ما هو نشرة استرداد البطاقات؟
نشرة استرداد البطاقات هي قائمة بالبطاقات الائتمانية المفقودة أو المسروقة أو المتأخرة أو المزيفة أو التي تواجه مشاكل أخرى، والتي يتم تجميعها ونشرها بواسطة شبكات البطاقات مثل Visa أو Mastercard. يمكن للتجار الرجوع إلى القائمة إذا بدت البطاقة أو مستخدم البطاقة مشبوهين. في الأصل كانت هذه النشرات تُطبع على الورق، ولكن في السنوات الأخيرة تم استبدالها بشكل كبير بأنظمة إلكترونية.
النقاط الرئيسية
- تحتوي نشرة استرداد البطاقات على أسماء وأرقام البطاقات الائتمانية التي يُعتقد أنها مسروقة أو مزيفة أو متأخرة في السداد أو تعرضت لأي نوع من أنواع الاختراق.
- تنشر شبكات بطاقات الائتمان الرئيسية النشرات، التي توفرها للتجار، الذين يُتوقع منهم رفض أي بطاقات تظهر في القوائم.
- في العصر الرقمي، من المرجح أن يقوم التجار بفحص السجلات الإلكترونية أو الاعتماد على أجهزة الكمبيوتر الخاصة بنقاط البيع لديهم لاكتشاف ورفض مثل هذه البطاقات.
- ومع ذلك، لا تزال بعض نشرات استعادة البطاقات تصدر، وذلك في الغالب لصالح التجار غير الأميركيين الذين يفتقرون إلى الوصول عبر الإنترنت.
- تُعرف نشرات استرداد الائتمان أيضًا باسم نشرات التحذير، ونشرات الإلغاء، وقوائم البطاقات الساخنة، وقوائم البطاقات المقيدة، وبأسماء أخرى.
كيف تعمل نشرات استرداد البطاقات
تنشر شبكات البطاقات نشرات استرداد البطاقات_—المعروفة أيضًا باسم CRBs، نشرات التحذير، نشرات الإلغاء، قوائم البطاقات الساخنة، أو قوائم البطاقات المقيدة—_لاستخدامها من قبل التجار في إجراء المعاملات.
في دليلها لمصطلحات البنوك، الذي نُشر في عام 1989، تُعرّف جمعية المصرفيين الأمريكيين قائمة البطاقات المقيدة بأنها "قائمة بحسابات حاملي البطاقات، سواء بترتيب أبجدي أو رقمي، حيث تكون المعاملات مقيدة ولا يجب إتمامها من قبل التجار دون الحصول على إذن."
في الواقع، تم حث التجار على مصادرة أو "استعادة" بطاقات العملاء التي تظهر في القائمة المحظورة، طالما أن القيام بذلك لا يعرضهم لخطر جسدي فوري. ولا تزال هناك تعليمات مشابهة حتى يومنا هذا.
ليس من المستغرب أن ذلك لم يسر دائمًا بشكل جيد. في عام 1981، أبلغ عضو في الكونغرس من إلينوي عن حادثة تتعلق بتاجر كتب إليه. "عندما أبلغت موظفة التاجر العميل بأنها ستحتفظ ببطاقته الائتمانية لأن رقمها ظهر في نشرتها، أصبح العميل منزعجًا"، كما أشار عضو الكونغرس. "وفقًا للتاجر، 'قام العميل برمي بضائع ثقيلة في أنحاء المتجر وضرب اثنين من العملاء ببيض رخامي. تم استدعاء الشرطة وقاموا بطرحه أرضًا.'"
إلى الحد الذي لا تزال فيه موجودة، تُستخدم نشرات استرداد البطاقات الآن بشكل أساسي من قبل التجار غير الأمريكيين الذين يفتقرون إلى الوصول إلى الكمبيوتر أو الإنترنت للحصول على التفويض الإلكتروني. بخلاف ذلك، من المرجح أن يقوم التجار بفحص القوائم عبر الإنترنت للبطاقات الائتمانية غير القانونية أو التي بها مشاكل. يتم تحديث هذه القوائم باستمرار من قبل شركات البطاقات الائتمانية، مما يجعلها أكثر حداثة ودقة من نشرات استرداد البطاقات القديمة. البطاقة التي تحتوي على نوع المشاكل التي تشير إليها نشرات استرداد البطاقات من المرجح أيضًا أن تُرفض فورًا إذا قام التاجر بتمريرها عبر نقطة بيع إلكترونية (POS)، كجزء من عملية المصادقة والتفويض العادية.
نشرات استرداد البطاقات وإجراءات الأمان الأحدث
تُعتبر نشرات استرداد البطاقات واحدة من سلسلة طويلة من التدابير الأمنية التي يستخدمها التجار ومصدرو البطاقات وشبكات المعالجة في جهودهم المستمرة للتصدي للاحتيال في بطاقات الائتمان.
في عام 1980، كانت Visa وحدها تطبع حوالي 1.7 مليون نشرة لاستعادة البطاقات لتسليمها إلى التجار كل أسبوعين، على الرغم من أنه في بعض المناطق كانت تصدر نشرات جديدة أسبوعيًا. كانت النشرات تصدر في ستة إصدارات إقليمية.
