ما هو علم الاكتواريا؟
علم الاكتواريا هو تخصص يقوم بتقييم المخاطر المالية في مجالات التأمين والتمويل، باستخدام الأساليب الرياضية والإحصائية. يطبق علم الاكتواريا رياضيات الاحتمالات والإحصاء لتحديد وتحليل وحل الآثار المالية للأحداث المستقبلية غير المؤكدة. يدور علم الاكتواريا التقليدي بشكل كبير حول تحليل الوفيات وإنتاج جداول الحياة، وتطبيق الفائدة المركبة.
النقاط الرئيسية
- علم الاكتوارية يقيّم المخاطر المالية في مجالات التأمين والتمويل، باستخدام الأساليب الرياضية والإحصائية.
- علم الاكتوارية يطبق تحليل الاحتمالات والإحصائيات لتحديد وتحليل وحل التأثير المالي للأحداث المستقبلية غير المؤكدة.
- تساعد العلوم الاكتوارية شركات التأمين في التنبؤ باحتمالية حدوث حدث معين لتحديد الأموال اللازمة لدفع المطالبات.
- تروّج جمعية الإكتواريين المتخصصين في الحوادث (CAS) وجمعية الإكتواريين (SOA) لعدة شهادات مهنية يمكن للإكتواريين السعي للحصول عليها بعد الحصول على درجة البكالوريوس في علم الإكتواريا.
- تُظهر أحدث معلومات الرواتب من مكتب إحصاءات العمل أن الإكتواريين حصلوا على متوسط راتب يقارب 113,990 دولارًا اعتبارًا من مايو 2022.
فهم العلوم الاكتوارية
تحاول العلوم الاكتوارية تحديد مخاطر حدوث حدث ما باستخدام تحليل الاحتمالات بحيث يمكن تحديد تأثيره المالي. تُستخدم العلوم الاكتوارية عادةً في صناعة التأمين من قبل الاكتواريين. يقوم الاكتواريون بتحليل النماذج الرياضية للتنبؤ أو التوقع بمدى معقولية حدوث حدث ما، بحيث يمكن لشركة التأمين تخصيص الأموال لدفع أي مطالبات قد تنتج عن الحدث. على سبيل المثال، دراسة معدلات الوفيات للأفراد في سن معينة تساعد شركات التأمين على فهم احتمالية أو إطار زمني لدفع بوليصة التأمين على الحياة.
أصبحت العلوم الاكتوارية تخصصًا رياضيًا رسميًا في أواخر القرن السابع عشر مع زيادة الطلب على تغطية التأمين طويل الأجل. تمتد العلوم الاكتوارية عبر عدة مواضيع مترابطة، بما في ذلك الرياضيات، ونظرية الاحتمالات، والإحصاء، والتمويل، والاقتصاد، وعلوم الحاسوب. تاريخيًا، استخدمت العلوم الاكتوارية النماذج الحتمية في بناء الجداول والأقساط. في الثلاثين عامًا الأخيرة، شهدت العلوم تغييرات ثورية بسبب انتشار أجهزة الكمبيوتر عالية السرعة واندماج النماذج الاكتوارية العشوائية مع النظرية المالية الحديثة.
تطبيقات علم الاكتواريا
تُعتبر التأمين على الحياة وخطط المعاشات التقاعدية هما التطبيقان الرئيسيان لعلم الاكتواريا. ومع ذلك، يُستخدم علم الاكتواريا أيضًا في دراسة المؤسسات المالية لتحليل الالتزامات وتحسين اتخاذ القرارات المالية. يستخدم الخبراء الاكتواريون هذا العلم المتخصص لتقييم التطبيقات المالية والاقتصادية وغيرها من التطبيقات التجارية للأحداث المستقبلية.
تأمين
في التأمين على الحياة التقليدي، تركز العلوم الاكتوارية على تحليل معدلات الوفيات، وإنتاج جداول الحياة، وتطبيق الفائدة المركبة، وهي الفائدة المتراكمة من الفترات السابقة بالإضافة إلى الفائدة على الاستثمار الرئيسي. ونتيجة لذلك، يمكن للعلوم الاكتوارية أن تساعد في تطوير سياسات للمنتجات المالية مثل المعاشات السنوية، وهي استثمارات تدفع تدفق دخل ثابت. كما تُستخدم العلوم الاكتوارية لتحديد النتائج المالية المختلفة للأصول القابلة للاستثمار التي تحتفظ بها المؤسسات غير الربحية نتيجة للهبات.
