ما هو التأمين العام للمسؤولية التجارية؟
تأمين المسؤولية العامة التجارية (CGL) هو نوع من السياسات التي توفر تغطية للشركة ضد الإصابات الجسدية، والإصابات الشخصية، والأضرار التي تلحق بالممتلكات نتيجة لعمليات الشركة، أو منتجاتها، أو الإصابات التي تحدث في مقر الشركة.
يُعتبر التأمين التجاري ضد المسؤولية العامة تأمينًا شاملاً للأعمال، على الرغم من أنه لا يغطي جميع مخاطر المسؤولية التي قد تواجهها الأعمال.
النقاط الرئيسية
- هناك نوعان من سياسات التأمين ضد المسؤولية العامة (CGL): سياسة المطالبات المقدمة التي تغطي المطالبات بغض النظر عن وقت وقوع الحدث، وسياسة الحدوث حيث يجب أن يحدث الحدث خلال فترة زمنية محددة.
- يمكن للشركات إضافة شركات أخرى أو أفراد يتعاقدون معهم إلى بوليصة التأمين على المسؤولية التجارية الخاصة بهم كـ "مؤمن عليهم إضافيين".
- قد تغطي سياسات التأمين ضد المسؤولية العامة التجارية تكلفة أي أضرار عرضية نتيجة لعمليات الأعمال أو التكاليف القانونية للدفاع عن دعوى قضائية.
- لا يوفر التأمين العام التجاري الحماية ضد الأضرار المتعمدة، أو أي نوع من الحوادث التي تشمل السيارات أو الطائرات أو القوارب.
فهم التأمين العام للمسؤولية التجارية
تغطية المباني
سياسات المسؤولية العامة التجارية تحتوي على مستويات مختلفة من التغطية. قد تتضمن السياسة تغطية للمباني، والتي تحمي الأعمال من المطالبات التي تحدث في الموقع الفعلي للأعمال خلال العمليات التجارية العادية. قد تتضمن أيضًا تغطية للإصابات الجسدية والأضرار المادية الناتجة عن منتج أو خدمة منتهية تم تنفيذها في موقع آخر.
تغطية المسؤولية الزائدة
تبيع شركات التأمين التجارية أيضًا تغطية المسؤولية الزائدة، والتي يمكن شراؤها لتغطية المطالبات التي تتجاوز حد بوليصة المسؤولية العامة التجارية (CGL). قد تحتوي بعض بوالص المسؤولية العامة التجارية على استثناءات تقيد ما يتم تغطيته من إجراءات. على سبيل المثال، قد لا تغطي البوليصة التكاليف المرتبطة بسحب منتج من السوق.
مطالبات-مقدمة مقابل سياسة الحدوث
عند شراء تأمين المسؤولية العامة التجارية، من المهم أن يميز العمل بين وثيقة المطالبات المقدمة ووثيقة الحوادث.
تقدم سياسة المطالبات المقدمة تغطية في أي وقت يتم فيه تقديم مطالبة، بغض النظر عن وقت حدوث الحدث الذي أدى إلى المطالبة. بينما تغطي سياسة الحوادث المطالبات التي حدث فيها الحدث الذي أدى إلى المطالبة خلال فترة سريان السياسة، حتى لو كانت السياسة قد انتهت الآن.
أنواع أخرى من السياسات
بالإضافة إلى سياسات المسؤولية العامة التجارية، قد تقوم الشركات أيضًا بشراء سياسات توفر تغطية لمخاطر تجارية أخرى.
على سبيل المثال، قد تقوم الشركة بشراء تغطية مسؤولية ممارسات التوظيف لحماية نفسها من المطالبات المرتبطة بالتحرش الجنسي، والفصل غير المشروع، والتمييز. تحمي التأمين السيبراني الشركات من الخسائر المالية الناتجة عن اختراق البيانات والهجمات المشابهة. قد تقوم أيضًا بشراء تأمين لتغطية الأخطاء والإغفالات التي تحدث في بيانات التقارير المالية، بالإضافة إلى تغطية الأضرار الناتجة عن تصرفات مديريها ومسؤوليها.
تغطي وثيقة التأمين العامة التجارية النموذجية الأضرار أو الإصابات العرضية، لكنها لا تغطي الإصابات التي تكون متعمدة أو التي يمكن توقع حدوثها.
اعتبارات خاصة
اعتمادًا على احتياجاتها التجارية، قد تحتاج الشركة إلى تسمية شركات أو أشخاص آخرين كـ "مؤمن إضافي" ضمن بوليصة التأمين على المسؤولية التجارية الخاصة بها. هذا أمر شائع عندما تدخل الشركات في عقد مع كيان آخر.
