ما هو تصنيف Beacon؟
درجة Beacon هي واحدة من العديد من نماذج تقييم الائتمان التي طورتها FICO، الشركة الرائدة في هذا المجال. لا يزال يُستخدم حتى اليوم ولكنه يُعرف حاليًا ببساطة باسم درجة FICO. في السنوات الماضية، كان يُشار إليه غالبًا باسم درجة Equifax Beacon، نسبة إلى مكتب الائتمان Equifax. على سبيل المثال، درجة Beacon 5.0 تُعرف الآن باسم درجة FICO 5، وفقًا لـ FICO. هذه الدرجة لا تزال تُستخدم على نطاق واسع في صناعة الرهن العقاري.
النقاط الرئيسية
- يُعتبر Beacon score واحدًا من العديد من نماذج تقييم الائتمان التي طورتها شركة FICO.
- تم إعادة تسميته لاحقًا ويُعرف الآن ببساطة باسم درجة FICO.
- تعتمد درجات FICO على المعلومات التي تجمعها مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Equifax وExperian وTransUnion - وكل منها يقدم درجات FICO متعددة.
- طورت المكاتب الثلاثة أيضًا وطرحت منافسًا لـ FICO، وهو VantageScore.
كيف تعمل درجات الائتمان FICO اليوم
تقوم وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث credit bureaus - إكويفاكس، إكسبيريان، وترانس يونيون - بجمع المعلومات حول عادات الائتمان للمستهلكين الأفراد في شكل تقارير ائتمانية. تُستخدم هذه المعلومات بعد ذلك لحساب درجة الائتمان للفرد باستخدام مجموعة متنوعة من المنهجيات المختلفة. درجات الائتمان هي أرقام مكونة من ثلاثة أرقام - عادةً بين 300 و850 - تهدف إلى تقييم جدارة الشخص الائتمانية. كلما ارتفع الرقم، كلما اعتُبر الشخص أكثر جدارة ائتمانية (وأقل خطورة).
منذ تقديمه في عام 1989 من قبل شركة Fair Isaac Corporation، خضع معدل FICO للعديد من التعديلات في محاولة لجعله أكثر دقة وتنبؤًا. كما شهد بعض التغييرات في الأسماء. بالإضافة إلى معدل Beacon، وهو نموذج تقييم مبكر آخر، تم إعادة تسمية معدل Pinnacle ليصبح الآن FICO Score NG (اختصارًا لـ NextGen). على سبيل المثال، كان يُعرف سابقًا باسم Pinnacle 2.0 والآن يُعرف باسم FICO Score NG 2.
مع تطور أنظمة التقييم، استمر بعض المقرضين والشركات الأخرى في استخدام النماذج القديمة التي يشعرون بالراحة والاعتياد عليها. بالإضافة إلى ذلك، قامت FICO بتطوير نماذج تقييم خاصة بأنواع معينة من المقرضين. ونتيجة لذلك، فإن معظم الأفراد الذين يستخدمون الائتمان سيكون لديهم درجات ائتمانية متعددة مختلفة بدلاً من درجة واحدة فقط.
على سبيل المثال، تقدم شركة Equifax حاليًا ما لا يقل عن 13 نوعًا مختلفًا من درجات FICO في الولايات المتحدة. تشمل هذه الأنواع FICO Score 8، الذي يظل الأكثر شيوعًا، وFICO Score 9، وهو نموذج أحدث، بالإضافة إلى أحدث الإصدارات، FICO Score 10 وFICO Score 10T.
تشمل النماذج الخاصة بالصناعة من Equifax ما يلي: FICO Score 5 للمقرضين العقاريين؛ FICO Auto Score 5، FICO Auto Score 8، وFICO Auto Score 9 للمقرضين الذين يقدمون قروض السيارات؛ وFICO Bankcard Score 5، FICO Bankcard Score 8، وFICO Bankcard Score 9 لمصدري بطاقات الائتمان.
تقدم Experian وTransUnion قوائم متشابهة لإصدارات مختلفة من درجات FICO.
بينما تواصل شركات Equifax وExperian وTransUnion العمل مع FICO وإصدار درجات FICO، قامت مكاتب الائتمان الثلاثة بإنشاء منافس لـ FICO بشكل مشترك، وهو VantageScore، في عام 2006. وتم إطلاق أحدث إصدار منه، VantageScore 4.0، في عام 2017.
