ما هو التأمين ضد المسؤولية المهنية؟
تأمين المسؤولية المهنية (PLI) يحمي المهنيين مثل المحاسبين والمحامين والأطباء من الإهمال والمطالبات الأخرى التي يرفعها عملاؤهم. يحتاج المهنيون الذين لديهم خبرة في مجال معين إلى هذا النوع من التأمين لأن سياسات التأمين ضد المسؤولية العامة لا توفر حماية ضد المطالبات الناشئة عن الإهمال أو سوء الممارسة أو الأخطاء أو التمثيل الخاطئ.
النقاط الرئيسية
- يتم استخدام التأمين ضد المسؤولية المهنية لحماية الشركات من دعاوى الإهمال.
- يستخدم هذا التأمين من قبل المهنيين مثل المحاسبين، والمهندسين المعماريين، وأخصائيي تكنولوجيا المعلومات، والأطباء، والمهنيين الذين يتعاقدون على تقديم خدماتهم.
- في المتوسط، تتراوح تكلفة التأمين ضد المسؤولية المهنية (PLI) بين 600 و1,200 دولار سنويًا، وهو أقل بكثير من تكلفة المحامي ورسوم المحكمة والنفقات ذات الصلة.
- تغطي سياسات التأمين ضد المسؤولية المهنية (PLI) المطالبات حتى مبالغ قصوى محددة، مثل مليون دولار.
كيف تعمل تأمين المسؤولية المهنية
اعتمادًا على نوع العمل، قد يكون للتأمين ضد المسؤولية المهنية أسماء مختلفة، مثل تأمين الأخطاء الطبية للمهن الطبية أو تأمين الأخطاء والإغفالات لوكلاء العقارات. يعتبر التأمين ضد المسؤولية المهنية تغطية متخصصة لا يتم توفيرها ضمن تأييدات أصحاب المنازل، أو سياسات الأعمال المنزلية، أو سياسات أصحاب الأعمال.
عادةً ما تكون سياسات التأمين ضد المسؤولية المهنية من نوع المطالبات المقدمة، مما يعني أن التغطية تكون صالحة فقط للمطالبات المقدمة والأحداث التي تحدث أثناء سريان الوثيقة. قد تجد أيضًا سياسات من نوع الحدوث، مما يعني أنك مغطى إذا وقع حادث أثناء وجود التغطية لديك - حتى لو انتهت صلاحية وثيقتك وقدم عميل مطالبة ضدك بعد انتهاء صلاحيتها. ومع ذلك، فإن سياسات الحدوث نادرة في هذا المجال.
السياسات النموذجية للمسؤولية المهنية ستقوم بتعويض المؤمن عليه ضد الخسائر الناشئة عن أي مطالبة أو مطالبات تُقدَّم خلال فترة السياسة بسبب أي خطأ مغطى، أو إغفال، أو فعل إهمال تم ارتكابه في سياق الأعمال المهنية للمؤمن عليه خلال فترة السياسة.
ما الذي يتضمنه التأمين ضد المسؤولية المهنية؟
التغطية لا تشمل الملاحقة الجنائية، ولا جميع أشكال المسؤولية القانونية بموجب القانون المدني — فقط تلك المذكورة في البوليصة.
أمثلة على الالتزامات التي لا يغطيها التأمين ضد المسؤولية العامة (PLI) هي:
- إصابات الموظفين
- دعاوى التمييز ضد الموظفين
- استخدام المركبة للأعمال التجارية
- إصابة جسدية
- الأضرار التي تلحق بممتلكات الأعمال التجارية
- إصابات أو أضرار العملاء
قد لا يتم تضمين المسؤولية الإلكترونية، وتسرب البيانات، وغيرها من القضايا التقنية في السياسات الأساسية. ومع ذلك، يتوفر التأمين الذي يغطي أمن البيانات وغيرها من القضايا الأمنية التقنية كسياسة منفصلة.
