ما هي الودائع الأساسية؟
تشير الودائع الأساسية إلى الودائع التي تشكل مصدرًا ثابتًا للأموال للبنوك المقرضة. قد تكون هذه الودائع متنوعة في طبيعتها، ويمكن أن تشمل الودائع الزمنية ذات الفئات الصغيرة، وحسابات الدفع، وكذلك حسابات الشيكات. يتم إجراء الودائع الأساسية في السوق الديموغرافية الطبيعية للبنك وتقدم العديد من المزايا للمؤسسات المالية، بما في ذلك التكاليف المتوقعة، ومؤشرات موثوقة على ولاء العملاء. تُستخدم الودائع الأساسية جنبًا إلى جنب مع الودائع الوسيطة لتعزيز رأس المال.
النقاط الرئيسية
- الودائع الأساسية هي الودائع التي تشمل حسابات التوفير الصغيرة، وحسابات الدفع، وحسابات الشيكات.
- توفر هذه الودائع مزايا مثل التكاليف المتوقعة ومقاييس قياس ولاء العملاء.
- يمكن للبنوك الاستفادة من طرق متنوعة، مثل التسويق المخصص للمنطقة الجغرافية، في المجتمعات المحلية لزيادة مبالغ تمويل الودائع الأساسية لديها.
فهم الودائع الأساسية
الودائع الأساسية مؤمّنة من قبل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بمبلغ يصل إلى 250,000 دولار. بالإضافة إلى المزايا المذكورة أعلاه، فإن الودائع الأساسية تكون عادة أقل عرضة للتغيرات في معدلات الفائدة قصيرة الأجل مقارنة بشهادات الإيداع (CDs) أو حسابات سوق المال. عادة ما تقوم المؤسسات المالية برفع معدلات شهادات الإيداع استجابة لزيادة معدلات الفائدة من قبل الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي. يبحث المستهلكون عن معدلات أعلى في شهادات الإيداع، لأن ذلك قد يمكنهم من زيادة مدخراتهم بسرعة. إذا قامت بعض البنوك برفع معدلات شهادات الإيداع وفقًا للسياسة الفيدرالية، فقد يتحفز البعض الآخر لاتباع نفس النهج ورفع معدلات شهادات الإيداع الخاصة بهم أيضًا.
طرق زيادة الودائع الأساسية
يمكن للبنوك زيادة ودائعها الأساسية من خلال حملات التسويق المحلية وبرامج الحوافز للعملاء. علاوة على ذلك، يمكن أن يصبح العملاء الحاليون للودائع مصادر قوية لفرص البيع المتقاطع. يشبه بناء الودائع الأساسية نمو المبيعات في المتاجر نفسها، حيث أن كلا الزيادتين في الإيرادات عضويتان بطبيعتهما. وبالتالي، تُعتبر الودائع الأساسية مكونًا أساسيًا للبنوك التجارية، والتي قد تكافح للبقاء دونها.
هناك العديد من الطرق لتحفيز الودائع الأساسية. وتشمل هذه:
- تعزيز الراحة من خلال توفير وصول أكبر إلى شبكات أجهزة الصراف الآلي.
- إنشاء فروع بنكية إضافية.
- تعزيز الخدمات عبر الإنترنت.
- زيادة خدمة العملاء عبر الهاتف.
- تقديم خدمات مخصصة.
- تسعير المنتجات والخدمات بشكل تنافسي، بما في ذلك بطاقات الائتمان والتحويلات البنكية.
- تقديم تجارب مصرفية من الطراز الأول بشكل عام.
الودائع الأساسية وتراكم مدفوعات الفائدة
حساب أمر سحب قابل للتفاوض (NOW) هو حساب بنكي يدر الفائدة. بشكل عام، يمكن للبنوك التجارية، وبنوك الادخار المشتركة، وجمعيات الادخار والقروض تقديم حسابات NOW للأفراد، وبعض المؤسسات غير الربحية، وبعض الوحدات الحكومية. يمكن أن تكون حسابات NOW وسيلة لزيادة الودائع الأساسية.
يُمنع على المؤسسات المالية دفع الفائدة على الودائع تحت الطلب، وذلك بسبب اللائحة Q، وهي قانون صادر عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي في عام 1933 يقيد دفع الفائدة على حسابات الشيكات. بدلاً من ذلك، يمكن للبنك أن يقدم لصاحب الحساب دفعات نقدية أو ائتمانية، بالإضافة إلى بضائع، عندما يفتح العميل حسابًا. بالنسبة للودائع تحت الطلب، لا يجوز لصاحب الحساب تلقي أكثر من دفعتين سنويًا.
عندما تكون أسعار الفائدة في ارتفاع بسبب قيام الاحتياطي الفيدرالي برفع أسعار الفائدة قصيرة الأجل مع اكتساب الاقتصادات للزخم، من المحتمل أن تواجه البنوك المجتمعية منافسة متزايدة للحصول على الودائع الأساسية منخفضة التكلفة من البنوك غير التقليدية والبنوك الإقليمية، التي تدفع أسعار فائدة أعلى.