العمليات التجارية.
فهم التأمين على المسؤولية بأثر رجعي
تشتري الشركات تغطية تأمينية للمسؤولية بأثر رجعي لحماية نفسها من المخاطر التي قد تنشأ عن أنشطة الأعمال السابقة. تغطي هذه التغطية الفجوات المحتملة في التأمين التي لا يتم اكتشافها إلا بعد وقوع حدث خسارة. يمكن للشركة التي تتعرض لهذه الخسارة أن تؤمن نفسها ذاتيًا، مما يعني أنها تدفع الخسارة بنفسها، أو يمكنها محاولة شراء بوليصة تأمين للمسؤولية بأثر رجعي لتغطية الخسارة.
يمكن السعي للحصول على تأمين المسؤولية بأثر رجعي عندما يكون المطالبة غير مؤكدة للغاية، وفي هذه الحالة قد تؤدي إلى تأخيرات طويلة في الدفع. إذا تم حساب القسط الذي يفرضه المؤمن، بالإضافة إلى قيمته الاستثمارية، إلى النقطة التي يكون فيها كافياً لتغطية جميع المطالبات الناتجة عن الحادث، فإن المؤمن سيقدم بوليصة تأمين مسؤولية بأثر رجعي.
التأمين على المسؤولية بأثر رجعي ليس نوعًا متاحًا بشكل شائع من التغطية. عادةً لا تقدم شركات التأمين تغطية بأثر رجعي لأن الخسارة قد حدثت بالفعل. في الاكتتاب التأميني التقليدي، يقوم المؤمن بإجراء تحليل اكتواري على حامل الوثيقة المحتمل لتحديد احتمالية تقديم مطالبة، ولكن في حالة التغطية بأثر رجعي، يكون المؤمن يتعامل بالفعل مع الخسارة ويجب عليه بدلاً من ذلك تحديد مدى خطورة الخسارة في النهاية.
كما هو الحال مع معظم وثائق التأمين، ستحتوي وثيقة التأمين على المسؤولية المتأخرة على حد للتغطية. يحمي هذا الحد شركة التأمين من الخسائر غير المحدودة في حالة أن يصبح المطالبة أكثر تكلفة مما كان متوقعًا. ستسعى شركة التأمين دائمًا لتقليل مبلغ المطالبة قدر الإمكان، حيث أن كلما قل ما تضطر لدفعه، زاد ما تحتفظ به من الأرباح. يمكن أن يكون هذا الأمر معقدًا لأن مطالبات المسؤولية، مثل الإصابات الجسدية، يمكن أن تكون مكلفة.
سياسات التأمين على المسؤولية المتأخرة الشائعة
عادةً ما تكون بوليصة التأمين على المسؤولية بأثر رجعي بوليصة المسؤولية العامة التجارية التي توفر تغطية للمطالبات المتعلقة بالإصابات الجسدية أو الإصابات البدنية الأخرى، والإصابة الشخصية (مثل التشهير أو القذف)، وإصابة الإعلانات، والأضرار التي تلحق بالممتلكات نتيجة لمنتجات الشركة أو مبانيها أو عملياتها. يمكن تقديمها كبوليصة حزمة مع تغطيات أخرى مثل التأمين على الممتلكات أو الجرائم أو السيارات.