ما هي قاعدة 3-6-3؟
قاعدة 3-6-3 هي مصطلح عامي يشير إلى ممارسة غير رسمية في صناعة البنوك في الخمسينيات والستينيات والسبعينيات من القرن الماضي، والتي كانت نتيجة لظروف غير تنافسية وبسيطة في الصناعة.
قاعدة 3-6-3 تصف كيف كان يُفترض أن يمنح المصرفيون فائدة بنسبة 3% على حسابات المودعين، ويقرضون أموال المودعين بفائدة 6%، ثم يلعبون الجولف بحلول الساعة 3 مساءً. في الخمسينيات والستينيات والسبعينيات، كان جزء كبير من أعمال البنوك يتمثل في إقراض الأموال بمعدل فائدة أعلى مما كانت تدفعه للمودعين (نتيجة للقيود الأكثر صرامة خلال هذه الفترة الزمنية). الفرق بين ما تكسبه البنوك من الأنشطة التي تدر الفائدة وما تدفعه في الحسابات التي تحمل فائدة يُعرف باسم فرق معدل الفائدة الصافي.
النقاط الرئيسية
- قاعدة 3-6-3 هي مصطلح عامي من الخمسينيات والستينيات والسبعينيات، والتي تضمنت دفع فائدة بنسبة 3% للمودعين على الحساب، وإقراض المال بفائدة 6%، والقدرة على لعب الجولف بحلول الساعة 3 مساءً.
- قاعدة 3-6-3 تصف الهيكل الذي يتم من خلاله دفع معدل فائدة أقل لحاملي الحسابات على الودائع وتحصيل معدل أعلى عند إقراض الأموال.
- الفرق في صافي سعر الفائدة هو الفرق بين الأسعار التي يدفعها البنك للعملاء وما يتلقاه من الأنشطة التي تولد الدخل.
- قامت الحكومة بتطبيق لوائح مصرفية أكثر صرامة بعد الكساد الكبير، حيث سيطرت على المعدل الذي يمكن للبنوك إقراض الأموال به وقللت من المنافسة بين البنوك.
- سمحت اللوائح الأكثر مرونة بعد السبعينيات للبنوك بالعمل بطريقة أكثر تنافسية وتعقيدًا وتقديم خدمات إضافية للعملاء.
فهم قاعدة 3-6-3
بعد الكساد الكبير، قامت الحكومة بتطبيق لوائح مصرفية أكثر صرامة. كان ذلك جزئيًا بسبب المشاكل، وهي الفساد ونقص التنظيم، التي واجهتها صناعة البنوك قبل الانهيار الاقتصادي الذي أدى إلى الكساد الكبير. أحد نتائج هذه اللوائح هو أنها سيطرت على معدلات الإقراض والاقتراض التي يمكن للبنوك العمل بها. جعل هذا من الصعب على البنوك التنافس مع بعضها البعض وقلل من نطاق الخدمات التي يمكن أن تقدمها للعملاء. بشكل عام، أصبحت صناعة البنوك أكثر ركودًا.
مع تخفيف اللوائح المصرفية والاعتماد الواسع لتكنولوجيا المعلومات في العقود التي تلت السبعينيات، أصبحت البنوك الآن تعمل بطريقة أكثر تنافسية وتعقيدًا. على سبيل المثال، قد تقدم البنوك الآن مجموعة أكبر من الخدمات، بما في ذلك خدمات التجزئة والخدمات المصرفية التجارية، وإدارة الاستثمارات، وإدارة الثروات.
أنواع الخدمات المصرفية
بالنسبة للبنوك التي تقدم خدمات التجزئة المصرفية، غالبًا ما يستخدم العملاء الأفراد الفروع المحلية للبنوك التجارية الأكبر حجمًا. تقدم بنوك التجزئة عادةً حسابات التوفير والجاري، والرهون العقارية، والقروض الشخصية، وبطاقات الخصم/الائتمان، وشهادات الإيداع (CDs) لعملائها. في مجال التجزئة المصرفية، يكون التركيز على المستهلك الفردي (على عكس أي عملاء أكبر حجمًا، مثل الوقف).
البنوك التي تقدم إدارة الاستثمارات لعملائها عادةً ما تدير الاستثمارات الجماعية (مثل صناديق التقاعد) بالإضافة إلى الإشراف على أصول العملاء الفرديين. البنوك التي تعمل مع الأصول الجماعية قد تقدم أيضًا مجموعة واسعة من المنتجات التقليدية والبديلة التي قد لا تكون متاحة للمستثمر العادي في التجزئة، مثل فرص الطرح العام الأولي IPO وصناديق التحوط hedge funds.
بالنسبة للبنوك التي تقدم خدمات إدارة الثروات، قد تلبي احتياجات الأفراد ذوي الثروات العالية والأفراد ذوي الثروات الفائقة. يعمل المستشارون الماليون في هذه البنوك عادةً مع العملاء لتطوير حلول مالية مخصصة لتلبية احتياجاتهم. قد يقدم المستشارون الماليون أيضًا خدمات متخصصة، مثل إدارة الاستثمارات، إعداد ضريبة الدخل، والتخطيط العقاري. يهدف معظم المستشارين الماليين إلى الحصول على شهادة محلل مالي معتمد (CFA)، والتي تقيس كفاءتهم ونزاهتهم في مجال إدارة الاستثمارات.
هل لا يزال قانون 3-6-3 ينطبق؟
كانت قاعدة 3-6-3 مصطلحًا عاميًا يشير إلى ظروف العمل المصرفي في الخمسينيات والستينيات والسبعينيات عندما كانت اللوائح الحكومية أكثر صرامة وكانت ممارسات الإقراض المصرفي أكثر توحيدًا. كان المصطلح يشير إلى أن البنوك تدفع لأصحاب الحسابات فائدة بنسبة 3%، وتقرض الأموال بفائدة بنسبة 6%، وتنتهي من يوم عملها وتلعب الجولف بحلول الساعة 3 مساءً. وقد تغيرت هذه اللوائح الأكثر مرونة في السبعينيات.
لماذا لم تعد قاعدة 3-6-3 صحيحة؟
عندما تغيرت اللوائح المصرفية في السبعينيات، سُمح للبنوك بالعمل بطريقة أكثر تنافسية، مما أدى إلى إنشاء هيكل أرباح مختلف عما كان سيسمح به قاعدة 3-6-3.
ماذا يعني تعبير "ساعات عمل المصرفيين"؟
ساعات العمل المصرفية كتعبير تعني يوم عمل أقصر مما هو معتاد في معظم الأعمال، والذي كان في السابق من الساعة 9 صباحًا حتى 5 مساءً. بالمقارنة، كان يُقال إن المصرفيين يعملون بين الساعة 10 صباحًا و3 مساءً، وهي الساعات التي كانت البنوك تفتح فيها.
الخلاصة
قاعدة 3-6-3 هي مصطلح عامي قديم من الخمسينيات حتى السبعينيات، يشير إلى التصور بأن العمل المصرفي في ذلك الوقت كان يتكون من دفع 3% لحاملي الحسابات، وفرض 6% عند إقراض المال، وإنهاء العمل في الساعة 3 مساءً عندما كانت البنوك تغلق. أصبح المصطلح أقل أهمية بعد أن تغيرت اللوائح في السبعينيات وأصبحت البنوك أكثر تنافسية مع بعضها البعض وبدأت تقدم مجموعة متنوعة أكبر من الأسعار.