مثل درجات FICO، تعتمد درجات VantageScores على المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان للأفراد وتُعبر عنها كرقم بين 300 و850. ومع ذلك، هناك بعض الاختلافات الرئيسية. على سبيل المثال، تلاحظ Equifax: "لكي يحصل المستهلكون على درجة FICO، يجب أن يكون لديهم حساب ائتماني واحد أو أكثر مفتوح لمدة لا تقل عن ستة أشهر و... تم الإبلاغ عنه إلى مكاتب الائتمان الثلاثة الوطنية خلال ستة أشهر. يمكن حساب درجات الائتمان VantageScore إذا كان لدى المستهلكين حساب ائتماني واحد أو أكثر مفتوح لمدة لا تقل عن شهر واحد وتم الإبلاغ عن حساب واحد خلال العامين الماضيين."
كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
يقوم كل من FICO وVantageScores بتخصيص أوزان للمعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بالمستهلكين. على سبيل المثال، يقوم FICO بتوزيع الأوزان بشكل عام كما يلي:
- تاريخ الدفع: 35%. تعكس هذه الفئة ما إذا كان الشخص قد دفع فواتير الائتمان الخاصة به في الوقت المحدد أو فاتته أي دفعات.
- طول تاريخ الائتمان: 15%. الحسابات القديمة لها وزن أكبر من الحسابات الجديدة، بافتراض أن الشخص قد قام بسداد المدفوعات في الوقت المناسب.
- تنوع الائتمان: 10%. يحصل الأفراد على نقاط لإظهار أنهم استخدموا بشكل مسؤول أكثر من نوع واحد من الائتمان، مثل بطاقة الائتمان وقرض السيارة.
- الائتمان الجديد: 10%. بشكل عام، ستقوم نماذج التقييم بمعاقبة المستهلك الذي قام بأخذ الكثير من الديون الجديدة مؤخرًا. يعتبر المقرضون ذلك إشارة حمراء على أنهم قد يكونون في نوع من الصعوبات المالية.
بينما تستخدم VantageScores أوزانًا مختلفة قليلاً وتقوم النماذج الخاصة بالصناعة بالنظر في عوامل أخرى، يمكن للمستهلكين الحفاظ على درجات ائتمان جيدة بشكل عام من خلال دفع فواتيرهم الائتمانية دائمًا في الوقت المحدد، والحفاظ على نسبة استخدام الائتمان منخفضة نسبيًا، والاحتفاظ بحساباتهم القديمة.
كيف يمكنك معرفة درجة الائتمان الخاصة بك؟
يمكنك الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا من العديد من البنوك ومصدري بطاقات الائتمان. هناك أيضًا مواقع ويب تقدم تقييمات ائتمانية مجانية. تذكر أنه من المحتمل أن يكون لديك تقييمات ائتمانية متعددة، وأي تقييم تحصل عليه قد لا يكون مطابقًا للتقييم الذي سيستخدمه المقرض إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض.
كيف يمكنك الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك؟
بحسب القانون، يحق لك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة على الأقل مرة واحدة في السنة. الموقع الرسمي لهذا الغرض هو AnnualCreditReport.com. إذا وجدت أي معلومات تعتقد أنها خاطئة، يمكنك الاعتراض عليها مع مكتب الائتمان، ويكون المكتب ملزمًا قانونيًا بالتحقيق وإبلاغك بنتائج التحقيق.
هل جميع تقارير الائتمان الثلاثة متشابهة؟
ليس بالضرورة. تحصل وكالات الائتمان على معلوماتك من دائنيك، مثل مصدري بطاقات الائتمان، ومقرضي الرهن العقاري، وما إلى ذلك. لا يقدم جميع الدائنين معلوماتهم إلى جميع وكالات الائتمان الثلاث (وبعضهم لا يقدم معلومات لأي منها)، لذا يمكن أن يختلف تقرير الائتمان الخاص بك من وكالة إلى أخرى. يمكن أن يؤثر ذلك أيضًا على درجات الائتمان الخاصة بك.
ما هو معدل استخدام الائتمان الجيد؟
بشكل عام، كلما كان معدّل استخدام الائتمان لديك أقل، كان ذلك أفضل. على سبيل المثال، توصي شركة Equifax بالحفاظ عليه عند 30% أو أقل.
الخلاصة
لقد تغيرت نماذج تقييم الائتمان والأسماء التجارية المخصصة لها على مر السنين. ولكن أنواع العادات الائتمانية التي ستساعدك في بناء والحفاظ على درجة ائتمان جيدة ظلت ثابتة نسبيًا.