في التأمين الصحي، بما في ذلك الخطط المقدمة من صاحب العمل والتأمين الاجتماعي، تشمل العلوم الاكتوارية تحليل معدلات
- الإعاقة في السكان أو خطر تعرض مجموعة معينة من الأشخاص للإعاقة
- معدل الوفيات أو نسبة الوفيات، الذي يقيس عدد الوفيات في مجموعة سكانية نتيجة لمرض أو حدث معين.
- الخصوبة أو معدّل الخصوبة، الذي يقيس عدد الأطفال المولودين
على سبيل المثال، يتم تحديد معدلات الإعاقة للمحاربين القدامى الذين قد يكونون قد أصيبوا أثناء أداء الواجب. تُخصص نسب مئوية معينة لمدى الإعاقة لتحديد التعويض من تأمين الإعاقة.
يتم تطبيق علم الاكتواريا أيضًا على التأمين على الممتلكات والحوادث والمسؤولية والتأمين العام، وهي حالات يتم فيها توفير التغطية عادةً لفترة قابلة للتجديد، مثل سنويًا. يمكن إلغاء التغطية في نهاية الفترة من قبل أي من الطرفين.
المعاشات التقاعدية
في صناعة المعاشات التقاعدية، تقارن العلوم الاكتوارية تكاليف الاستراتيجيات البديلة فيما يتعلق بتصميم وتمويل ومحاسبة وإدارة وصيانة أو إعادة تصميم خطط المعاشات التقاعدية. خطة المعاش التقاعدي هي خطة ذات فوائد محددة، وهي نوع من خطط التقاعد التي تتضمن مساهمات من صاحب العمل ليتم تخصيصها ودفعها للموظفين عند التقاعد.
تؤثر معدلات السندات قصيرة وطويلة الأجل بشكل كبير على خطط المعاشات واستراتيجيات استثمارها. السندات هي أدوات دين تصدرها الحكومات والشركات وعادة ما تدفع معدل فائدة دوري. على سبيل المثال، في بيئة ذات معدلات فائدة منخفضة، قد تواجه خطة المعاشات صعوبة في تحقيق الدخل من السندات التي استثمرت فيها، مما يزيد من احتمال نفاد الأموال من خطة المعاشات.
تشمل العوامل الأخرى التي تؤثر على جدوى خطة المعاشات التقاعدية ترتيبات الفوائد، والمفاوضة الجماعية، ومنافسي صاحب العمل، والتغيرات الديموغرافية في القوى العاملة. كما تؤثر قوانين الضرائب وسياسات خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) المتعلقة بحساب فائض المعاشات التقاعدية على الشؤون المالية لخطة المعاشات. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تؤثر الظروف الاقتصادية والاتجاهات في الأسواق المالية على احتمالية بقاء خطة المعاشات التقاعدية ممولة.
الجامعات والشهادات المهنية
وفقًا لمكتب إحصاءات العمل، من المتوقع أن ينمو عدد خبراء الاكتواريا بنسبة 23% من عام 2022 إلى عام 2032. لهذا السبب، تقدم العديد من الجامعات درجات تعليمية ودورات في علم الاكتواريا. بالإضافة إلى ذلك، هناك تسميات مهنية لأولئك المهتمين بممارسة هذا المجال.
الجامعات
تقوم جمعية الاكتواريين بتحديد والإبلاغ عن الكليات التي تفي بأحد مستويات الاعتراف الثلاثة:
- منهاج UCAP-Introduction: الجامعات التي تحافظ على متطلبات الدورات لامتحانين مهنيين في علم الاكتواريا بالإضافة إلى تلبية متطلبات الدورات الأخرى المعتمدة.
- المنهج المتقدم لبرنامج UCAP: الجامعات التي تحافظ على متطلبات الدورات لأربعة امتحانات مهنية بالإضافة إلى استيفاء متطلبات الدورات الأخرى المعتمدة.
- مركز التميز الاكتواري: الجامعات التي تحافظ على ثمانية متطلبات محددة تتعلق بمجموعة متنوعة من الأمور. هذا هو أعلى مستوى من الكفاءة الذي تحدده جمعية الاكتواريين (SOA) للجامعة.
اعتبارًا من ديسمبر 2022، يوجد حوالي 25 مدرسة معترف بها كمركز للتميز الاكتواري في الولايات المتحدة وكندا وأستراليا وسنغافورة والمملكة المتحدة والصين. في الولايات المتحدة، تشمل هذه المدارس، على سبيل المثال لا الحصر، جامعة بريغهام يونغ، وجامعة ولاية جورجيا، وجامعة بوردو، وجامعة كونيتيكت، وجامعة ميشيغان.