في البداية، نشرت فيزا وماستركارد نشرات منفصلة، ولكن في عام 1984 اتفقتا على دمجها، بناءً على إلحاح جمعية المصرفيين الأمريكيين. وكما أوضحت صحيفة نيويورك تايمز في مقال بتاريخ 14 سبتمبر 1984 حول الاتفاقية: "بما أن البنوك تمتلك منظمات بطاقات الائتمان، ومعظم البنوك تنتمي إلى كلتا المنظمتين، فإنها في الواقع تدفع مقابل خدمات مكررة".
اليوم، تعتمد Visa وMastercard وشبكات البطاقات الأخرى والجهات المصدرة على الأدوات الرقمية في معظم الأسواق حول العالم لاكتشاف البطاقات الائتمانية والأنشطة الاحتيالية. تشمل هذه الأدوات البطاقات الذكية التي تحتوي على رقائق مدمجة تحتوي على معلومات مشفرة عن حامل البطاقة وبطاقته، بالإضافة إلى الشرائط المغناطيسية الأقدم (والأقل أمانًا) التي تحتوي على معلومات مشابهة. تحتوي العديد من البطاقات حاليًا على كل من الرقائق والشرائط المغناطيسية لأن ليس جميع التجار قد قاموا بتحديث أجهزة البيع الخاصة بهم لتتمكن من قراءة الرقائق.
تحتوي البطاقات أيضًا على رموز التحقق، وهي أرقام تتكون من ثلاثة أو أربعة أرقام يمكن للتجار استخدامها للتحقق من البطاقات في المعاملات الهاتفية وعبر الإنترنت، حيث لا تكون البطاقة نفسها موجودة. (يمكن أن يساعد ذلك في حالات سرقة الهوية، حيث يحصل السارق على رقم حساب حامل البطاقة ولكن ليس البطاقة الفعلية التي تحتوي على رمز التحقق المطبوع عليها.)
التطور الرئيسي التالي من المحتمل أن يكون البطاقات ذات الميزات البيومترية، مما يسمح بالتفويض والمصادقة من خلال التعرف على الوجه ومسح بصمات الأصابع. هذه البطاقات يتم اختبارها بالفعل في بعض الأسواق.
على الرغم من كل الجهود المبذولة للبقاء خطوة واحدة أمام العناصر الإجرامية، لا يزال الاحتيال ببطاقات الائتمان يمثل مشكلة خطيرة. وفقًا لتقرير نيلسون، الذي يغطي الصناعة والمصدرين والتجار والمستحوذين (بنوك التجار)، فقد خسروا 32.34 مليار دولار بسبب الاحتيال ببطاقات الائتمان على مستوى العالم في عام 2021، حيث حدث ما يقرب من 37% من ذلك في الولايات المتحدة.
من المسؤول عن الاحتيال ببطاقات الائتمان؟
في الولايات المتحدة، يتحمل مُصدرو البطاقات والتجار والبنوك الخاصة بالتجار معظم تكاليف المعاملات الاحتيالية باستخدام بطاقات الائتمان. بموجب القانون الفيدرالي، تقتصر مسؤولية حاملي البطاقات الأفراد على 50 دولارًا وفي العديد من الحالات تصل إلى 0 دولار. كما أن العديد من مُصدري بطاقات الائتمان لديهم سياسات تطوعية لـ عدم المسؤولية، مما يلغي حتى تلك المسؤولية البالغة 50 دولارًا.
كيف تعرف إذا تم سرقة رقم بطاقتك الائتمانية؟
تحقق من كشف حساب بطاقتك الائتمانية عبر الإنترنت أو بمجرد وصوله بالبريد لأي رسوم لا تتعرف عليها. حتى المبالغ الصغيرة يمكن أن تكون مؤشرًا على الاحتيال؛ حيث يقوم المجرمون أحيانًا باختبار البطاقة قبل تحميلها بمبالغ كبيرة. وبالطبع، احرص على حماية رقم بطاقتك بعناية، ولا تعطيه إلا إذا كنت تعرف مع من تتعامل. إذا اكتشفت أي مشاكل، اتصل بمصدر بطاقتك على الفور. على الرغم من أن مسؤوليتك محدودة، إلا أن إزالة الرسوم الاحتيالية يمكن أن تكون مزعجة. إذا لزم الأمر، يمكن لمصدر بطاقتك إلغاء بطاقتك الحالية وإعطائك رقمًا جديدًا.
وبالمثل، من المفيد التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك بشكل دوري لأي حسابات بطاقات (أو غيرها) لا تعرفها. قد يشير ذلك إلى أن لصًا قد سرق هويتك لفتح حساب.
كيف يمكنك الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك؟
بحسب القانون، يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد من كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة—Equifax وExperian وTransUnion—على الأقل مرة واحدة في السنة، وبشكل أكثر تكرارًا في ظل ظروف معينة. الموقع الرسمي لهذا الغرض هو AnnualCreditReport.com.
الخلاصة
على الرغم من أنها لم تعد شائعة كما كانت في السابق، إلا أن نشرات استرداد البطاقات كانت في وقت من الأوقات سلاحًا رئيسيًا في الترسانة ضد الاحتيال ببطاقات الائتمان. لا يزال الاحتيال يمثل مشكلة مكلفة، على الرغم من العديد من التطورات الرقمية الجديدة، ويجب على كل من التجار والعملاء أن يكونوا يقظين تجاهه.