ما هو بند الترحيل؟
تُعرف بند الترحيل أيضًا باسم خصم الربع الرابع، وهو بند شائع في عقود التأمين الصحي. يهدف بند الترحيل إلى تمكين حاملي الوثائق من تقليل نفقاتهم الشخصية في العام التالي من خلال تطبيق جزء من مطالبات العام الحالي على خصم العام المقبل. عادةً ما ينطبق هذا البند فقط على النفقات التي تم تكبدها في الأشهر الثلاثة الأخيرة من العام الحالي.
النقاط الرئيسية
- بند الترحيل هو شرط يوجد عادة في عقود التأمين الصحي.
- يمنح حامل الوثيقة الحق في تخصيص جزء من مطالبات السنة الحالية نحو الخصم للسنة القادمة، مما يقلل من النفقات التي يتحملها من جيبه الخاص.
- عادةً ما يبدأ سريان هذا الشرط خلال الأشهر الثلاثة الأخيرة من السنة الحالية، ويأتي ذلك بتكلفة أعلى لأقساط التأمين.
كيف تعمل أحكام الترحيل
عند شراء بوليصة تأمين صحي، يكون حامل البوليصة مسؤولاً عن تغطية تكلفة أي نفقات تصل إلى مبلغ سنوي محدد مسبقًا، والذي يُعرف باسم "الخصم". يمكن أن يختلف الخصم بشكل كبير اعتمادًا على بوليصة التأمين، ولكن البوالص ذات الخصومات الأعلى عادة ما تكون لها أقساط شهرية أقل، والعكس صحيح.
من خلال شراء بوليصة تأمين تحتوي على أحكام الترحيل، يتمتع حامل البوليصة بقدر أكبر من التحكم في توقيت كيفية الاعتراف بنفقات معينة. يمكن أن يساعدهم ذلك في الحد من إجمالي مبلغ النفقات الشخصية التي يجب عليهم تحملها. على سبيل المثال، ضع في اعتبارك حالة بوليصة تأمين بخصم قدره 1,000 دولار حيث يتحمل حامل البوليصة نفقات طبية بقيمة 2,000 دولار في السنة الحالية. بموجب شروط حكم الترحيل، يمكن تطبيق جزء من النفقات الطبية الزائدة على خصم حامل البوليصة في السنة التالية، مما يحد من مقدار المال الذي يجب عليهم دفعه نحو ذلك الخصم بأنفسهم.
توجد أحكام الترحيل عادة في خطط التأمين الصحي التي يرعاها صاحب العمل، ولكن يمكن أيضًا تضمينها في حسابات الإنفاق المرنة (FSA) وفي خطط فردية متنوعة أيضًا. يمكن لحاملي السياسات الاستفادة من وجود حكم الترحيل في السياسة إذا قاموا بتقديم عدد كبير من المطالبات في سنة واحدة وقد استوفوا بالفعل المبلغ المقتطع.
أصدرت مصلحة الضرائب الأمريكية توجيهات جديدة تتيح لأصحاب العمل مزيدًا من المرونة في خطط الفوائد خلال أزمة 2020. من بين أمور أخرى، يسمح الإشعار 2020-29 للموظفين باستخدام المبالغ غير المستخدمة المتبقية في حساب الإنفاق الصحي المرن (FSA) في نهاية فترة السماح أو السنة المالية التي تنتهي في عام 2020 لدفع أو تعويض نفقات الرعاية الطبية التي تم تكبدها حتى 31 ديسمبر 2020. ومع ذلك، فإن هذه الأحكام تعتمد بالكامل على تقدير صاحب العمل. إذا لم تكن متأكدًا من خياراتك، تحقق مع قسم الموارد البشرية أو الشخص المسؤول عن الفوائد.
مثال واقعي على بند الترحيل
كاتي لديها حالة صحية تتطلب منها الحصول على رعاية طبية متكررة. على الرغم من أنها مشمولة بتأمين صحي من خلال صاحب العمل، إلا أن هذه السياسة تتضمن خصمًا قدره 5,000 دولار يجب تلبيته قبل أن يبدأ التغطية. من أجل المساعدة في تقليل المبلغ الذي ستحتاج إلى دفعه من جيبها لتغطية هذه الخصومات، تختار كاتي شراء بند الترحيل لعقدها.
في الأشهر الثلاثة التي تلت شراء بند الترحيل، احتاجت كاتي بالفعل إلى عدة زيارات للطبيب ودفعت 5,000 دولار كخصومات إجمالية. خلال الأشهر التسعة المتبقية من السنة، قامت بعدة زيارات إضافية، وجميعها مغطاة بواسطة بوليصة التأمين الخاصة بها.
مع اقترابها من نهاية السنة التقويمية، يبدأ سريان بند الترحيل الخاص بكاتي. وهذا يعني أن نسبة من المطالبات المقدمة خلال الأشهر التسعة الأخيرة سيتم "ترحيلها" إلى السنة التالية وتطبيقها على الخصم للسنة القادمة. في الواقع، يعني هذا أن النفقات التي تدفعها كاتي من جيبها نحو خصوماتها يجب أن تقل في السنة التالية.