تعويضات
وفقًا لأحدث بيانات الأجور من مكتب إحصاءات العمل (BLS)، كان متوسط الأجر السنوي للاكتواريين في عام 2021 هو 113,990 دولارًا.
التسميات المهنية والشهادات
هناك عدد من الشهادات المهنية المختلفة التي يمكن أن يسعى إليها الخبير الاكتواري لتعزيز مصداقيته وكفاءته في مجاله. تقدم جمعية الاكتواريين المتخصصين في التأمين ضد الحوادث مستويات العضوية المنتسب (ACAS) والزميل (FCAS)، ولكل منهما متطلبات متزايدة. على سبيل المثال، يمكن الحصول على شهادة ACAS بعد اجتياز ستة امتحانات، بينما يتم الحصول على شهادة FCAS بعد اجتياز تسعة امتحانات. تشمل مجالات التركيز لامتحان FCAS:
- الاحتمالية
- الرياضيات المالية
- الاقتصاد المالي
- الإحصاءات الاكتوارية الحديثة
- التقنيات الأساسية لتحديد الأسعار وتقدير التزامات المطالبات
- التنظيم والتقارير المالية
- التسعير المتقدم
تروّج جمعية الاكتواريين لعدة امتحانات اكتوارية مختلفة لإثبات الكفاءة في هذا المجال.
- يُظهر زميل في جمعية الاكتواريين (ASA) معرفة بالمفاهيم الأساسية لنمذجة وإدارة المخاطر. تتغير متطلبات الامتحان اعتبارًا من ربيع 2023، وتشمل قائمة الامتحانات المطلوبة مواضيع حول التحليل التنبؤي، والاقتصاد، والاحتمالات، والأسواق المالية.
- محلل مخاطر مؤسسي معتمد (CERA) متخصص في امتلاك المعرفة في تحديد وقياس وإدارة المخاطر في المؤسسات التي تتحمل المخاطر. على غرار متطلبات ASA، تشمل متطلبات CERA دورة مهنية تغطي مدونة السلوك.
- يُظهر زميل في جمعية الاكتواريين (FSA) معرفة بالقرارات المالية المتعلقة بالمعاشات التقاعدية، والتأمين على الحياة، والتأمين الصحي، والاستثمارات. كما يجب على الزملاء في جمعية الاكتواريين إظهار معرفة متعمقة وتطبيق التقنيات المناسبة في هذه المجالات المختلفة.
هل علم الاكتواريا صعب؟
علم الاكتواريا هو مهنة صعبة. عادةً ما تستمر امتحانات الاكتواريا بين 3 و5 ساعات، وكل منها يتطلب تحضيرًا دقيقًا. غالبًا ما يجب أن يكون لدى المرشحين درجة البكالوريوس، وقد يستغرق الأمر ما يصل إلى عقد من الزمن لإكمال جميع التدريب والامتحانات.
ما نوع الرياضيات التي يستخدمها خبراء الاكتواريا؟
غالبًا ما يكون لدى خبراء التأمين خلفية في الاحتمالات والإحصاء والرياضيات المالية. في معظم الأحيان، يقوم خبير التأمين بتقييم احتمال حدوث حدث معين، ثم يطبق الأساليب الإحصائية لتحديد التأثير المالي لتلك النتيجة. عادةً لا يستخدم خبراء التأمين حساب التفاضل والتكامل في العمل، على الرغم من أن حساب التفاضل والتكامل قد يكون شرطًا مسبقًا لتلبية متطلبات دورات أخرى.
كم من الوقت يستغرق لتصبح خبير اكتواري؟
بالنسبة لمعظم الناس، قد يستغرق الأمر ما يصل إلى عقد أو أكثر ليصبحوا خبراء اكتواريين. قد يستغرق الحصول على درجة البكالوريوس في العلوم الاكتوارية بين 3 إلى 5 سنوات، وقد يستغرق الأمر عدة سنوات أخرى على الأقل لاجتياز الامتحانات المهنية الاكتوارية الصارمة.
الخلاصة
علم الاكتواريا هو دراسة التنبؤ رياضيًا باحتمالية حدوث شيء ما في المستقبل وتحديد قيمة مالية لهذا الحدث. تعتمد الشركات وصناديق التقاعد ووكالات التأمين على الاكتواريين لتطوير نماذج لتقييم مجالات المخاطر ووضع سياسات لتخفيف التحديات المحتملة في المستقبل.