أمثلة على الالتزامات التي يغطيها التأمين ضد المسؤولية العامة (PLI) هي:
- الأخطاء والهفوات والتغافلات في الخدمات المقدمة
- الخدمات غير المقدمة
- المواعيد النهائية الفائتة
- الإهمال أو الفشل في تلبية المعايير
- تكاليف الدفاع
صياغة بوليصة المسؤولية المهنية
تميل سياسات المسؤولية المهنية إلى أن تكون مصاغة بشكل مختلف بين مقدمي الخدمات. قد يتم التعبير عن بعضها بطرق تجعل من السهل مقارنتها، بينما قد تختلف أخرى بما يكفي لجعل ما يبدو أنه نفس التغطية ليس كذلك.
يمكن أن تكون الصياغة ذات الفروق القانونية الكبيرة متشابهة بشكل مربك لغير المحامين. على سبيل المثال، فكر في هاتين العبارتين:
- فعل الإهمال أو الخطأ أو السهو
- فعل إهمال، خطأ إهمال، أو إغفال إهمال
التغطية لـ "الفعل المهمل أو الخطأ أو الإغفال" تعوض حامل الوثيقة عن الخسارة/الظروف التي تحدث فقط نتيجة لأي خطأ مهني أو إغفال أو فعل مهمل. لن يتم تغطية الخطأ المهمل أو الإغفال المهمل بسبب صياغة النص.
يتم تفسير بند "الفعل المهمل، الخطأ المهمل، أو الإغفال المهمل" بشكل مختلف عن البند السابق. لكي يتم تغطية خطأ أو إغفال، يجب تحديد أنه كان مهملًا وليس مجرد خطأ أو إغفال. إذا كنت ترغب في تغطية جميع الأنواع الخمسة من الحوادث، فقد يحتاج البند إلى أن يقرأ "الأفعال المهملة، الأخطاء المهملة، الإغفالات المهملة، الأخطاء، أو الإغفالات."
كم تبلغ تكلفة تأمين المسؤولية المهنية؟
يعتمد المبلغ الذي تدفعه لهذا النوع من التأمين على نوع العمل الذي تقوم به، حيث أن بعض الصناعات تكون أكثر خطورة من غيرها. تشمل العوامل الإضافية المنطقة الجغرافية التي تمارس فيها عملك؛ عدد السنوات التي قضيتها في العمل؛ عدد المطالبات التي تم تقديمها ضدك في الماضي؛ وعدد الموظفين لديك.
مثل أنواع التأمين الأخرى، تؤثر حدود التغطية والخصومات أيضًا على المبلغ الذي ستدفعه. وفقًا لمزود التأمين Insureon، فإن التكلفة المتوسطة لتأمين المسؤولية المهنية لعملائه هي 61 دولارًا شهريًا (أو 735 دولارًا سنويًا)، حيث تتراوح تكلفة معظم السياسات بين 600 و1200 دولار سنويًا.
تختلف حدود مسؤولية السياسة بشكل كبير، حيث تتراوح عادةً من 250,000 دولار إلى 2 مليون دولار أو أكثر. تتضمن العديد من السياسات حدودًا تصل إلى 1 مليون دولار لكل مطالبة واحدة ("لكل حادثة") وحدًا إجماليًا قدره 1 مليون دولار يستمر طوال مدة السياسة.
من يحتاج إلى تأمين المسؤولية المهنية؟
إذا كنت تعمل في شركة تقدم خدمات، فيجب أن يكون لدى الشركة تأمين المسؤولية المهنية (PLI)، ويجب أن تكون خدماتك مغطاة بموجب سياستها. ومع ذلك، إذا كنت صاحب عمل صغير أو ممارسًا منفردًا تقدم خدمات مهنية أو تتعاقد لتقديم خدماتك لشركات أخرى، فيجب عليك التفكير في شراء هذا النوع من التأمين. يُشجع أيضًا على الحصول على تأمين المسؤولية المهنية إذا كنت تقدم نصائح للعملاء. قد تكون أيضًا ملزمًا قانونيًا بالحصول على تغطية للعمل في مجالك.
