ما هي الودائع البنكية؟
تتكون الودائع البنكية من الأموال التي يتم وضعها في المؤسسات المصرفية لحفظها بأمان. تُودع هذه الأموال في حسابات الودائع مثل حسابات التوفير، والحسابات الجارية، وحسابات سوق المال في المؤسسات المالية. يحق لصاحب الحساب سحب الأموال المودعة، وذلك وفقًا للشروط والأحكام التي تحكم اتفاقية الحساب.
النقاط الرئيسية
- تقبل حسابات التوفير والحسابات الجارية الودائع البنكية.
- معظم الودائع البنكية مؤمنة حتى 250,000 دولار من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC).
- تعتبر الودائع البنكية إما ودائع تحت الطلب (حيث يُطلب من البنك إعادة أموالك عند الطلب) أو ودائع لأجل (حيث يطلب البنك فترة زمنية محددة للوصول إلى أموالك).
كيف تعمل الودائع البنكية
الإيداع نفسه هو التزام مستحق على البنك للمودع. تشير الودائع البنكية إلى هذا الالتزام بدلاً من الأموال الفعلية التي تم إيداعها. عندما يفتح شخص ما حسابًا بنكيًا ويقوم بإيداع نقدي، فإنه يتنازل عن الملكية القانونية للنقد، ويصبح أصلًا للبنك. في المقابل، يصبح الحساب التزامًا على البنك.
أنواع الودائع البنكية
حساب جاري (ودائع تحت الطلب)
الحساب الجاري، الذي يُطلق عليه أيضًا حساب الودائع تحت الطلب، هو حساب جاري أساسي. يقوم المستهلكون بإيداع الأموال، ويمكن سحب الأموال المودعة حسب رغبة صاحب الحساب عند الطلب. غالبًا ما تسمح هذه الحسابات لصاحب الحساب بسحب الأموال باستخدام بطاقات البنك أو الشيكات أو إيصالات السحب من خلال الكاونتر. في بعض الحالات، تفرض البنوك رسومًا شهرية على الحسابات الجارية، لكنها قد تتنازل عن الرسوم إذا استوفى صاحب الحساب متطلبات أخرى، مثل إعداد الإيداع المباشر أو إجراء عدد معين من التحويلات الشهرية إلى حساب التوفير.
هناك عدة أنواع مختلفة من حسابات الودائع، بما في ذلك الحسابات الجارية، وحسابات التوفير، وحسابات الودائع تحت الطلب، وحسابات سوق المال، وشهادات الإيداع (CDs).
غالبًا ما توفر البنوك صناديق إيداع ليلية أو night depository تتيح للشركات إيداع النقد والشيكات خارج ساعات العمل المصرفية العادية.
حسابات التوفير
تقدم حسابات التوفير لأصحاب الحسابات فائدة على ودائعهم؛ ومع ذلك، في بعض الحالات، قد يتحمل أصحاب الحسابات رسومًا شهرية إذا لم يحافظوا على رصيد محدد أو عدد معين من الودائع. على الرغم من أن حسابات التوفير ليست مرتبطة بالشيكات الورقية أو البطاقات مثل الحسابات الجارية، إلا أن أموالها تكون سهلة الوصول نسبيًا لأصحاب الحسابات.
على النقيض من ذلك، يقدم حساب السوق النقدي معدلات فائدة أعلى قليلاً من حساب التوفير، ولكن يواجه أصحاب الحسابات المزيد من القيود على عدد الشيكات أو التحويلات التي يمكنهم إجراؤها من حسابات السوق النقدي.
حسابات الودائع تحت الطلب
تشير المؤسسات المالية إلى هذه الحسابات على أنها حسابات جارية تحمل فائدة، أو حسابات Checking Plus، أو حسابات Advantage. تجمع هذه الحسابات بين ميزات الحسابات الجارية وحسابات التوفير، مما يتيح للمستهلكين الوصول بسهولة إلى أموالهم وفي الوقت نفسه كسب الفائدة على ودائعهم.
شهادات الإيداع/حسابات الودائع لأجل
مثل حساب التوفير، يُعتبر حساب الوديعة الزمنية وسيلة استثمارية للمستهلكين. تُعرف أيضًا بشهادات الإيداع (CD)، وعادةً ما تقدم حسابات الوديعة الزمنية معدلات عائد أعلى من حسابات التوفير التقليدية، ولكن يجب أن يبقى المال في الحساب لفترة زمنية محددة. في بلدان أخرى، تُعرف حسابات الوديعة الزمنية بأسماء بديلة مثل الودائع لأجل، والحسابات ذات الأجل الثابت، وسندات التوفير.
تأمين الودائع
تقدم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) تأمينًا على الودائع يضمن ودائع البنوك الأعضاء بمبلغ لا يقل عن 250,000 دولار لكل مودع، لكل بنك. يُطلب من البنوك الأعضاء وضع لافتات مرئية للجمهور توضح أن "الودائع مدعومة بالثقة الكاملة والائتمان من حكومة الولايات المتحدة." يتم تأمين الاتحادات الائتمانية من قبل الرابطة الوطنية للاتحادات الائتمانية (NCUA) بمبلغ يصل إلى 250,000 دولار أيضًا.
كم من المال يمكنك إيداعه دون أن يتم استجوابك؟
يمكن للشخص في تجارة أو عمل أن يودع فقط حتى 10,000 دولار في معاملة واحدة أو عدة معاملات دون أي مشكلة. قد تسمح بعض الشركات للموظفين بإيداع الأموال في حساباتهم باستخدام بطاقة دافئة. إذا تم إيداع أكثر من 10,000 دولار، فسيحتاج إلى إكمال نموذج IRS 8300.
هل تقوم البنوك بالإبلاغ عن إيداعات الشيكات إلى مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS)؟
تقوم البنوك بالإبلاغ عن الودائع الشيكات إلى مصلحة الضرائب الأمريكية إذا كان المبلغ يتجاوز 10,000 دولار. لا يهم إذا كان ذلك بشيك أو نقدًا، فالبنك ملزم قانونيًا بالإبلاغ عن ذلك إلى مصلحة الضرائب الأمريكية.
هل ودائعي البنكية مؤمنة؟
نعم، يتم تأمين الودائع البنكية التي تصل إلى 250,000 دولار من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). تقوم الرابطة الوطنية لاتحادات الائتمان (NCUA) بتأمين الحسابات التي تصل إلى 250,000 دولار لاتحادات الائتمان.
الخلاصة
الودائع البنكية هي الوسيلة الأساسية التي يستخدمها الناس لتخزين أموالهم، خاصة في حسابات التوفير، والحسابات الجارية، وحسابات سوق المال. تعتبر الودائع البنكية وسيلة آمنة للاحتفاظ بالأموال مع إمكانية الوصول إليها في أي وقت وبطريقة مريحة.