على سبيل المثال، إذا دخلت ورشة إصلاح سيارات في عقد مع شركة ABC لتقديم خدمات التنظيف لمنشأتها، فقد تطلب شركة ABC من مالكي الورشة إضافة شركة ABC كـ "مؤمن إضافي" على بوليصة التأمين ضد المسؤولية العامة التجارية الخاصة بها.
أمثلة على التأمين ضد المسؤولية العامة التجارية
بعض الأمثلة التي قد تتطلب تأمين المسؤولية العامة التجارية (CGL) تشمل ما يلي:
- يدخل زبون إلى مكان عمل حيث تم تنظيف وتلميع الأرضيات مؤخرًا، ونتيجة لذلك، أصبحت زلقة جدًا. ينزلق الزبون على الأرض ويكسر ساقه.
- أحد موظفي شركة كهرباء يزور منزلًا لأداء مهمة توصيلات كهربائية ويتسبب عن طريق الخطأ في نشوب حريق في منزل العميل.
- إعلان وضعته الشركة يؤدي إلى ادعاء فردي بالتشهير أو القذف.
في كل من هذه الحالات، قد تغطي بوليصة التأمين ضد المسؤولية العامة التجارية تكلفة توظيف المحامين للدفاع عن الشركة أو تكلفة تسوية المطالبات. إذا كان لدى الشركة مطالبات متكررة ضد تأمين المسؤولية العامة التجارية (CGL)، فقد يقوم المؤمن برفع تكاليف الأقساط الخاصة بالبوليسة.
ما هي الأضرار التي يغطيها تأمين المسؤولية العامة التجارية (CGL)؟
تغطي بوليصة التأمين ضد المسؤولية العامة التجارية الإصابات التي تحدث لشخص أو الأضرار التي تلحق بالممتلكات في مقر العمل. تغطي بوليصات CGL المطالبات المتعلقة بأضرار الممتلكات، والإصابات الشخصية (مثل التشهير أو القذف)، والإصابات الجسدية، وإصابات الإعلانات.
ما الذي لا تغطيه بوليصة التأمين ضد المسؤولية العامة التجارية؟
معظم سياسات التأمين ضد المسؤولية العامة (CGL) لا تغطي الأضرار المتعمدة أو المتوقعة من قبل المؤمن عليه. كما أنها لا تغطي الأضرار الناتجة عن التسمم (في الأعمال المتعلقة بالكحول)، أو التلوث، أو السيارات أو المركبات الأخرى، أو الأضرار التي تلحق بعمل الشركة، أو المسؤوليات الإضافية التي قد يتحملها المؤمن عليه. يجب على الأعمال التي تشارك في هذه أنواع المخاطر شراء تأمين إضافي لضمان التغطية الكاملة.
كم تكلفة تأمين المسؤولية العامة التجارية؟
تعتمد تكلفة التأمين على المسؤولية العامة التجارية على حجم العمل الذي يتم تأمينه، ومدى خطورة عملياته التجارية، ومقدار التغطية المطلوبة. يقول بعض شركات التأمين إن عملاءهم يدفعون ما بين 300 و600 دولار لتغطية تأمينية بقيمة مليون دولار. بينما يقول آخرون إن عملاءهم قد يدفعون ما يصل إلى 1,000 دولار.
من هو المؤمن عليه بموجب تأمين المسؤولية العامة التجارية؟
يغطي المؤمن عليه المؤمن عليه المذكور (مثل فرد أو شركة) الذي يتم تحديده في عقد التأمين. عادةً ما يكون المؤمن عليه المذكور هو حامل الوثيقة. يمكن لمالك الوثيقة أيضًا تسمية مؤمن عليهم إضافيين (مثل المقاولين) ومؤمن عليهم مذكورين إضافيين (مثل الشركاء المالكين).
الخلاصة
يمكنك حماية عملك من مجموعة متنوعة من المخاطر، بما في ذلك خطر الدعاوى القضائية الناشئة عن الأنشطة التجارية اليومية، من خلال شراء بوليصة تأمين المسؤولية العامة التجارية. تغطي سياسات المسؤولية العامة التجارية الأضرار المادية والإصابات الجسدية وأنواع أخرى من المطالبات. ستساعدك هذه التغطية في دفع أتعاب المحاماة أو تكاليف التسوية في حالة حدوث دعوى قضائية. ويمكنك تعزيز تغطيتك بإضافات تشمل الأخطاء والإغفالات، المسؤولية الزائدة، أو مسؤولية ممارسات التوظيف.
لا يمكنك التنبؤ بما سيحدث في المستقبل، ولكن يمكنك حماية عملك وتقليل المخاطر من خلال سياسة التأمين ضد المسؤولية العامة التجارية (CGL).