بعض الأمثلة على المهنيين الذين يحتاجون إلى هذا التأمين هم:
المستشارون
المهندسون
وكلاء التأمين
وكلاء العقارات
الوسطاء
المهندسون المعماريون
المحاسبون
محترفو تكنولوجيا المعلومات
المستشارون
الأطباء وأطباء الأسنان
من يجب أن يحصل على بوليصة تأمين ضد المسؤولية المهنية؟
المحترفون والشركات التي تقدم خدمات للعملاء أو نصائح للعملاء يجب أن يحصلوا على الأرجح على بوليصة مسؤولية مهنية. تغطي هذه البوالص المطالبات ضدك وضد شركتك بسبب الأخطاء المهنية أو الأخطاء أو الأحكام أو فشل تقديم الخدمة.
ما هي الأنواع الأساسية لسياسات المسؤولية المهنية؟
النوعان الرئيسيان من التأمين ضد المسؤولية المهنية هما التأمين على أساس المطالبات والتأمين على أساس الحدوث. يعني التأمين على أساس المطالبات أن البوليصة يجب أن تكون سارية عندما حدثت الواقعة والدعوى القضائية، بينما يعني التأمين على أساس الحدوث أن البوليصة تغطي أي مطالبة مؤهلة ناتجة عن حادثة وقعت أثناء سريان البوليصة (حتى لو انتهت صلاحيتها).
ما الفرق بين التأمين ضد المسؤولية الشخصية والتأمين ضد المسؤولية المهنية؟
تغطي تأمينات المسؤولية الشخصية الأضرار أو الإصابات التي تحدث للآخرين على ممتلكاتك الشخصية. بينما تغطي تأمينات المسؤولية المهنية إذا تم تقديم دعاوى ضدك بسبب الإهمال المهني أو الأخطاء أو السهو أو القضايا الأخرى التي قد تنشأ إذا كنت تقدم خدمات مهنية لكسب العيش.
هل يحتاج جميع المهنيين إلى تأمين المسؤولية المهنية (PLI)؟
ليس الجميع سيجدون أنه من الضروري الحصول على تأمين المسؤولية الشخصية، مثل الأطباء والمحامين والمحاسبين. بالنسبة للآخرين، يعتمد الحاجة إلى تأمين المسؤولية الشخصية على عوامل مثل اللوائح الصناعية ومتطلبات العقود الفردية ومدى تعرضهم للمخاطر. ومع ذلك، يجب على أي شخص يقدم استشارات للعملاء أو يقدم خدمات أن يفكر في تأمين المسؤولية الشخصية.
كيف أجد تأمين المسؤولية المهنية؟
ابدأ بالنظر إلى شركات التأمين المرموقة من خلال التحقق من التقييمات من وكالات مثل A.M. Best للاستقرار المالي وخدمة العملاء. اجمع عروض الأسعار من عدة شركات وقارن تفاصيل التغطية: قد لا تكون السياسة الأقل تكلفة هي الأفضل إذا لم تلبي احتياجاتك. اختر التغطية التي تتناسب بشكل أفضل مع وضعك الخاص ومستوى المخاطر لديك.
الخلاصة
تأمين المسؤولية المهنية يوفر تغطية أساسية للشركات الصغيرة لحمايتها من الأخطاء المهنية. إنها تغطية ضرورية لأن الأخطاء تحدث بغض النظر عن مدى حرص أو خبرة المحترف.
تتراوح تكاليف التأمين ضد المسؤولية المهنية (PLI) بين 600 و1200 دولار سنويًا، لذا فهو أرخص من تحمل تكاليف محامٍ، وتكاليف المحكمة، والنفقات الأخرى ذات الصلة إذا واجهت دعوى. إذا كنت صاحب عمل صغير، يجب عليك التحدث إلى وكيل تأمين لتحديد مقدار التغطية التي تحتاجها. التأمين ضد المسؤولية المهنية هو مجرد نوع واحد من تأمين الأعمال الصغيرة الذي قد تحتاجه.