ما هو الإيداع الوسيط؟
الوديعة الوسيطة هي وديعة تُودع في بنك بواسطة طرف ثالث يُعرف باسم وسيط الودائع. تعتبر الوديعة الوسيطة نوعًا من الاستثمار الذي يجذب المستثمرين الأفراد لأن هذه الودائع عادةً ما تقدم معدلات فائدة أعلى. عادةً ما تكون الودائع الوسيطة ذات فئات كبيرة وغالبًا ما تُباع من قبل البنك إلى وسيط الودائع، الذي يقوم بعد ذلك بتقسيم الوديعة إلى أجزاء أصغر لبيعها لعملائه. البنوك التي تقبل الودائع الوسيطة غالبًا ما تفعل ذلك كوسيلة لزيادة السيولة لديها.
النقاط الرئيسية
- الوديعة الوسيطة هي وديعة تُودع في بنك بمساعدة وسيط وديعة طرف ثالث.
- يقوم وسطاء الودائع بتسهيل وضع ودائع الآخرين لدى المؤسسات المالية المؤمنة، مثل البنوك.
- تبيع البنوك الودائع ذات الفئات الكبيرة إلى وسطاء الودائع، الذين يقومون بتقسيم هذه الودائع الكبيرة إلى استثمارات أصغر ثم يبيعونها للمستثمرين الأفراد أو البنوك الأصغر.
- في الولايات المتحدة، تقوم مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بوضع اللوائح الخاصة بالودائع الوسيطة، والتي تعتبر مصدرًا أكثر خطورة للأموال بالنسبة للبنوك مقارنة بالودائع الأساسية.
- يحصل المستثمرون الأفراد الذين يشترون الودائع عبر الوسطاء على معدل فائدة أعلى من الودائع التقليدية.
كيف تعمل الودائع الوسيطة
في الولايات المتحدة، تتولى مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) مسؤولية تنظيم الودائع الوسيطة. تقوم مؤسسة FDIC بوضع القواعد والإطار التنظيمي الذي يحدد ما يشكل وديعة وسيطة وتعرف من يعتبر وسيط ودائع. بشكل عام، يُعتبر وسيط الودائع فردًا أو شركة تسهل وضع ودائع الآخرين في المؤسسات المؤمنة، مثل البنوك.
عادةً ما تقوم البنوك ببيع الودائع (غالبًا في شكل شهادات إيداع ذات فئات كبيرة) إلى وسطاء الودائع، الذين يقومون بعد ذلك بتقسيم هذه الودائع الكبيرة إلى استثمارات أصغر ليتم إعادة بيعها للمستثمرين الأفراد أو البنوك الأصغر بمعدل فائدة جذاب.
وفقًا لقواعد مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC)، يمكن فقط للبنوك ذات رأس المال الجيد والتي تمتلك أصولًا كافية أن تطلب وتقبل الودائع الوسيطة. أما البنوك ذات رأس المال الكافي فقد تقبلها بعد الحصول على إعفاء، بينما لا يمكن للبنوك ذات رأس المال المنخفض قبولها على الإطلاق. بقبول الودائع الوسيطة، يمكن للبنك الوصول إلى مجموعة أكبر من صناديق الاستثمار المحتملة وتحسين سيولته.
الودائع الوسيطة مقابل الودائع الأساسية
الودائع الوسيطة والودائع الأساسية هما النوعان من الودائع التي تشكل التزامات الودائع في البنك. الودائع الأساسية تشمل حسابات الجارية، وحسابات التوفير، وشهادات الإيداع التي يحتفظ بها الأفراد. وعلى الرغم من أن أي حساب معين قد يمثل مبلغًا صغيرًا نسبيًا من المال، إلا أن هذه الحسابات مجتمعة تمثل المكون الرئيسي لودائع البنك.
فائدة الودائع الأساسية للبنك هي أنها عادة ما تكون مستقرة على المدى الطويل، وتتمتع بتكاليف متوقعة، وتكون أقل عرضة لتقلبات معدلات الفائدة. من ناحية أخرى، تعتبر الودائع الوسيطة مصدرًا أكثر خطورة للأموال بالنسبة للبنك لأنها تتأثر بشكل كبير بتغيرات معدّل الفائدة.
فوائد الودائع الوسيطة
توفير السيولة المحسّنة داخل النظام المصرفي من خلال الودائع الوسيطة غالبًا ما يمنح البنوك رأس المال الذي تحتاجه لتقديم القروض للشركات والجمهور. يمكن للبنك أيضًا توفير المال عن طريق قبول الودائع الوسيطة مقارنةً بالتعامل مع مبلغ مكافئ من العديد من الودائع الأساسية الأصغر. يمكن للأفراد اختيار المشاركة في معاملات الودائع الوسيطة لأنها عادةً ما تدفع معدل فائدة أعلى من الودائع التقليدية.